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光速30年 　　國內金融行業(yè)的電子化起步較晚，但追趕的路徑卻很清晰，其過程和脈絡與全球金融電子化的主要階段基本一致。對于國內金融電子化建設的起點說法不一，在此我僅做脈絡梳理，不做定義。 　　同發(fā)達國家一樣，國內金融電子化的歷程也是從引入電子計算機開始的。最早用于我國銀行體系的計算機于半個世紀前從蘇聯(lián)引進。一開始，這種電磁式分析用計算機被大量用于支持銀行的單項業(yè)務處理，比如集中核對聯(lián)行業(yè)務等。但逐漸地，處理速度相對較慢、功能單一、操作煩瑣等弊端使其無法繼續(xù)適應銀行業(yè)務大發(fā)展的需要。到了1974 年，服役超過15 年的蘇式計算機被從法國引進的61/60 小型計算機所取代。 　　61/60 小型計算機是在1974 年于北京舉辦的法國技術展覽會上進入國內銀行家視野的。經過充分的調查和測試，中國科學院計算技術研究所專家向中國人民銀行總行有關領導推薦了這種機型，認為它的性能和功能可以滿足當時國內銀行業(yè)務發(fā)展的需要。后經國家計劃委員會等有關主管部門的批準，購買了展覽會上的60/61 電子計算機。和今天動輒兆億次運算級別的大型機器相比，當時這種機型的運行內存小得可憐，僅為10K，速度也只為每秒鐘5 萬次，但已經能滿足當時的業(yè)務處理需要。尤其是它配有的卡片讀入器，每分鐘可讀入300 張。 　　資料顯示，法國60/61 電子計算機完成一個工作日的10 萬筆聯(lián)行業(yè)務，所需輸入卡片的時間僅為111 分鐘，與早期的蘇式電磁分析計算機相比，時間縮短到1/20；所需分類時間為60~70 分鐘，時間也縮短到1/20。這意味著，只需要2 名人員操作一臺法國60/61 電子計算機就可以完成6 臺分類機、6臺制表機和4 臺總計穿孔機的全部工作量。這使全國聯(lián)行業(yè)務核算邁上了一個新的臺階。 　　電子計算機的引進和普及為新中國的銀行體系培育了良好的信息技術環(huán)境，為銀行電子化建設進入工程化探索奠定了基礎。 　　時至20 世紀60 年代末70 年代初，我國金融電子化開始發(fā)力。當時，發(fā)達國家金融行業(yè)的電子化建設已經遙遙領先。面對巨大的發(fā)展落差，我國金融業(yè)迎頭追趕。1975 年年末，在北京、上海等地同時啟動了“全國大中城市銀行核算網(wǎng)試驗工程”。雖然實施過程中不斷呈現(xiàn)的技術問題使該試驗工程并未取得預期效果，但一大批金融電子化專業(yè)技術人才通過寶貴的實戰(zhàn)錘煉涌現(xiàn)了出來。 　　20 世紀70 年代末進入改革開放時代，我國國民經濟取得迅速發(fā)展。伴隨商品流通范圍不斷擴大，異地結算業(yè)務也在迅速增長。在全國聯(lián)行業(yè)務急劇擴張的勢頭面前，從法國引進的61/60 計算機的性能瓶頸又開始掣肘商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展。1978 年，中國人民銀行總行決定從日本引進日立公司的M150 系列機，并自主開發(fā)了一套聯(lián)行業(yè)務處理系統(tǒng)，于1980 年投入運行。 　　在接下來的一段時間里，又一批M150 機和若干臺L320 小型機被引進，部署于對公和儲蓄兩大業(yè)務系統(tǒng)。M150 系統(tǒng)可以說是我國銀行在當時應用最成功的金融電子化系統(tǒng)工程。在M150 上，各個銀行的不同業(yè)務部門開展了對公業(yè)務、儲蓄業(yè)務、聯(lián)行對賬和外匯業(yè)務、信息管理等工程的試點工作。由于組織得力，采用了工程化的開發(fā)方法，并參考借鑒了發(fā)達國家金融電子化的成功經驗和已有成果，試點工作在各個業(yè)務部門都取得了成功。這一工程為我國金融電子化的發(fā)展奠定了重要的技術基礎，基本設定了我國金融電子化對公和儲蓄兩大業(yè)務的功能范圍與需求。 　　到了20 世紀80 年代中后期，國內金融體制改革已經拉開了序幕。