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　　作為首家披露半年報的上市銀行，江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“常熟銀行”，601128.SH）近日公布的業績表現備受關注。

　　在半年報發布的同時，常熟銀行也同步披露了2025年中期利潤分配方案，成為該行首次啟動的中期分紅。根據中期利潤分配方案，常熟銀行共計派發現金紅利4.97億元，占上半年歸屬于母公司股東的凈利潤比例為25.27%。在此前的2021年至2024年，常熟銀行已連續四年分紅率不足30%。

　　營收凈利穩定增長

　　得益于營收與凈利潤的“雙位數”增長，常熟銀行交出了一份較為亮眼的業績答卷。

　　半年報顯示，該行今年上半年實現營業收入60.62億元，同比增長10.10%；實現歸屬于上市公司股東的凈利潤19.69億元，同比增長13.51%。具體到營收結構，利息凈收入依然是營收主要來源，而非息收入則呈現較快增速。

　　今年上半年，常熟銀行利息凈收入為46.4億元，同比增長0.83%，在營收中占比為76.54%；非利息凈收入為14.22億元，同比增長57.26%，在營收中占比為23.46%。

　　非利息凈收入中，常熟銀行實現手續費及傭金凈收入1.42億元，增幅637.77%。其在半年報中表示，上半年抓住市場機會，積極開展自營理財、代理黃金保險等中間業務，同時持續開展手續費支出管理工作，手續費及傭金凈收入實現較好的增長。

　　此外，投資收益對于常熟銀行利潤的貢獻進一步提升。根據半年報的說法，該行堅持走“輕資本”發展之路，圍繞市場走勢擇時開展債券等交易業務，上半年實現投資收益12.01億元，同比增長30.94%。其中，債權投資收益達到6.73億元，同比增長560.13%。

　　今年上半年末，常熟銀行總資產首次突破4000億元大關，達到4012.27億元，較去年同期增長9.45%。

　　從資產質量來看，截至今年上半年，常熟銀行不良貸款率為0.76%，較上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率為489.53%，較上年末下降10.98個百分點。

　　凈息差方面，截至今年上半年末，常熟銀行凈息差2.58%，較年初下降0.13個百分點。國信證券在研報中指出：“該行凈息差降幅收窄主要得益于存款成本大幅下降，一是存款掛牌利率調降后的重定價，二是存款結構的優化。期末儲蓄存款中三年期以上定期存款占比為49.5%，較年初下降了3.5個百分點。”

潘悅　制圖

　　“村改支”成效待考

　　與此同時，從常熟銀行今年的布局來看，“村改支”無疑是其戰略的側重點。

　　從營業收入按地區的分布情況來看，常熟銀行的營收由三部分組成，分別為常熟地區、常熟以外的江蘇省內地區和江蘇省外地區。今年上半年，上述三個地區在整體營收中占比分別為33.48%、49.88%和16.64%。

　　從營收結構不難看出，常熟以外地區營收占比超66%。對此常熟銀行在半年報中解釋稱，該行持續推進村鎮銀行改革提升，通過吸收合并村鎮銀行改設分支機構，快速滲透縣域市場，打開發展空間。從其規劃來看，年內已拋出3次“村改支”規劃，共涉及7家村鎮銀行。

　　今年2月下旬，常熟銀行臨時股東大會審議通過了相關議案，計劃吸收合并宿遷宿城興福村鎮銀行有限責任公司、江蘇寶應錦程村鎮銀行和江蘇江寧上銀村鎮銀行并設立分支機構。在6月26日收到監管批復后，由三家村鎮銀行吸收合并后新設立的南京江寧支行、宿遷宿城支行、揚州寶應支行相繼揭牌開業。

　　對于三家支行的開業，常熟銀行曾在公告中表示，此舉進一步打開了本行在江蘇區域內的發展版圖。下一步，本行將強化支農支小使命擔當，依托“常銀微金”“常銀微科創”等差異化、特色化的金融服務，全力做深做透南京市場。同時，進一步優化在揚州、宿遷兩市的網點布局，強化區域性的資源協同與業務拓展。

