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目前的社會結(jié)構(gòu)中，由先生、妻子和孩子組成的三口之家是最典型的社會基本單元。家庭購買保險，其重要意義不言而喻，這就需要統(tǒng)籌兼顧，突出重點，將有限的資金投入到最需要的地方，從而獲得保險的最佳效能。但是，不少家庭現(xiàn)在雖然已經(jīng)具備了較強的保險意識，卻未能真正合理地安排家庭成員的投保及險種，甚至陷入一些誤區(qū)。那么，三口之家究竟該如何購買保險，以實現(xiàn)利益的最大化呢？保險目的是投資還是保障
眾所周知，不少保險險種兼有投資與保障的功能，一些保險公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險”，讓人眼花繚亂，受不起“高額回報”的誘惑而就范。但是，對于家庭而言，醫(yī)療保險、意外傷害、養(yǎng)老保險才是迫切需要的，是家庭的三大經(jīng)濟支柱。一旦出現(xiàn)疾病或意外，賠付的方式和金額都能支撐起整個家庭的經(jīng)濟和生活。
另一方面，在目前銀行利息較低的現(xiàn)實下，花錢買些不很必要的保險，并不見得會實現(xiàn)所謂的投資價值，加上在已經(jīng)升息并且繼續(xù)升息可以預(yù)期的形勢下，未來利息的變數(shù)會很大，所以投資必須謹慎，與其選擇投資保險，不如改為其他投資方式。
總之，保險的主要功能仍然是保障，家庭選擇有切實保障的保險，才是將有限的資金花在刀刃上，而不是不考慮生活中可能發(fā)生的危機，盲目“投資”，交了保費，仍然沒有保障，危機四伏。
保險的重點是父母還是孩子
一個家庭剛剛組成，往往孩子還未出世，就有保險推銷員上門積極推薦險種，鼓吹為了孩子將來趕快投保。不少父母也確實熱衷于為孩子考慮，買各種保險，恨不能將孩子的讀書、工作、結(jié)婚等重大人生事項都安排妥帖，最好是將孩子的養(yǎng)老也全包了，可憐天下父母心。但是現(xiàn)實地考慮，孩子一生的成長過程還很漫長，而家庭的頂梁柱——父母的經(jīng)濟收入和健康狀況才是支撐家庭的關(guān)鍵因素。
因此，將保險的重點放在父母身上，不僅是合適的而且是必需的。尤其是父母哪一方經(jīng)濟收入較高、在家庭經(jīng)濟權(quán)重大，那么家庭大部分保險就應(yīng)該給他(或她)買，為其設(shè)計各方面的保障，確保家庭經(jīng)濟能夠長期保持一定的水準，萬一有不幸的意外發(fā)生，也能有底限保障。
保險關(guān)注主險是否可以忽略附加險
不少人買保險，習(xí)慣于對主險精心研究，多方推敲，而往往不重視或者忽略附加險，甚至為了“省錢”不要附加險，這當然是不劃算的。事實上，精明的家庭在購買保險時，固然要定下主險以完成保險的整體設(shè)計，但同時會認為設(shè)計才剛剛開始，會盡可能多地挑選與主險搭配的附加險，以實現(xiàn)全方位的保障。鑒于家庭潛在危機多種多樣，附加險相當于超值商品，如果與主險組合得當，能獲得極高的保障，某些險可以延續(xù)到保費交清或者終身。因此附加險選得合適，一個附加險甚至可以相當幾個主險。家庭買保險，不妨要求代理人詳細介紹所有附加險的收費、保障情況，作為買主險的條件。
保險不能一勞永逸
組成家庭是一個人人生的重大轉(zhuǎn)折，將會面臨著承擔(dān)貸款買房、子女撫養(yǎng)教育等重大經(jīng)濟負擔(dān)。不少人單身時也買過某些養(yǎng)老保險附加意外險，那么是否可以一勞永逸呢？答案當然是否定的，首先，作為家庭的經(jīng)濟支柱一方，保險自然要側(cè)重于他(她)，追加保險不可避免；第二，按揭購房還貸期間，容不得任何閃失，否則就面臨流離失所的危險，家庭的明智抉擇是為另一方買保險時附加意外險，期限最好與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當，就能有效地預(yù)防風(fēng)險；第三，當孩子出生后，父母保障的主要應(yīng)是自己，經(jīng)濟來源安全了，孩子才能平安成長，不過父母也可以調(diào)整部分自己的保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長花費會因變動而減少。
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