信息化建設成了金融機構的重要競爭手段，大量的人力、物力和財力被投入于金融電子化工作。以中國建設銀行為例，在1985~1992 年，中國建設銀行開始推進柜臺業(yè)務電算化。在各營業(yè)網(wǎng)點初步實現(xiàn)了計算機操作，其主要目的是將營業(yè)人員從繁雜的手工記賬中解放出來，以改善工作效率，提高競爭力。這個階段存在的問題是缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和標準規(guī)范，各金融機構多從自身的需求出發(fā)，這給后期我國金融電子化的網(wǎng)絡化和標準化留下了一定的障礙。 　　進入20 世紀90 年代后，金融業(yè)在國民經濟中的戰(zhàn)略地位已經得到了重新認識，金融電子化被列為國民經濟的基礎性建設項目，國家計劃委員會、國家科學技術委員會將金融電子化項目列入我國重點科技攻關項目。金融電子化受到了普遍的重視和支持�！鞍宋濉逼陂g全國金融系統(tǒng)投入的電子化資金甚至超過了100 億元。各金融機構都投入巨額資金發(fā)展自己的電子化。在這個階段，全國金融機構的電子系統(tǒng)開始表現(xiàn)出相對清晰并且一致的發(fā)展邏輯：從下到上分級建設，整合分支機構獨立、分散的業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)大范圍的“總對總”。簡單來說，這個過程可以分為“總分互聯(lián)”（金融機構區(qū)域間的系統(tǒng)互聯(lián)）和“行行互聯(lián)”（跨主體的系統(tǒng)互聯(lián)）。 　　為后續(xù)事業(yè)形成良好鋪墊的是，管理和領導更加科學化和具有前瞻性。為了加強對金融電子化事業(yè)的管理，中國人民銀行還成立了專門管理和領導我國金融電子化事業(yè)的機構——科技司以及隨后設立的支付結算司，并做了大量的組織與管理工作，提高了金融電子化管理和決策部門的技術素質。在此基礎上，制定了我國金融電子化發(fā)展的戰(zhàn)略設想，加強了對金融電子化的理論研究，為金融電子化向網(wǎng)絡化發(fā)展，進而實現(xiàn)全面電子化創(chuàng)造了條件。 　　在這樣的背景下，跨部門的協(xié)作效應出現(xiàn)�！鞍宋濉逼陂g，原電子部協(xié)同銀行、郵電等有關部委，推出了“金卡工程”等一些“金”字工程，以加速金融電子化和國民經濟信息化步伐。這些全國化、系統(tǒng)化的電子金融工程，極大地改善了全國的金融環(huán)境。而在此期間應運而生的中國銀聯(lián)，就是其中的一個重要組成部分。 　　 　　案例：中國銀聯(lián) 　　中國銀聯(lián)是見證國內金融行業(yè)和信息技術產業(yè)融合演進的最有代表性的一個案例。它在很短時間內的迅速崛起，不失為中國金融電子化進程中最生動的一個注腳。 　　事起突然。2001 年4 月，我在招商銀行常務副行長的任上，受命組建意在實現(xiàn)銀行卡全國范圍內聯(lián)網(wǎng)通用的組織，即中國銀聯(lián)。 　　當時的情況是，分散在18 個城市的銀行卡中心，雖然實現(xiàn)了所在城市內的銀行卡跨行使用，但也暴露出了一些弊端。一是聯(lián)網(wǎng)通用需要大量的資源投入，而金卡中心作為行政事業(yè)單位的組織形式，決定了它不可能最有效率地利用資源并通過商業(yè)模式實現(xiàn)良性循環(huán)；二是各地銀行卡中心獨立運作，互不聯(lián)通，各商業(yè)銀行自行發(fā)卡，互不受理，使得全國范圍內的聯(lián)網(wǎng)通用困難重重；三是各家銀行在發(fā)展受理商戶時無序競爭，對大商戶一哄而上，互不相讓，以致有些大商戶的柜臺上重復布放的機具多達5~8 臺，而許多中小商戶卻無人問津，銀行卡全國受理網(wǎng)絡難以形成。因此金卡工程在后期進展緩慢，有關各方面參與熱情都不高。而從我國社會實際需要看，實現(xiàn)全國范圍的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用已經迫在眉睫。