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最近一段時間，我國P2P網絡貸款平臺中，跑路、限制提現及大額壞賬等風險事件明顯增多，網絡信用生態出現一定程度惡化，極大地影響到互聯網金融的健康發展。深入分析不難發現，我國互聯網金融融資主體信用信息不完整、不易獲取、不透明，不僅使得所謂互聯網金融利用大數據技術分析個體信用成為一句空話，而且難以引導投資者真正識別風險，從而埋下互聯網金融消費權益糾紛隱患。因此，以互聯網思維重塑網絡信用生態，是確保我國互聯網金融穩健發展的根本保障。
網絡信用生態建設滯后是當前我國互聯網金融消費權益糾紛的根本原因。為什么網絡信用生態這么重要，是因為信用構成金融業務核心價值。而基于虛擬網絡衍生發展的互聯網金融業務更需要網絡信用生態來支撐其良性運轉。雖然近年來我國社會信用體系建設已經取得顯著進展，但與互聯網金融業務相適應的網絡信用生態建設尚處于萌芽狀態。當前我國互聯網金融融資主體信用信息不完整，使得互聯網金融業務平臺難以利用大數據技術和模型合理評估信用風險；融資主體信用信息不易獲取，使得P2P網絡貸款平臺不得不選擇線下信用認證模式，與互聯網金融低成本經營理念相背離；而融資主體信用信息不透明，更是增加了網絡欺詐可能性，平臺以高息和短標斂財，實際控制人建立多個關聯平臺，未經必要風險管控程序就將大額“壞標”和“差標”上線等等，已經成為當前我國互聯網金融消費權益投訴焦點。
正因為網絡信用生態建設滯后，利用互聯網大數據技術分析信用信息并降低融資成本很有可能就是一句空話，而互聯網融資對傳統融資模式的替代更是任重而道遠。綜合有關信息和報告看，當前我國P2P網絡貸款平臺平均年融資成本在15%以上，遠遠高出正規金融領域，已經顯著超過以小微企業、個體工商戶為主要融資主體的負擔能力。而美國Lending Club、Prosper等領先P2P網絡貸款平臺的生存與發展，是基于低成本互聯網融資對傳統金融機構高成本貸款的替代。擁有完整信用體系則是美國P2P網絡貸款平臺運營與發展根基。FICO信用分是由美國個人消費信用評估公司開發出的一種個人信用評級，已經得到社會廣泛接受，并在互聯網金融業務上得到廣泛應用。基于信用信息完整性，美國ZestFinance公司開發出的分析模型可以在5秒鐘內對每位信貸申請人超過1萬條的原始信用信息數據進行分析，與傳統借款審核10-15條數據相比，其審核通過的貸款申請違約率比行業水平低60%左右。
所以，運用互聯網思維重塑網絡信用生態，是我國互聯網金融穩健發展的根本基礎。2014年，我國網民規模高達6.49億人，網絡經濟行為日益活躍，網絡經濟規模高速增長，并已經積累了極為龐大的信用信息數據庫，為網絡信用體系建設奠定了堅實基礎。未來，基于開放、分享、公開、平等的互聯網精神，對我國網絡信用信息進行整合、運用，在此基礎上構建和諧健康的網絡信用生態，將是未來我國互聯網金融的核心競爭力所在。
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