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經(jīng)過數(shù)年的快速發(fā)展，信用卡行業(yè)正從重視規(guī)模擴張的增量時代，轉入重視精細化服務的存量時代。今年以來，包括交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行在內，合計超40家銀行信用卡分中心獲批終止營業(yè)。與此同時，多家銀行發(fā)布公告稱，停止發(fā)行部分聯(lián)名信用

超40家信用卡分中心終止營業(yè)

近來，商業(yè)銀行信用卡分中心裁撤動作頻頻。

7月16日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局發(fā)布批復，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心珠海分中心終止營業(yè)。批復要求，該分中心接到批復文件后，應立即停止一切經(jīng)營活動，同時需在15個工作日內向國家金融監(jiān)督管理總局珠海監(jiān)管分局繳回許可證，并對外做好終止營業(yè)公告。

緊接著，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局7月21日又發(fā)布了一則批復公告，同意民生銀行信用卡中心華南分中心終止營業(yè)。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年以來已有40余家銀行信用卡分中心終止營業(yè)。

潘悅 制圖

從國家金融監(jiān)督管理總局披露的信息中（統(tǒng)計以公布時間為準），記者發(fā)現(xiàn)，交通銀行在此次信用卡分中心裁撤中動作較大，僅在4月，就有濟南、沈陽、紹興和湖州等逾10家分中心停止營業(yè)。此外，珠海、長春、南寧、海口、重慶、北京、杭州、濟南、哈爾濱、青島等多地的分中心已終止營業(yè)。

除交通銀行外，民生銀行、廣發(fā)銀行旗下部分信用卡分中心也在年內獲批終止營業(yè)。其中，民生銀行信用卡中心華南、華中、東北和華北分中心分別于今年7月21日、3月27日、3月17日、3月7日終止營業(yè)；廣發(fā)銀行信用卡中心則關停了昌吉分中心和牡丹江分中心。

對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，銀行此前在各地設立信用卡分中心，主要是借助這一組織架構來強化線下信用卡的獲客運營，但隨著金融數(shù)字化轉型以及移動用戶規(guī)模的日益增長，線上渠道的重要性與日俱增。

“在信用卡資產(chǎn)質量承壓、盈利能力不足，以及互聯(lián)網(wǎng)信用支付類產(chǎn)品愈發(fā)深入使用的大環(huán)境下，信用卡面臨‘內憂外患’的挑戰(zhàn)。因此，此類調整主要是通過組織架構變革，以順應信用卡自內而外的轉型趨勢，旨在促使信用卡走出當下的發(fā)展瓶頸?！碧K筱芮進一步解釋稱。

加快信用卡屬地經(jīng)營轉型

顯然，多家商業(yè)銀行收縮信用卡分支機構，是應對信用卡業(yè)務進入存量競爭階段而做出的調整。除裁撤信用卡分中心外，不少銀行還停止了部分聯(lián)名信用卡的發(fā)行。例如，中國銀行日前發(fā)布公告稱，因該行業(yè)務調整，自2025年8月31日起，將停止發(fā)行部分信用卡產(chǎn)品，并調整信用卡產(chǎn)品卡面，具體涉及24款產(chǎn)品。

另外，中信銀行7月初表示，為更好提升服務質量，結合市場環(huán)境及消費需求的變化，自2025年8月31日24時起，該行將停止辦理部分銀聯(lián)聯(lián)名信用卡產(chǎn)品的申請、補卡、換卡及到期續(xù)卡業(yè)務。此前，浦發(fā)銀行信用卡中心亦發(fā)布公告稱，該行從2025年5月12日（含）起，停止發(fā)行14種信用卡產(chǎn)品。

從整個市場看，信用卡業(yè)務增長艱難。中國人民銀行近日發(fā)布的《2025年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.21億張。這是自2022年第三季度信用卡和借貸合一卡達到8.07億張以來，信用卡數(shù)量連續(xù)第十個季度環(huán)比負增長。