放眼國際支付領域，早在20 世紀七八十年代，歐美發(fā)達國家就已經實現(xiàn)了信用卡跨國使用，維薩、萬事達、運通等國際信用卡公司已經鋪設了全球受理網(wǎng)絡。進入21 世紀，經濟和消費快速增長的中國市場正是它們積極期待開發(fā)的下一個目標。 　　因此，在當時的中國人民銀行總行領導征詢我意見的那一刻，我已欣然領命。我腦中閃過兩個念想。一方面，聯(lián)網(wǎng)通用的命題本身就是代表未來社會信息化發(fā)展大方向的事，以金融和IT的聯(lián)姻來大幅降低社會成本，這個事情完全可以做成，而且可以做得好；另一方面，要做成這樣的事情必須突破現(xiàn)有體制、機制的局限，盡可能以商業(yè)化原則調動社會資源來滿足巨大的成本投入。 　　我的想法非常明確，唯有公司化方能擺脫現(xiàn)有機制的束縛，將這么好的一個平臺運作出生命和活力。在這樣的思路下，中國銀聯(lián)開始了它的追趕。 　　我們的首要任務，就是以最快的速度完成聯(lián)網(wǎng)通用，使國內的銀行卡實現(xiàn)跨行、跨地區(qū)的無障礙使用。因此，在2002 年3 月的中國銀聯(lián)成立大會上，我們就明確提出要早日實現(xiàn)銀行卡“一卡在手，走遍神州”，這也是我們的方向和目標。為此我們做了大量的工作，當務之急是和商業(yè)銀行的系統(tǒng)實現(xiàn)對接。 　　針對當時交易系統(tǒng)處理能力弱、成功率低的情況，銀聯(lián)立項僅僅兩年，就在2004 年建成了具有自主知識產權的第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國銀行卡跨行交易集中處理�？缧薪灰壮晒β视摄y聯(lián)成立以前不到50%連續(xù)提到90%以上，對推動銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)揮了重要作用。實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用后，接下來要解決銀行受理商戶不多的問題。當時全國受理銀行卡的商家只有15 萬戶，機具20 多萬臺，銀行卡年交易額占社會消費品零售總額的比例僅為2%。為此，2002 年年底，銀聯(lián)設立了專司發(fā)展受理商戶的銀聯(lián)商務公司，與商業(yè)銀行一道，加大力度發(fā)展商戶和布放POS機具。10 年下來，如今全國受理商戶已達400 多萬戶，POS機具過千萬臺。銀行卡交易額占社會消費品零售總額的比例已接近50%，趕上了發(fā)達國家的水平。 　　2004 年，我們提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略主張。自此，銀聯(lián)開始從專事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運營發(fā)展。品牌化后來貫穿了中國銀聯(lián)后續(xù)的發(fā)展，我們建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標準體系，覆蓋銀行卡業(yè)務、技術、風險等方面，改變了銀聯(lián)成立以前國內各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況。 　　也是在這一年，我們又意識到銀行卡品牌的成長潛力和受理網(wǎng)絡全球化之間的關系，進一步提出了國際化的戰(zhàn)略主張。第一步以港澳為突破口，第二步夯實亞太市場，第三步鍥入歐美市場，最終將銀聯(lián)受理網(wǎng)絡延伸到全球，基本覆蓋中國人經常到訪的國家和地區(qū)，成為全球最大的借記卡受理網(wǎng)絡和全球重要的信用卡受理網(wǎng)絡、ATM受理網(wǎng)絡。如今，我們在當時提出的“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的公司愿景正逐步成為現(xiàn)實。 　　