在“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃帶動下，華夏銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進入“+”速度：2015年4月末，
“平臺金融”客戶規(guī)模超過32000戶，較年初成倍增長；核心技術(shù)——支付融資系統(tǒng)（CPM）實現(xiàn)5.0版本，集在線融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理于一體的綜合金融服務(wù)體系日益完善，有力彰顯了華夏銀行堅持“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，打造“華夏服務(wù)”品牌的力度。
“理念+”
——平臺經(jīng)濟時代需要平臺金融
在互聯(lián)網(wǎng)催化下，越來越多的企業(yè)迅速向電商化、平臺化轉(zhuǎn)型，呈現(xiàn)出主體多邊化、渠道多元化、半徑無界化、交易模式化特點。而此時，銀行金融服務(wù)僅停留在“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融”的局部微調(diào)、碎片盈利已無法滿足平臺型企業(yè)擴展腳步，平臺經(jīng)濟更具交互性、靈活性的平臺金融。
華夏銀行著眼于平臺經(jīng)濟發(fā)展趨勢，從銀行支付中介和信用中介本源出發(fā)，于2012年9月同業(yè)首推“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，運用互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)平臺系統(tǒng)對接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數(shù)據(jù)的分析運用，為平臺客戶及其體系內(nèi)的小微企業(yè)、個人客戶提供在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等綜合金融服務(wù)，進而將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營信息、交易信息與結(jié)算資金、信貸資金的實時交互。2015年初，積極響應(yīng)國家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，進一步實施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃，目前，“平臺金融”體系逐漸成熟，包括支付融資系統(tǒng)，以在線融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系，以及創(chuàng)新的銀企合作模式三大核心脈絡(luò)更加清晰。
“技術(shù)+”
——支付融資系統(tǒng)升至5.0版本
早在2009年，華夏銀行小企業(yè)專營機構(gòu)從“燒餅上找芝麻”營銷策略出發(fā)，按照“精準(zhǔn)營銷、平臺對接、鏈?zhǔn)介_發(fā)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，研發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)的支付融資系統(tǒng)（CPM），為“平臺金融”業(yè)務(wù)模式建立核心技術(shù)支撐。
2000年7月，支付融資系統(tǒng)1.0版本首先在民航機票業(yè)務(wù)試水成功，隨后的五年中，該系統(tǒng)從行業(yè)及商業(yè)模式需求為出發(fā)點，不斷升級完善：2012年，2.0、3.0版本滿足核心企業(yè)下游及大宗商品交易平臺金融需求，全流程在線貸款、放款有力緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”；2012年底，3.1版本解決第三方平臺身份認(rèn)證和交易簽名，為創(chuàng)新銀企對接模式奠定了技術(shù)基礎(chǔ)；2013年，3.2版本支持跨行出、入金、電票業(yè)務(wù)、在線受托支付等功能；2014年，4.0、4.1版本先后上線，支持在線結(jié)售匯、外匯匯款、外幣網(wǎng)絡(luò)貸、信用證在線開證等功能；2015年3月，支付融資系統(tǒng)5.0版本上線，支持跨行收款服務(wù)，外幣貸款操作更便捷，客戶資金更安全。
支付融資系統(tǒng)（CPM）對外廣泛對接平臺客戶的ERP與電商系統(tǒng)，對內(nèi)努力整合銀行服務(wù)資源，將經(jīng)營數(shù)據(jù)與銀行服務(wù)精準(zhǔn)匹配，將金融血液和養(yǎng)分輸送至企業(yè)終端。
“服務(wù)+”
——聚合大數(shù)據(jù)，打造云服務(wù)
金融就是服務(wù)！在支付融資系統(tǒng)功能支持下，華夏銀行平臺金融對接平臺客戶，充分整合真實有效的交易數(shù)據(jù)，深化銀行核心服務(wù)——支付結(jié)算與融資。
在融資領(lǐng)域，支付融資系統(tǒng)與平臺客戶的銷售系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)、供貨管理系統(tǒng)對接，銀行依據(jù)交易數(shù)據(jù)為平臺客戶體系內(nèi)小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶提供在線小額、信用貸款。以供應(yīng)鏈下游代理商為例，平臺客戶將訂單明細(xì)發(fā)布至客戶端，代理商登錄勾選需要支付的訂單，根據(jù)資金狀況自主選擇“自有資金支付、自有資金+貸款支付、貸款支付”三種方式，資金實時到賬劃入平臺客戶賬戶。
“平臺金融”融資服務(wù)真正實現(xiàn)了客戶操作在線化。申請、放款、還款在線自助操作，隨借隨還，按天計息，企業(yè)實際資金使用成本相比到期還本付息的傳統(tǒng)模式降低30%-50%，極大緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”；在此過程中，信息與資金一一對應(yīng)，提高資金投向精準(zhǔn)和使用效率；對于平臺企業(yè)而言，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，擴大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。
同時，實現(xiàn)了信貸產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化。根據(jù)不同平臺的商業(yè)模式，平臺金融已經(jīng)推出了八種在線融資模式，適用于供應(yīng)鏈上下游、商品/要素交易平臺以及依托POS交易流水的POS網(wǎng)貸。目前，華夏銀行小企業(yè)服務(wù)團隊正在積極探索線上授信、網(wǎng)簽合同，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢推動銀行服務(wù)創(chuàng)新。