事實上，長期以來，我國銀行體系中信用卡中心與分行的信用卡相關業(yè)務存在部分重合，銀行信用卡分中心加速“退場”的背后，是銀行加強精細化管理、實現(xiàn)降本增效的重要考量。

“將信用卡分中心劃歸分行管理是對信用卡事業(yè)部制的優(yōu)化升級，在保持總分行體制穩(wěn)定性的前提下，可充分依托分行網(wǎng)點資源、客戶基礎和本地化服務優(yōu)勢，提升業(yè)務經(jīng)營效能?！痹谡新?lián)首席研究員董希淼看來，“這一調整本質上是成本收益權衡的結果——既順應行業(yè)息差收窄背景下的降本需求，也為后續(xù)精細化運營鋪路。”

實際上，加快信用卡屬地經(jīng)營轉型已成為多家銀行今年信用卡業(yè)務改革的主線任務之一?！斑^去，交通銀行信用卡業(yè)務采用的是信用卡中心集中直接經(jīng)營的模式，在信用卡業(yè)務快速發(fā)展階段發(fā)揮了獨特的優(yōu)勢?！苯煌ㄣy行副行長周萬阜在該行2024年業(yè)績發(fā)布會上也表示，隨著信用卡業(yè)務發(fā)展到新的階段，這種模式的局限性越來越明顯。

周萬阜表示，為了更好地適應信用卡業(yè)務發(fā)展的新要求，該行將信用卡的業(yè)務模式進行了改革，將信用卡業(yè)務納入到屬地零售業(yè)務中進行統(tǒng)一經(jīng)營，即由過去集中直接經(jīng)營改為分行屬地經(jīng)營，由分行為屬地客戶提供一站式、綜合化的金融服務。

對此，蘇筱芮分析稱，銀行將信用卡業(yè)務納入屬地客戶綜合金融業(yè)務板塊已是趨勢，經(jīng)營策略也從狠抓“發(fā)卡獲客”向“精耕存量”轉變，開始以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業(yè)務邏輯。

存量競爭時代需融入生態(tài)

銀行信用卡分中心的大規(guī)模退場，既是行業(yè)從規(guī)模擴張轉向存量深耕的趨勢的縮影，也是銀行主動優(yōu)化資源配置、應對市場變化的戰(zhàn)略選擇。在降本增效與存量競爭的雙重驅動下，信用卡業(yè)務正加速向精細化、數(shù)字化邁進。

雖然當前信用卡行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)，但作為銀行零售業(yè)務的重要組成部分，信用卡的戰(zhàn)略地位依然穩(wěn)固。業(yè)內人士分析稱，當前的調整是戰(zhàn)術性收縮而非戰(zhàn)略性撤退，本質是資源投入?yún)^(qū)域結構和方式的優(yōu)化，并推動銀行的整體零售轉型。在行業(yè)轉型的背景下，銀行通過業(yè)務整合優(yōu)化資源配置，將有助于提升服務效率和風險控制能力，從而讓作為消費媒介的信用卡在擴內需、促消費的大趨勢下做出更多貢獻。

蘇筱芮表示，信用卡行業(yè)的發(fā)展已從高速發(fā)展階段進入到高質量發(fā)展階段，規(guī)模增長減緩是必然趨勢，而競爭會比以往更加激烈。在此背景下，要做好信用卡業(yè)務，一方面，需要洞察用戶需求，通過完善功能打造差異化競爭優(yōu)勢；另一方面，則需要充分融入零售生態(tài)，借助場景化經(jīng)營，為用戶打造更加便捷好用的信用卡服務。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也表示：“信用卡業(yè)務發(fā)展需要順應數(shù)字化發(fā)展趨勢，通過發(fā)展數(shù)字金融卡等方式，在滿足客戶需求的同時降低成本。同時，信用卡業(yè)務發(fā)展需要切實融入消費場景，成為提升消費環(huán)境的有機組成部分?！?/p>