　　6月30日，常熟銀行再度召開2025年第二次臨時股東大會，審議通過了吸收合并江蘇如東融興村鎮銀行并設立分支機構的議案。

　　此外，常熟銀行8月11日公告顯示，第三次臨時股東大會通過相關議案，擬吸收合并鹽城濱海興福村鎮銀行、鎮江潤州長江村鎮銀行和常州鐘樓長江村鎮銀行，吸收合并完成后，上述三家村鎮銀行將注銷，并改設為常熟銀行的鹽城濱海支行、鎮江潤州支行、常州鐘樓支行。

　　盡管通過吸收合并能夠快速擴大展業區域，且避免了新建網點的重復投入，但如何在擴張的同時兼顧質效提升，同樣考驗著常熟銀行的管理能力和資本實力。

　　以常熟以外的江蘇省內地區為例，作為常熟銀行展業的核心區域，其在營收中的占比常年超過50%，也是今年其合并擴張的重點。但將時間跨度拉長后，該行在該地區近年來的營收增速有所放緩。

　　今年上半年，常熟銀行在常熟以外的江蘇省內地區實現營業收入30.24億元，對比2024年同期的30.83億元不增反降，在整體營收中的占比也由56%下降至49.88%。無論是營收規模，還是對比其他地區的營收增速，均呈現下滑態勢。

　　進一步梳理不難發現，2021年至2024年，該行全年在常熟以外江蘇省內地區的營收分別為41.97億元、52.61億元、59.06億元和61.71億元。經歷此前兩年的高增長后，2023年以來的增速并不理想。在接連拋出合并7家村鎮銀行的規劃后，常熟銀行能否盡快完成業務整合，并通過釋放規模化紅利進一步提振全年業績，或將成為下半年的關鍵任務。

　　個貸不良率有所波動

　　與此同時，作為一家縣域農商行，常熟銀行近年來始終堅守服務“三農兩小”的市場定位。

　　據半年報，貸款業務方面，該行持續推進做小做散戰略，進一步深耕農村市場，2025年上半年流失貸款金額同比減少24%。截至上半年末，該行個人貸款余額1363億元，占總貸款之比54.2%。個人經營性貸款余額944.59億元，占總貸款之比37.56%，個人經營性貸款戶數31.6萬戶，占總貸款戶數之比55.4%。此外，單戶授信1000萬元及以下普惠型小微企業貸款余額1043.45億元，貸款戶數21.33萬戶，普惠小微特色較為明顯。

　　盡管常熟銀行整體資產質量保持穩定，但個人經營性貸款質量出現波動，個貸不良率有所抬頭。

　　半年報顯示，截至2025年6月底，常熟銀行個人貸款不良率1.02%，較年初上升0.08個百分點。其中，個人經營性貸款不良率由年初的0.95%上升至1.13%，信用卡、住房抵押、個人消費性貸款的不良率分別由年初的4.14%、0.38%、0.86%下降至2.8%、0.26%、0.83%。

　　東興證券在對常熟銀行的研報中表示：“小微不良上升屬于行業共性，其不良上行斜率有望隨著實體經濟復蘇而逐步放緩。不良核銷和生成方面，上半年常熟銀行持續加大不良處置力度，核銷16.2億元，同比多核3.7億元。”

　　從按地區劃分的個人經營性貸款及不良率分布情況來看，常熟以外地區的個人經營性貸款余額為862.14億元，在該行個人經營性貸款的占比為91.27%，較年初提高0.15個百分點。其中，常熟以外江蘇省內地區的個人經營性貸款在該行中的占比提升至68.65%，不良率也由年初的0.81%上升至1.08%。

　　隨著去年7月董事長和行長的任職資格雙雙獲監管核準，常熟銀行也正式迎來新任董事長薛文和行長包劍。面對商業銀行內外部復雜的經營環境，常熟銀行新任管理層又將如何在積極擴張的同時維持業績和資產質量的穩健，都有待時間的進一步檢驗。