以1978年為起點，中國銀行業的發展可謂從“1到1+4再到1+4+N”。1，即人民銀行獨此1家；4，即改革開放初期4大“國家專業銀行”，后改為4大“國有獨資商業銀行”；N，即4大之外的大小銀行，如今大小銀行已3800多家。
當年銀行那么少，其發展當然就任由“跑馬圈地”。大致而言，上世紀90年代中后期以前，中國銀行業的發展還是跑馬圈地的階段�，F在情況顯然不同了，大小銀行3800多家，資產超過124萬億，雖不能說已經飽和，但空地已經很少很有限，“跑馬圈地”發展階段應該已經結束。
這樣，今后大多數銀行，尤其是城商行及農村銀行業金融機構，就只能根留地方，在地方發展。
我國銀行業已經面臨各方面挑戰。首先，由于我國銀行業金融機構多項主要業務高度同質化，使得相同市場結構的競爭較國外更激烈，在有些業務領域競爭甚至白熱化。
而來自國際方面的競爭也不可小視。國際銀行金融危機之后，國際領先銀行對我們的競爭壓力似乎有所減少，但這相當于是別人的高級“車”在高速路上出了故障，我們的“車”沒上那高速路沒出故障，并非我們的“車”就比別人高級，一旦其大修完成，其好“車”仍將對我們的“車”構成競爭壓力。這一點，國內有些銀行是清醒的，但多數未必。
另外，我國銀行業還面臨大力發展資本市場、顯著增加直接融資比重、金融脫媒的競爭壓力；還有來自大量中國特色“影子銀行”，比如典當行、小額貸款公司、信用擔保公司、民間借貸等方面的競爭。這意味著，銀行業的生存空間將被大大壓縮。
最后是利率市場化。過去曾經有過5至6個百分點的凈利差，現在3個百分點左右。完全利率市場化的日本及我國臺灣、香港等地區的利差都在1個百分點上下。1個百分點的凈利差，意味著我們的利潤空間將被大大壓縮。而且，利率完全市場化，競爭將更激烈，風險管控將更復雜、更困難。
為此，我們的商業銀行必須清醒認識自己所面臨的日趨激烈的多方位競爭格局，必須在日趨激烈的多方位競爭格局中打造差異化特色化，凸顯核心競爭力。
所謂“核心競爭力”，就是不易被替代甚或不可或缺的服務經營能力。那當然就得從差異化、特色化做起，即“人無我有，人有我特，人特我優”。
只要深耕地方，就能打造核心競爭力。由于地方與地方之間、同一地方不同發展時段之間本身就存在差異、特色，因而只要扎根地方、精耕細作，就一定能夠做出差異、做出特色并做出品牌，打造出上述“核心競爭力”。相反，心還在跑馬圈地，而不在地方，一味盲目追大，是斷不可能打造出上述“核心競爭力”的。
比如，有銀行將核心戰略定位為“本土小微企業特色銀行”，圍繞“有效解決小微企業金融服務難題”開展產品創新，以及圍繞社區居民消費、經營、理財等需求創新推出“消費+就業+理財”的“三元”模式，滿足城鄉居民不同層面金融服務需求，業績也顯著。