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　　近日，哈爾濱銀行（06138.HK）披露2025年中期報告。數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，該行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤9.15億元，同比增長19.96%。截至2025年6月末，該行資產(chǎn)總額為9275.28億元，較上年末增加1.23%。值得注意的是，該行不良貸款率為2.83%，較上年末僅下降0.01個百分點，顯著高于金融監(jiān)管總局公布的2025年二季度末城商行1.76%的平均不良貸款率。

　　營收凈利雙增　凈息差降至1.10%

　　半年報顯示，哈爾濱銀行經(jīng)營效益穩(wěn)中向好。2025年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入73.86億元，同比增長2.59%；實現(xiàn)凈利潤9.92億元，同比增加1.46億元，增幅17.28%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤為9.15億元，同比增加1.52億元，增幅19.96%。該行平均總資產(chǎn)回報率為0.22%，同比上升0.02個百分點；平均權(quán)益回報率為2.07%，同比上升0.57個百分點。

　　從營收結(jié)構(gòu)看，哈爾濱銀行利息凈收入明顯下滑。2025年上半年，該行實現(xiàn)利息凈收入44.13億元，同比減少5.66億元，降幅11.4%。

　　值得注意的是，2025年上半年，哈爾濱銀行凈利差為1.11%，較上年同期下降0.34個百分點；凈利息收益率為1.10%，較上年同期下降0.26個百分點。該行表示，受實體經(jīng)濟信貸有效需求不足，高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期，市場利率下行及重定價等因素影響，資產(chǎn)收益率下降幅度大于負債成本率下降幅度，凈利息收益率、凈利差較上年同期有所下降。

　　展望下半年，哈爾濱銀行認為，外部環(huán)境依舊存在不確定性，國內(nèi)有效需求仍處于恢復(fù)進程中，市場利率維持低位，同業(yè)競爭激烈，凈利差、凈利息收益率預(yù)計將繼續(xù)承壓。“本行將在深度服務(wù)地方實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，全力構(gòu)建以信貸投放驅(qū)動資產(chǎn)增長的良性發(fā)展模式，結(jié)合市場動態(tài)，進一步優(yōu)化資產(chǎn)組合和信貸結(jié)構(gòu)，多渠道拓展低成本負債來源，持續(xù)優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，提升邊際效益，確保凈利差、凈利息收益率基本穩(wěn)定。”

　　非息收入方面，哈爾濱銀行今年上半年手續(xù)費及傭金凈收入為2.69億元，同比增長29.72%，成為半年報中的一個亮點。盡管中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)了近三成的高增長，但受限于在營收中占比較低，其對整體營收的拉動作用仍較為有限。

　　投資收益則成為哈爾濱銀行經(jīng)營業(yè)績增長的關(guān)鍵支柱。2024年，投資收益就是拉動哈爾濱銀行業(yè)績增長的重要力量。年報顯示，2024年，該行全年實現(xiàn)營業(yè)收入142.43億元，同比增長7.56%。其中，金融投資凈收益達15.22億元，較2023年的2.65億元大幅增加12.57億元，增幅高達474.5%。今年上半年，哈爾濱銀行金融投資凈損益為23.05億元，同比增加16.40億元，增幅246.4%，主要是由于以攤余成本計量以及以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產(chǎn)處置凈收益增加所致。

　　今年7月，聯(lián)合資信評估股份有限公司（簡稱“聯(lián)合資信”）對哈爾濱銀行股份有限公司主體及其相關(guān)債券的信用狀況進行跟蹤分析和評估，確定維持哈爾濱銀行股份有限公司主體長期信用等級為AAA，維持“21哈爾濱銀行永續(xù)債”“21哈爾濱銀行永續(xù)債02”和“22哈爾濱銀行永續(xù)債01”信用等級為AA+，評級展望為穩(wěn)定。

　　聯(lián)合資信在2025年跟蹤評級報告中指出，投資收益的較快增長帶動哈爾濱銀行營業(yè)收入上升，但凈利差持續(xù)收窄，同時減值損失計提對其利潤實現(xiàn)產(chǎn)生一定影響，盈利能力有待提升。

　　不良率達2.83%　資本充足率下滑

　　從資產(chǎn)規(guī)模看，哈爾濱銀行保持穩(wěn)步增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，該行資產(chǎn)總額為9275.28億元，較上年末增加112.96億元，增幅1.23%；客戶貸款及墊款總額為3975.66億元，較上年末增加184.72億元，增幅4.87%；客戶存款總額為6950.56億元，較上年末增加13.77億元，增幅0.20%。

　　從資產(chǎn)質(zhì)量看，哈爾濱銀行不良貸款率雖微降，但絕對水平仍然較高。截至2025年6月末，該行不良貸款余額為112.70億元，不良貸款率為2.83%，較上年末下降0.01個百分點。撥備覆蓋率為209.95%，較上年末上升7.36個百分點；貸款減值損失準備率為5.95%，較上年末上升0.20個百分點。

　　金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.43萬億元，較一季度末減少24億元；不良貸款率為1.49%，較一季度末下降0.02個百分點。分類型看，國有行、股份行、城商行、農(nóng)商行不良率分別為1.21%、1.22%、1.76%、2.77%，較一季度末分別下降1個基點、1個基點、3個基點、9個基點。

　　聯(lián)合資信在2025年跟蹤評級報告中對哈爾濱銀行資產(chǎn)質(zhì)量進行分析時指出，2024年，哈爾濱銀行逾期貸款占比較高且貸款五級分類存在較大偏離度，信貸資產(chǎn)質(zhì)量存在較大下行壓力，未來需關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況及其面臨的撥備計提壓力。

　　此外，隨著業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展對資本形成消耗，哈爾濱銀行也面臨著資本補充壓力。

　　半年報顯示，截至2025年6月末，哈爾濱銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.52%、12.23%、13.47%，較上年末分別下降0.16個百分點、0.14個百分點、0.14個百分點。

　　“核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率下降的主要原因是資本凈額變動導(dǎo)致。報告期末，本行資本凈額為人民幣795.443億元，較上年末減少人民幣9.305億元，降幅1.2%。展望2025年下半年，本行將繼續(xù)加強資本管理工作：一是繼續(xù)實行差異化的競爭策略，建立多元化盈利渠道，進一步提高內(nèi)源性資本生成能力；二是積極適應(yīng)當前形勢的變化，強化對資本的主動管理，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資本集約使用意識；三是建立多層次、多渠道的資本補充機制，確保資本水平持續(xù)滿足監(jiān)管要求。”哈爾濱銀行表示。