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　　巨災(zāi)往往造成的是毀滅性打擊，帶來的災(zāi)后重建耗資巨大。國外部分國家已經(jīng)探索建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，政府通過不同的參與形式，為災(zāi)后重建提供資金保障。
　　英國是目前歐洲規(guī)模最大、全球第三大保險(xiǎn)業(yè)市場，同時(shí)也是全球保險(xiǎn)業(yè)的清算和風(fēng)險(xiǎn)交易中心。英國的保險(xiǎn)覆蓋率高，2630萬戶家庭中，約有1970萬戶家庭購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。自然災(zāi)害保險(xiǎn)覆蓋率方面，如洪水災(zāi)害、颶風(fēng)災(zāi)害和地震災(zāi)害的保險(xiǎn)覆蓋率都在90%左右。
　　2012年12月，歐洲委員會(huì)聯(lián)合研究中心發(fā)布了《歐盟自然災(zāi)害相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任范圍》指導(dǎo)報(bào)告，對(duì)比了各成員國自然災(zāi)害損失情況、巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋率以及收費(fèi)特點(diǎn)和政府資助狀況。數(shù)據(jù)顯示，1990年至2010年期間，洪災(zāi)和颶風(fēng)在英國各自造成的經(jīng)濟(jì)損失分別相當(dāng)于該國2010年國內(nèi)生產(chǎn)總值的0.32%和0.35%，這一水平在歐盟27國當(dāng)中處在較低水平，屬于低自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)國家。
　　歐盟各主要成員國的保險(xiǎn)政策或制度不盡相同，在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面主要是建立了強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。羅馬尼亞政府要居民須為其住房購買強(qiáng)制性的洪災(zāi)和地震災(zāi)害保險(xiǎn)；在荷蘭，洪災(zāi)和地震災(zāi)害并非可保險(xiǎn)種，政府將為受災(zāi)居民提供事后補(bǔ)償；以英國為代表的大多數(shù)其他成員國也實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)。
　　但在實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的歐盟國家中，各國情況又不盡相同。如英國、丹麥和法國等10個(gè)成員國消費(fèi)者購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)時(shí)，其基本保險(xiǎn)協(xié)議中就自動(dòng)捆綁了洪災(zāi)保險(xiǎn)。包括英國在內(nèi)的11個(gè)國家的基本險(xiǎn)合同中涵蓋了颶風(fēng)災(zāi)害險(xiǎn)。
　　美國嘗試則發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)債券，近年來加速得到資本市場認(rèn)可，僅2011年至今，該市場體量就增長了20%。
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種市場化保障手段，不同國家政府在是否參與配置上采取了不同的態(tài)度。部分國家政府并不參與巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣。英國巨災(zāi)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，投保人可以在保險(xiǎn)市場中自由選擇保險(xiǎn)公司投保。
　　專家認(rèn)為，英國保險(xiǎn)業(yè)和政府間的關(guān)系更像是建設(shè)性伙伴關(guān)系，政府職責(zé)范圍的清晰、可界定，使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在英國具有可保性，同時(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)市場的完善又促使政府特別注意加強(qiáng)和英國保險(xiǎn)商協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)的合作。另一部分國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系政府主導(dǎo)特征明顯。西班牙巨災(zāi)保障體系中政府給保險(xiǎn)公司充當(dāng)最終擔(dān)保人，對(duì)投保人損失進(jìn)行足額賠付，具體通過西班牙保險(xiǎn)賠償聯(lián)合會(huì)來運(yùn)作，提供無限額擔(dān)保。新西蘭地震保險(xiǎn)是政府為主，具有強(qiáng)制性，以確保地震保險(xiǎn)普及。新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)過多年發(fā)展呈現(xiàn)出最重要的兩個(gè)特點(diǎn)：一是從完全官辦逐步過渡到官辦民營；二是從大包大攬的普惠逐步過渡到關(guān)注國計(jì)民生領(lǐng)域。
　　無論政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中以何種形式參與，其扮演的統(tǒng)籌規(guī)劃角色是不變的。針對(duì)市民時(shí)，部分國家政府盡量避免“一刀切”，讓市場和居民自主選擇。
　　歐盟委員會(huì)負(fù)責(zé)內(nèi)部市場與服務(wù)的委員巴尼耶主張，在歐盟層面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。初衷雖好，但帶有“強(qiáng)制屬性”推廣的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)了市場人士質(zhì)疑。權(quán)威行業(yè)組織“保險(xiǎn)歐洲”稱，鑒于自然災(zāi)害在歐洲各地區(qū)表現(xiàn)差異較大，通過市場層面推廣適合當(dāng)?shù)氐膫�(gè)性化產(chǎn)品更符合市場規(guī)律。
　　常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品中綁定巨災(zāi)保險(xiǎn)在歐洲頗為普遍。不過，只有比、英、法、西、愛五國將地震險(xiǎn)綁定在普通保險(xiǎn)產(chǎn)品中。但多數(shù)成員國的這種綁定都是以自愿原則銷售。強(qiáng)制巨災(zāi)險(xiǎn)在某些成員國國家普及率達(dá)到20%。
　　鑒于上述這些不平衡表現(xiàn)，“保險(xiǎn)歐洲”和“歐洲風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)盟”等權(quán)威組織建議歐洲各國在推出巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，宜根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和地理位置的不同而量身設(shè)計(jì)，不搞“一刀切”的解決方案。“保險(xiǎn)歐洲”的政策顧問安妮瑪麗博斯表示，推行具有強(qiáng)制性的、覆蓋多種災(zāi)害的保險(xiǎn)組合產(chǎn)品不利于市場創(chuàng)新。
　　這些權(quán)威組織還建議，應(yīng)加強(qiáng)公私組織合作，在合理預(yù)防災(zāi)害機(jī)制前提下，建立一個(gè)更全面的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，以制定出能準(zhǔn)確覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而統(tǒng)一費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)賠付時(shí)過于粗放，效果有限，需要根據(jù)科學(xué)的數(shù)理計(jì)算，找到更精確的浮動(dòng)費(fèi)率的產(chǎn)品向大眾推廣。