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黑龍江友誼農(nóng)場的40多農(nóng)戶做夢(mèng)也沒有想到，一場特大雹災(zāi)會(huì)讓他們4567畝糧食作物絕產(chǎn)；他們更沒有想到的是，雹災(zāi)后僅3天，保險(xiǎn)公司就來到現(xiàn)場，把20萬理賠款發(fā)放到他們手中。這是陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立近半年時(shí)的一筆理賠業(yè)務(wù)。作為我國首家相互保險(xiǎn)公司，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)過兩年發(fā)展，去年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.037億元，成為全國惟一一家保費(fèi)收入過3億元的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。
互助保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的新生事物，其“參保農(nóng)戶繳納+財(cái)政補(bǔ)貼”的保費(fèi)籌集模式，在一定程度上解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩難境地：制定商業(yè)化的保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民交不起；制定農(nóng)民能接受的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司又賠不起。與此同時(shí)，其以投保人共同“湊份子”為自己保險(xiǎn)的獨(dú)特形式，有效降低了投保人騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，政府財(cái)政投入與支持的缺乏，使農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展步履蹣跚。
會(huì)員“湊份子” 保費(fèi)三方籌集
相互保險(xiǎn)公司是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險(xiǎn)組織形式，其特點(diǎn)是所有參加保險(xiǎn)的人自己給自己辦理保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)公司沒有股東，投保人作為法人的組成人員(會(huì)員)，向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付的形式，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。
于2005年1月11日正式開業(yè)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，是在黑龍江墾區(qū)開辦了14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的。經(jīng)過兩年多的運(yùn)行，他們對(duì)相互制保險(xiǎn)的運(yùn)行模式進(jìn)行了多方面的探索，創(chuàng)造了保費(fèi)“三方籌集”的模式。由參保農(nóng)戶繳納保費(fèi)65%，申請(qǐng)國家財(cái)政補(bǔ)貼20%，地方財(cái)政(暫由黑龍江農(nóng)墾總局)補(bǔ)貼15%。財(cái)政補(bǔ)貼的35%直接補(bǔ)給參保農(nóng)戶。
陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司董事長梁敏說，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行近兩年，發(fā)展勢頭不錯(cuò)。發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，穩(wěn)定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，保障了受災(zāi)農(nóng)民的基本生活。
專家指出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在于組織創(chuàng)新。相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比之下存在諸多優(yōu)勢，是投保人自己辦的保險(xiǎn)公司，費(fèi)用成本和監(jiān)督成本低。會(huì)員與公司利益高度一致，會(huì)員之間會(huì)形成自覺監(jiān)督機(jī)制，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)，更能形成企業(yè)合力。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待政府資金投入
“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有財(cái)政補(bǔ)貼，單靠農(nóng)民的支付能力和保險(xiǎn)公司的賠付能力，難以形成平抑自然風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制�！�
梁敏說，墾區(qū)前14年“低保障”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)墾總局累計(jì)補(bǔ)貼了2.8億元，賠付率高達(dá)120%以上。不過，在2005年和2006年兩年中，國家財(cái)政分別給予陽光公司保費(fèi)補(bǔ)貼2000、2400萬元，占總保費(fèi)的9.1%，每畝參保耕地平均補(bǔ)貼僅為0.81元，每斤糧食補(bǔ)貼不到1厘錢。無論是農(nóng)民還是公司，都感到?jīng)]有緩解雙方的壓力。
梁敏說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以形成利潤積累，而公司在農(nóng)村保險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開發(fā)和農(nóng)村保險(xiǎn)人才培訓(xùn)等方面卻需要大量投入，這種矛盾的現(xiàn)狀制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。公司開業(yè)僅一年，就在信息系統(tǒng)開發(fā)和墾區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面投入資金4000多萬元。隨著公司服務(wù)區(qū)域不斷擴(kuò)大，基礎(chǔ)設(shè)施投入將會(huì)不斷增加，公司自有資金難以保證持續(xù)性投入。
不僅如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特征，在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的條件下，不僅保險(xiǎn)公司擔(dān)憂巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，參保農(nóng)民也擔(dān)憂自己的保險(xiǎn)利益能否得到保障。同時(shí)公司經(jīng)營區(qū)域有限，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化特征明顯，不能按照“大數(shù)法則”構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，降低了公司分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。
陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司總經(jīng)理孫振軍說，種植業(yè)靠天吃飯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率要高于其他保險(xiǎn)行業(yè)，面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)也要大于其他保險(xiǎn)行業(yè)。
以補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠為支持
根據(jù)黑龍江省墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)踐，有關(guān)人士建議，可從三個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)補(bǔ)貼。首先是保費(fèi)直接補(bǔ)貼。由國家和地方財(cái)政每年按公司保費(fèi)收入的一定比例，通過保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。其次，業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地域廣、標(biāo)的分散、災(zāi)害頻繁、查勘定損次數(shù)多、營業(yè)費(fèi)用高，加之農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率低、賠付高、積累少，國家、地方政府按保費(fèi)收入的一定比例，直接補(bǔ)貼給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以調(diào)動(dòng)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)介紹，現(xiàn)行稅收政策中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅有種養(yǎng)兩業(yè)免繳營業(yè)稅、印花稅、城建稅，稅收優(yōu)惠幅度小，而且其他涉農(nóng)保險(xiǎn)還沒有列入稅收優(yōu)惠范圍，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”的保障能力。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未納入我國農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，國家有關(guān)惠農(nóng)、支農(nóng)政策沒有與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來。
有關(guān)人士為此建議，制定稅收優(yōu)惠政策免征政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部稅費(fèi)，降低非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司上繳的所有稅費(fèi)實(shí)行先征后返，計(jì)入大災(zāi)準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理，�？顚Ｓ�，用于反哺農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力。同時(shí)，加快農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)立法。鼓勵(lì)專家、學(xué)者投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的調(diào)研和論證工作，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。在國家立法條件尚不成熟的情況下，應(yīng)由農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)先行制定地方性法規(guī)。 |