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融資難、融資貴是小微企業面臨的老問題。近年來,各金融機構不斷提升小微金融服務,但在征信與增信方面仍存在短板。專家表示,“看得見、看得懂、信得過”是實現普惠金融的關鍵,完善征信與增信體系是解決金融機構小微服務短板的重要一環。
“過去,小微企業貸款不良率平均在5%-8%,大型商業銀行服務小微企業缺乏精力和動力,一些大行的普惠金融貸款一年新增200億元就算不錯了。”建設銀行董事長田國立表示,如何打破銀企之間的信息孤島,一度成為不少大行服務小微企業的苦惱。
國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富表示,金融的本質是基于信任的商業合作,“看得見、看得懂、信得過”是實現普惠金融的關鍵。提升小微金融服務,需要讓小微企業相對金融機構“可見、可理解、可信”,并降低這些行為的難度和成本。
“小微企業融資難,首先難在第一次貸款如何被金融機構接受。但征信系統里大都是借錢還錢的記錄,缺少能讓金融機構了解初次借貸客戶的非信貸數據。”人民銀行征信管理局局長萬存知說。
建設銀行日前發布的《中國普惠金融藍皮書(2018)》提出,當前,我國征信與增信體系存在覆蓋廣度不夠、信息缺乏有效整合、連帶擔保與違規授信、企業個人信息泄露等問題。在現有信用信息系統基礎上,需進一步推進信用信息的征集、整合、公開和共享。
“信用體系建設是金融機構發展普惠金融業務的底層保障和支撐環節,只有圍繞小微企業的信息更完整、更真實,才能打消銀行對融資風險的顧慮。”建設銀行普惠金融事業部總經理張為忠表示,“目前失信聯合懲戒制度也有待進一步完善,以減少企業逃廢債事件的發生,讓銀行更有信心提升小微企業的信用貸款額度,以對接企業融資需求。”
《中國普惠金融藍皮書(2018)》提出,應推動社會征信機構發展,為金融機構提供信用評分、評級等信用信息增值服務,特別是為促進互聯網金融的發展,支持電商和小額信貸協會等主體基于其數據資源發展征信業務,扶植新型征信機構成長。通過建設多層次的征信機構,促進金融機構產品和服務創新。
“商業銀行正借助現代信息科技手段,綜合利用內外部大數據,整合相關信息創新小微金融服務。”田國立介紹,目前,普惠金融已成為建設銀行重要的發展戰略之一,今年以來至9月末,建設銀行普惠金融貸款新增1600億元。
陳道富表示,大部分小微企業并不是獨立存在的,而是依附于核心企業。因此,金融機構應將小微企業群與核心企業作為一個整體進行評估,通過對物流、債權、債務等多重信息考量小微企業的信用情況,重新發現小微企業的價值所在。
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