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事件：消費(fèi)者王先生于2008年在網(wǎng)上為自己投保了一份為期一年的綜合意外保險，年交保費(fèi)100元。同年，王先生被鄰居家的小狗咬傷，到醫(yī)院包扎傷口注射狂犬病疫苗，共計(jì)花費(fèi)300余元。
王先生認(rèn)為，貓抓狗咬應(yīng)當(dāng)屬于意外事故，于是向保險公司遞交了理賠申請。可保險公司拒絕賠付保險金，理由是王先生投保的綜合意外保險屬于交通意外類險種，寵物傷害不在賠付范圍內(nèi)。王先生感到非常不解，找到了保險經(jīng)紀(jì)公司尋求幫助。
理賠過程：接到王先生的求助，保險經(jīng)紀(jì)公司反復(fù)閱讀了王先生所投保的這款產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)其保險責(zé)任有以下幾方面：
1、由交通意外事故導(dǎo)致的身故或者全殘；
2、意外傷害醫(yī)療保險；
3、意外傷害住院津貼保險；
狗咬所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)屬于第二類：意外傷害醫(yī)療保險金。
我們發(fā)現(xiàn)，本產(chǎn)品是以“主險+附加險”的形式構(gòu)成。主險的意外身故或全殘指定為交通意外事故，但附加險的意外傷害醫(yī)療保險并未對意外傷害的原因做明確界定，因此我們認(rèn)定王先生應(yīng)該得到保險理賠。
理賠結(jié)果：按照保險經(jīng)紀(jì)人的建議，王先生再次與保險公司進(jìn)行交涉，最終保險公司按照條款規(guī)定，在扣除免賠額和自費(fèi)藥部分后，支付王先生200余元的理賠款。
案例啟示：隨著保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，許多短期的意外保險由原始的合同式保單轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上自助投保。但由于投保流程的電子化，致使一些消費(fèi)者對于所購保險產(chǎn)品的條款理解并不十分到位，理賠時，很可能會出現(xiàn)一些不必要的麻煩。
網(wǎng)上投保意外險需注意哪些細(xì)節(jié)呢？
首先，在購買之前，消費(fèi)者要詳細(xì)閱讀所購產(chǎn)品的保險條款，明確保險責(zé)任及保障范圍。
其次要詳細(xì)了解所購產(chǎn)品的免賠責(zé)任，報銷比例及報銷醫(yī)療藥品界定。
三是投保成功后，請妥善保存電子版保險合同及相關(guān)憑證。
需要特別提醒的是，網(wǎng)上投保審看條款的時候，消費(fèi)者如有不清楚的地方，一定要向保險公司客服人員做詳細(xì)詢問，問清楚后再提交投被保險人的詳細(xì)資料。 |