昨日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案(草案)》。草案借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。這宣告“存貸比”作為銀行信貸投放額度監(jiān)管工具的20年歷史即將終結(jié)。
業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，這將直接增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放能力，釋放一定的信貸空間，進(jìn)而降低企業(yè)融資成本，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
再也不用“沖時(shí)點(diǎn)”了
“終于要松一口氣啦，估計(jì)以后不用逢季末、年末就著急忙慌，到處求同學(xué)求親友拉存款了。”看到取消存貸比強(qiáng)制限制的消息，某股份制銀行員工李君(化名)如釋重負(fù)。
“張總，幫忙沖個(gè)數(shù)唄，對(duì)公對(duì)私存款都要，朋友一場(chǎng)，幫個(gè)忙呀。”“表弟啊，你不是有個(gè)好哥們兒辦企業(yè)的嗎，讓他往我們這兒存點(diǎn)錢(qián)吧，下月1號(hào)上午馬上轉(zhuǎn)走都行。”過(guò)去，由于懸在頭上的存貸比考核任務(wù)，每到季末、年中和年末，李君都會(huì)打上幾十個(gè)這樣的電話，這被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“沖時(shí)點(diǎn)”。
去年9月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，規(guī)定銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考評(píng)指標(biāo)。然而，由于存貸比考核仍未取消，銀行的隱性“緊箍咒”依舊沒(méi)有解除。
“如果存款基數(shù)不夠大，銀行貸款額度也會(huì)相應(yīng)減少，所以臨近季末、年末，一些銀行不得不高息攬儲(chǔ)或者攤派攬儲(chǔ)任務(wù)。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示。
“眼下存貸比的存在，已經(jīng)成了利率市場(chǎng)化的阻礙。” 興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委說(shuō)。“存貸比是銀行業(yè)面臨的重大行政性約束。”
國(guó)金證券銀行業(yè)首席分析師馬鯤鵬也提出。在多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，廢除存貸比強(qiáng)制限制恰逢其時(shí)，銀行員工和銀行所背負(fù)的存貸比壓力，是時(shí)候放下了。
預(yù)計(jì)可釋放萬(wàn)億級(jí)信貸資金
存貸比，也稱(chēng)“貸存比”，是指貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%。最早在1994年中國(guó)人民銀行對(duì)部分股份制銀行推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理試點(diǎn)時(shí)提出，其原意是為抑制信貸盲目擴(kuò)張和保持銀行的流動(dòng)性水平。1995年，該指標(biāo)作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的四大指標(biāo)之一寫(xiě)入了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》。此后，存貸比不得超過(guò)75%便被作為監(jiān)管指標(biāo)，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)行，一直至今。
多位經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行之際，保留存貸比的必要性下降，部分金融機(jī)構(gòu)存貸比放開(kāi)，可以通過(guò)寬信貸助力穩(wěn)增長(zhǎng)、對(duì)沖經(jīng)濟(jì)下行壓力。民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友就提出，一方面，存貸比監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模合理的信貸投放構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本;
另一方面，存貸比考核制造了非標(biāo)等影子銀行業(yè)務(wù)，放大了金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資金利率季末沖高。
一位業(yè)內(nèi)分析人士分析稱(chēng)，如果存貸比不再作為監(jiān)管考核指標(biāo)，那么預(yù)計(jì)至少可以釋放數(shù)萬(wàn)億元信貸資金。
不過(guò)，由于存貸比指標(biāo)計(jì)算復(fù)雜，每家商業(yè)銀行的情況不同，因此，很難具體預(yù)估到底能釋放多少資金。
小微企業(yè)和消費(fèi)者將受惠
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為65.67%，遠(yuǎn)低于此前銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的存貸比“紅線”75%。但事實(shí)上，有不少城商行以及部分全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)接近甚至超過(guò)了75%這一監(jiān)管水平。
“根據(jù)我們的統(tǒng)計(jì)，上市銀行中有10家銀行的存貸比超過(guò)70%，招商銀行、中信銀行、民生銀行和北京銀行的存貸比更是短期突破75%。”融360金融搜索平臺(tái)創(chuàng)始人葉大清說(shuō)。
在他看來(lái)，取消存貸比限制，對(duì)于吸儲(chǔ)能力相對(duì)大型銀行要弱的中小銀行會(huì)是更明顯的利好。由于這些中小銀行的貸款業(yè)務(wù)中，涉及小微信貸、消費(fèi)信貸的比率高于大銀行，相對(duì)應(yīng)，小微企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款額度也將隨著存貸比限制取消得到一定釋放，小微企業(yè)和消費(fèi)者將受惠。
取消存貸比限制，貸款是否會(huì)無(wú)序增加、涌入那些并不缺錢(qián)的領(lǐng)域呢?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，取消存貸比，并不意味著銀行的流動(dòng)性不受約束。而是存貸比將不作為硬性的法定監(jiān)管指標(biāo)，而有望下降為較為親和的監(jiān)測(cè)指標(biāo)。“硬性指標(biāo)沒(méi)有了，但監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)銀行發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行流動(dòng)性監(jiān)控，為銀行量身定制自己的考核體系。”郭田勇說(shuō)。
