3年前，當(dāng)劉超獲得第一筆農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶貸款時(shí)，他并沒(méi)有想到自己的香菇生意能做到現(xiàn)在這么大。雖然并不愿意向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露具體收入，但他表示，“今年生意最忙時(shí)，臨時(shí)找了8個(gè)幫工。”同樣，借助農(nóng)行的農(nóng)戶貸款，劉超的老鄉(xiāng)張守財(cái)，不僅把自家的香菇種植量從2000袋提高到了5000袋，建筑手藝出眾的他還拉起了一個(gè)建筑隊(duì)，全家去年的收入飆升到35萬(wàn)。
在湖北省隨州，農(nóng)業(yè)銀行湖北隨州分行，積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，2009年創(chuàng)新成立“農(nóng)戶貸款擔(dān)保互助合作社”以破解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，如今共吸納4萬(wàn)多戶，授信金額5億多元，運(yùn)行3年來(lái)，到期貸款及利息收回率均達(dá)到100%。
隨州三里崗鎮(zhèn)是全國(guó)較大的香菇市場(chǎng)集散地，在以三里崗鎮(zhèn)為龍頭的19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)168個(gè)村的基地內(nèi)，十幾萬(wàn)農(nóng)戶形成了香菇種植、收購(gòu)、生產(chǎn)、銷售為一體的產(chǎn)業(yè)鏈，有“買中國(guó)、賣世界”之稱。農(nóng)業(yè)銀行隨州分行圍繞具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈，探索由政府引導(dǎo)、村委會(huì)發(fā)起、農(nóng)戶互助擔(dān)保的融資方式，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求，加速了新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程，這一創(chuàng)新方式被譽(yù)為農(nóng)戶貸款的“隨州模式”。
“農(nóng)戶貸款擔(dān)保互助合作社的成立，帶給我們很大便利，全村人均年收入上升到12000元，生活水平有了很大提高。”隨州三里崗鎮(zhèn)吉祥寺村農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社理事長(zhǎng)張國(guó)勇告訴記者。
“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社是以農(nóng)戶加入合作社，并入股建立擔(dān)保基金，需要貸款時(shí)由互助擔(dān)保合作社擔(dān)保，由農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放入股金額最高可放大10倍的貸款。當(dāng)農(nóng)戶貸款逾期不能償還時(shí)，農(nóng)行有權(quán)優(yōu)先從擔(dān)保基金中扣劃償還，從而控制信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。”農(nóng)行隨州分行行長(zhǎng)王文保告訴記者，合作社將吸收會(huì)員、管理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)、管理農(nóng)戶貸款的民主性貫穿其中，讓農(nóng)民參與管理，提高契約意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，最終形成一個(gè)良性可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。
不過(guò)，在設(shè)立互助擔(dān)保合作社之前，王文保對(duì)農(nóng)戶貸款既興奮又無(wú)奈。“2008年，我們做了一次抽樣調(diào)查，全市40萬(wàn)農(nóng)戶中，30%有貸款需求，但大多沒(méi)有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎無(wú)從下手。”王文保說(shuō)。
但是，支持農(nóng)戶發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行有義不容辭的責(zé)任，如何既解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，又使農(nóng)業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到切實(shí)有效的控制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行、農(nóng)戶共贏的良好局面？在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展了詳盡的調(diào)研之后，農(nóng)行隨州分行認(rèn)識(shí)到，從根源上來(lái)講，農(nóng)民的誠(chéng)信度遠(yuǎn)高于其他群體，只是契約意識(shí)、期限意識(shí)、合同意識(shí)還不夠，只要有一個(gè)好的體制、機(jī)制，就能夠化解這些問(wèn)題。隨后，隨州分行決定嘗試由農(nóng)戶成立合作社，由村民聯(lián)合擔(dān)保彼此信用，解決抵押難的問(wèn)題。
在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的倡導(dǎo)和引導(dǎo)下，張國(guó)勇的合作社于2009年8月29日成立，這也是全國(guó)首家農(nóng)戶擔(dān)保合作社。
王文保告訴記者，合作社將擔(dān)保公司和農(nóng)戶聯(lián)保的功能組合起來(lái)，既吸取了擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)方法、運(yùn)作體系、管理措施，又兼?zhèn)滢r(nóng)戶聯(lián)保的連帶償還責(zé)任，使農(nóng)戶間能自主控制會(huì)員質(zhì)量。
這一模式不僅使農(nóng)戶的小額貸款需求得到最及時(shí)的解決，還壯大了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)企業(yè)。裕國(guó)菇業(yè)有限公司總經(jīng)理雷裕國(guó)對(duì)此深有體會(huì)，“以前這里的農(nóng)戶只是小范圍的種植香菇和木耳，我們的規(guī)模也不敢擴(kuò)大。在農(nóng)行的支行下，我們和300多農(nóng)民簽訂協(xié)議，通過(guò)‘公司+農(nóng)戶’的形式，農(nóng)行給他們帶來(lái)啟動(dòng)資金，我們保證以穩(wěn)定的價(jià)格收購(gòu)，這種模式給農(nóng)民帶來(lái)了信心。現(xiàn)在，在三里崗及周邊村鎮(zhèn)，幾乎家家種植香菇。隨著農(nóng)戶種植業(yè)的發(fā)展，裕國(guó)菇業(yè)也快速成長(zhǎng)，現(xiàn)在，公司年加工香菇、木耳2500噸，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷到二十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。”他說(shuō)。
農(nóng)行湖北分行行長(zhǎng)姜瑞斌說(shuō)，過(guò)去的金融支農(nóng)模式，存在沒(méi)人管的斷點(diǎn)和盲區(qū)。隨州農(nóng)戶互助擔(dān)保模式是針對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的全流程服務(wù)，這種做法帶動(dòng)效應(yīng)明顯，對(duì)支持“三農(nóng)”很有借鑒意義。