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    臨近年末，各銀行又迎來(lái)一批提前還貸族。不過(guò)記者近日采訪的多名銀行理財(cái)專(zhuān)家表示，三類(lèi)人不必急著還清貸款。
　　2012年6月和7月，央行連續(xù)兩次降息，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%降到6.55%。由于絕大多數(shù)購(gòu)房者與銀行簽訂個(gè)人房貸合同時(shí)，均與銀行約定貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整時(shí)間為“次年1月1日”。也就是說(shuō)，在一年當(dāng)中，即使央行多次加息或減息，個(gè)人房貸都要在次年的1月1日才執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率。
　　對(duì)于很多老房貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，從2013年1月1日起月供款就減少。以一筆50萬(wàn)元30年期的貸款為例，如果2012年執(zhí)行7.05%的貸款基準(zhǔn)利率，選擇等額本息方式償還，每月還款金額為3343元。而從2013年起，每月償還金額為3177元，減少了166元。
　　臨近年末，拿到了年終獎(jiǎng)，以及平時(shí)的積累，有一定積蓄的購(gòu)房者會(huì)想著提前把房貸還掉，以減輕每月的房貸壓力，因此，到銀行咨詢(xún)提前還款的客戶(hù)也多了起來(lái)。但提前還款未必劃算，中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行在遼寧省鞍山市分支機(jī)構(gòu)的理財(cái)師表示，三類(lèi)人不適合提前還貸。
　　一是購(gòu)房較早，采用公積金貸款或者獲得7折或8折優(yōu)惠利率的業(yè)主。2009年、2010年時(shí)銀根放松，不少購(gòu)房者享受到了7折利率，減息后，利率更低，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理財(cái)產(chǎn)品的利率。這種情況下，提前還款還不如拿去存款，或者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
　　二是使用等額本息還款法且已進(jìn)入還款階段中期的業(yè)主。這類(lèi)人前幾年還的錢(qián)絕大部分都是利息，本金所占還款金額的比例非常低，如果此時(shí)提前償還貸款，節(jié)省的利息并不多。
　　三是未來(lái)有較大支出的客戶(hù)，比如近期有生小孩、買(mǎi)車(chē)等計(jì)劃的，提前還款會(huì)大量擠占資金。
　　理財(cái)師提醒市民，提前還款還要支付一筆違約手續(xù)費(fèi)。目前各家銀行的違約手續(xù)費(fèi)差異較大，有的銀行可以不收手續(xù)費(fèi)，而有的銀行則需要收實(shí)際還款額1－3個(gè)月的利息，甚至有的銀行需要收取實(shí)際還款額3%的手續(xù)費(fèi)。