此外，平臺金融支持異地開戶，借助無所不在的網(wǎng)絡(luò)突破地域限制做到“一點接入、全面覆蓋”，實現(xiàn)營銷模式批量化。實際運用中，這一全新融資模式在各地特色產(chǎn)業(yè)中迅速找到落地土壤，比如寧波分行利用政府發(fā)放的漁業(yè)補貼數(shù)據(jù)，為象山漁民提供“漁民貸”，解決休漁期當(dāng)?shù)貪O民物資采購難題；濟南分行借助“平臺金融”幫助山東圣豐種業(yè)有限公司打造“云農(nóng)場”農(nóng)資交易網(wǎng)絡(luò)平臺，各地農(nóng)戶通過“云農(nóng)場”平臺采購農(nóng)資產(chǎn)品，支付融資系統(tǒng)采集農(nóng)戶訂單信息，農(nóng)戶在平臺上點擊融資，實現(xiàn)貸款實時發(fā)放到賬。訂單完成后，“云農(nóng)場”根據(jù)訂單進行物資采購及配送，實現(xiàn)了農(nóng)戶物資采購、資金支付、融資等全過程一體化，解決農(nóng)戶融資難、費時、費力等問題，實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)E家，服務(wù)天下”。
做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，而不是“中小企業(yè)信貸商”。華夏銀行始終致力于為小微企業(yè)構(gòu)建綜合金融服務(wù)體系，基于此“平臺金融”在融資服務(wù)基礎(chǔ)上大力發(fā)展繳費業(yè)務(wù)，支持在線收費、跨行支付、在線對賬、批量打印收據(jù)等功能，可緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫收據(jù)工作量等問題。可服務(wù)于教育機構(gòu)學(xué)雜費收繳、水電氣熱等公共事業(yè)繳費，市場管理方收租，以及保障房租金、物業(yè)費、供暖費收取等，是科技金融惠民的有力舉措。從2014年9月業(yè)務(wù)開展以來，累計交易筆數(shù)接近9萬筆，累計繳費金額11億元。
支付結(jié)算與融資是“平臺金融”的兩翼，除此之外，平臺金融還可為平臺客戶及其體系內(nèi)小企業(yè)提供國際業(yè)務(wù)、電票業(yè)務(wù)，未來還可提供理財、基金等財富管理服務(wù)。
“模式+”
——銀企間聯(lián)收獲“乘方”效應(yīng)
服務(wù)為先，渠道為王。銀行與企業(yè)之間，“點點直聯(lián)”是加法，“點線對接”是乘法。華夏銀行平臺金融業(yè)務(wù)探索出的全新的“間聯(lián)模式”，以第三方信息服務(wù)平臺為技術(shù)中介，實現(xiàn)按行業(yè)、平臺類型等不同維度的“點對面”連接，由此收獲了乘方的快速復(fù)制效應(yīng)。
傳統(tǒng)模式下，銀行與企業(yè)之間系統(tǒng)采取一對一直接連接，測試、上線、特別是后期系統(tǒng)升級均需花費大量時間、財力成本，極大地限制了銀行服務(wù)范圍和效率。華夏銀行“平臺金融”業(yè)務(wù)推出之初即以“互聯(lián)網(wǎng)+”所代表的開放、融合、共贏精神為價值觀，將支付融資系統(tǒng)與第三方技術(shù)平臺連接，由其提供銀行與客戶之間系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)交互等技術(shù)服務(wù)，客戶登錄客戶端發(fā)起交易指令。引入專業(yè)力量有效降低項目上線時間成本，極大地提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和效率，后期系統(tǒng)優(yōu)化升級速度加快，確保客戶能享受到更為先進的銀行服務(wù)。有的技術(shù)平臺自身已經(jīng)成為聚集大量小微企業(yè)的平臺型企業(yè)，系統(tǒng)對接后，其體系內(nèi)的小企業(yè)自然成為“平臺金融”業(yè)務(wù)模式的受益者。
目前，平臺金融已經(jīng)對接核心企業(yè)、大宗商品交易平臺、電商、市場商圈、園區(qū)合作平臺、擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司、協(xié)會商會等八大平臺領(lǐng)域；廣泛應(yīng)用于旅游、文化創(chuàng)意、機票代理、融資租賃、教育培訓(xùn)、鋼鐵、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等20余個經(jīng)濟民生支柱行業(yè)。
“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃疊加效果初步顯現(xiàn)：最新經(jīng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，
上線運行的平臺客戶接近400戶，服務(wù)小企業(yè)客戶超過32000戶，比2015年初增長一倍，平均一個平臺客戶輻射帶動的小企業(yè)客戶多達82個。業(yè)務(wù)開展以來累計放款超過3萬筆、金額超過140億元，平均每筆貸款48萬元；客戶累計還款4萬筆，金額112億元，平均每筆還款僅有30萬元；累計交易接近60萬筆，交易金額接近240億元，平均每筆交易金額僅有4萬元左右。
平臺金融特有的
“小、快、靈”優(yōu)勢極大地提高了信貸資金“轉(zhuǎn)速”，據(jù)統(tǒng)計，80%貸款期限在三個月以內(nèi)，平均實際用款時間僅為71天，95%客戶提前還款，其中80%客戶提前還清貸款，確實做到了為小微企業(yè)減負(fù)，為實體經(jīng)濟加速。
在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊中，華夏金融“平臺金融”逐漸開辟出一條共贏發(fā)展的有益路徑，正在成為華夏銀行踐行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，打造“華夏服務(wù)”品牌的重要舉措。試想未來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大藍(lán)圖下，銀行創(chuàng)新路徑能否從模式創(chuàng)新拓展至渠道建設(shè)，立足于銀行主業(yè)搭建一個開放、融合的金融平臺，廣泛對接包括企業(yè)、電商等各類合作方，探索出一個良性共贏的加盟模式？正如有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)4月23日視察泉州時所言，“互聯(lián)網(wǎng)+”未知遠(yuǎn)大于已知，未來空間無限。“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”的世界很大，我們一起去看看。
