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基本情況：
朱先生，47歲，個人月收入7000元。父母均已退休，父親月收入2000元，母親無收入。孩子今年大一。有存款50萬元，自有住房一處，5年公積金貸款，已還款兩年，未購買保險。
理財目標：
籌劃父母養(yǎng)老及孩子教育基金；考慮自己的保險保障；60歲退休時，希望能保持與現(xiàn)在相近的生活水平。
財務分析：
朱先生目前月收入7000元，假定朱先生家庭月生活支出2000元，朱先生孩子月生活支出1000元，父母月生活支出1000元，月還款額為1000元，則朱先生家庭月結余為3000元，朱先生父母家庭月結余1000元，年結余4.8萬元，且有50萬元現(xiàn)金存款，結余比率45%左右，這說明朱先生家庭財產(chǎn)狀況良好。
與此同時，應該看到朱先生家庭缺乏資產(chǎn)增值潛力。在家庭財務保障方面，朱先生需要在不同程度上增加商業(yè)保險，以彌補風險保障的不足。
理財規(guī)劃方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃：推薦貨幣市場基金
由于朱先生孩子已讀大一，生活支出比較穩(wěn)定，但父母年齡已大，已無法購買商業(yè)保險，未來需要準備一筆可觀的醫(yī)療費，由此，朱先生應準備一筆現(xiàn)金以備用。建議儲備大約5萬元左右的現(xiàn)金作為隨時可能的支出。
雖然活期儲蓄是最常用的流動資產(chǎn)形式，但考慮通貨膨脹導致的物價上漲可能使得資產(chǎn)縮水，而銀行利率并不能覆蓋這部分損失，可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風險較低、流動性較強，同時收益也高于同期的活期存款利率。
2.風險保障與保險規(guī)劃：保障功能為主關注保額條款
朱先生已步入中年，在這個階段通常事業(yè)處于巔峰狀態(tài)，但同時身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來看，家庭的保費支出應占年收入的10%左右，在保險額度方面應做到年收入的10倍左右。
在選擇保險產(chǎn)品方面，建議以保障功能為主。朱先生家庭年結余5萬元，故應以1萬元左右來購買商業(yè)保險，總保額為84萬元左右。首要任務是購買一份重大疾病保險、一份意外保險、一份終身壽險和一份住院醫(yī)療保險，且需為讀大學的孩子購買學平險(現(xiàn)在大學的學平險主要以自愿為原則)，以及適當?shù)拇蟛”ｋU。
3.退休養(yǎng)老規(guī)劃：以基金分期認購的形式進行投資
目前朱先生家庭已處在退休前期，13年后應會辦理退休手續(xù)，雖然按照現(xiàn)有國家社保規(guī)定，朱先生會有基本的養(yǎng)老保險，但據(jù)統(tǒng)計，這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標準只能滿足40%的需求，而另外60%要由朱先生自己負擔。
朱先生一直沒有進行投資，建議以基金分期認購的形式進行投資，可將家庭儲蓄40萬元作為初始投資資本。首先，在第一個階段可以在基金組合上側重于成長型，配置主要以偏股型為主，將風險稍調(diào)高些，博取較高收益；然后將現(xiàn)有家庭月結余的一部分作為基金定投，風險調(diào)節(jié)到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長；最后階段則需將基金轉(zhuǎn)為偏債券類，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過13年的積累就算復合收益率為4%也可積攢大約80多萬元左右的資產(chǎn)，在沒有大額家庭負擔的情況下朱先生晚年應過得較為富足。
當然，投資即會有風險，建議朱先生結合家庭情況和可承受風險能力，在加強投資領域相關知識學習的基礎上，做出適合自己的投資選擇。（中國平安理財部 國家理財規(guī)劃師(ChFP)） |