到我離開銀聯(lián)， 也就是2007 年的時候， 銀聯(lián)的發(fā)展已經小有成績——2007 年，中國銀聯(lián)在境內實現(xiàn)銀行卡跨行交易3.22 萬億元，是2002 年銀聯(lián)剛成立時的幾十倍。銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)平均每天處理的交易達到1 400 多萬筆，金額超過100 億元。全年新增發(fā)行銀聯(lián)標準卡3億張，在26 個國家和地區(qū)實現(xiàn)了受理。而這一切，僅僅是在銀聯(lián)成立后最初的5 年時間里實現(xiàn)的。 　　銀聯(lián)的發(fā)展歷程和斐然成績，大大超越了最初設立時的目標構想，不但完成了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命，也成就了一個在真正意義上國際化的中國品牌，更推動了中國金融業(yè)向電子化、網(wǎng)絡化邁進了一大步。今天，一些高校已經把銀聯(lián)的成長當作一個成功案例寫進工商管理課程的教材。若干年后，當電子貨幣成為流通領域的主要角色，誰也不會忽略中國銀聯(lián)在推動中國金融電子化道路上留下的每一個足跡。 　　目前銀聯(lián)卡的交易規(guī)模，已先后超越了日本JCB（吉士美卡）、美國運通等國際知名支付品牌，位居全球第三。銀聯(lián)品牌，不僅讓銀聯(lián)員工感到自豪，也讓中國支付業(yè)感到自豪。 　　 　　今天，電子化讓全國金融系統(tǒng)形成一張層次分明、秩序清晰的電子生命網(wǎng)絡。 　　一方面，基礎設施建設逐步成形。自我國全面實現(xiàn)金融電子化以來，中央銀行和各級金融機構花費巨大人力、財力分頭建設不同層級的計算機系統(tǒng)和通信網(wǎng)絡。其中，中國人民銀行總行牽頭投資建立了旨在運營全國電子聯(lián)行業(yè)務的金融衛(wèi)星通信骨干網(wǎng)，并組織幾大商業(yè)銀行與原郵電部共同投資組建中元金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡有限責任公司，負責金融地面骨干網(wǎng)建設。而商業(yè)銀行則投入力量，建設各行內部的局域網(wǎng)和內聯(lián)網(wǎng)。這些工作，為國內的金融系統(tǒng)造就了一套從動脈到毛細血管的完整循環(huán)系統(tǒng)。 　　另一方面，作為我國金融系統(tǒng)中最重要的組成部分，中央銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為各銀行和貨幣市場提供公共支付清算服務，是我國金融系統(tǒng)中不折不扣的“大動脈”和“主干道”�，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)自1996 年立項施工，2002 年10 月8 日大額實時支付系統(tǒng)成功投產試運行，又經過近10 年的建設發(fā)展，建成了包括大額實時支付系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)及境內外幣支付系統(tǒng)等7 個系統(tǒng)在內的完整的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為銀行業(yè)的金融機構及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺。 　　在此基礎上，商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險企業(yè)的各級業(yè)務系統(tǒng)在不同層級上實現(xiàn)掛靠和連接，委托結算。龐大的信息流和資金流在這張龐大的電子網(wǎng)絡上實現(xiàn)流動。新的電子金融生態(tài)，正在悄然形成。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 頁