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推薦序3　“連接一切”時代的金融創(chuàng)新 馬化騰 騰訊公司董事會主席兼首席執(zhí)行官 　　 　　我與肖風(fēng)相識多年。肖風(fēng)是資深金融專家，這幾年，他逐浪而行，致力于探索移動互聯(lián)時代的資產(chǎn)管理新模式，成績斐然，令人欽佩。很榮幸得其邀請為這本書作序。 　　回望歷史，每一項重要技術(shù)發(fā)明，包括印刷術(shù)、蒸汽機、電、鐵路等，都帶來了經(jīng)濟(jì)與社會的深刻變遷。互聯(lián)網(wǎng)也不例外。 　　金融是古老行業(yè)，有幾千年的歷史。金融永續(xù)，形態(tài)常新。我們今天所見的金融機構(gòu)形態(tài)，比如銀行、券商等，都是近幾百年才出現(xiàn)的事物，且時時在進(jìn)化。照此推理，互聯(lián)網(wǎng)時代的金融，核心還是金融，但會有新特點。 　　金融業(yè)門檻很高，涉及復(fù)雜技術(shù)、專業(yè)風(fēng)險控制和嚴(yán)密監(jiān)管，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的主角依然是金融機構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)會影響每一個金融機構(gòu)，但終究只是工具。善于利用互聯(lián)網(wǎng)工具的金融機構(gòu)，有望占得先機；漠不關(guān)心或視而不見者，可能遭遇困境。 　　互聯(lián)網(wǎng)將帶給金融什么新特點？2013年11月，我在一次演講中提出，“連接一切”時代到來了，它是未來變化的基礎(chǔ)。我想從這個角度，試著講述自己的認(rèn)識。 　　首先，金融市場可能呈現(xiàn)泛中心化。以前，金融機構(gòu)與用戶單獨發(fā)生聯(lián)系，金融機構(gòu)處在中心。但在移動互聯(lián)時代，用戶與用戶連接，世界是一個網(wǎng)絡(luò)，用戶和機構(gòu)都是上面的節(jié)點。 　　在這張網(wǎng)絡(luò)中，用戶與用戶可以直接交易。目前很熱門的移動支付、P2P（點對點）網(wǎng)貸、眾籌都是直接交易的典型例子。在將用戶與用戶連接的嘗試過程中，會誕生許多新型機構(gòu)，包括我們今天看到的移動支付平臺、P2P平臺和眾籌平臺。 　　《失控》作者凱文·凱利說過，創(chuàng)新往往發(fā)生在邊緣地帶。對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，這些新交易正是在邊緣興起。甚至，越是邊緣的地方，越會成為新型金融交易的沃土。 　　放眼全球，誰能想到，移動支付最成功的地方是貧窮的肯尼亞與海地。2007年，肯尼亞移動運營商Safaricom推出M-Pesa移動支付服務(wù)，風(fēng)靡全國，連最偏遠(yuǎn)的游牧人都用它來出售家畜和購買生活用品，M-Pesa的支付業(yè)務(wù)量超過該國所有金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)量的總和。 　　再看中國，由于小微企業(yè)融資不易，在一定程度上鼓勵了P2P和眾籌的發(fā)展。 　　以用戶直接交易為特征的新型金融，還處于比較邊緣的位置，但可能會是金融市場成長的新力量，會促成金融市場突破原有邊界，在更大范圍內(nèi)配置資源，更加高效。在這個過程中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也許難免會感到有壓力，但也一定會促進(jìn)它們創(chuàng)新，演變出適應(yīng)新時代的組織形式，更具活力和競爭力。 　　其次，用戶主導(dǎo)地位確立，個性化金融勃興。交易、理財不再有門檻，小額交易大行其道。 　　用戶既是金融消費者，也是金融資源提供者。用戶與用戶連接，使用戶也有能力參與創(chuàng)造金融產(chǎn)品。產(chǎn)品供應(yīng)源的多元化，增加了用戶的權(quán)利。圍繞用戶個性化需求的創(chuàng)新，將成為主旋律，金融創(chuàng)新大大加速。 　　今天，金融產(chǎn)品還有很多門檻，比如，銀行經(jīng)常掛出牌子“××理財產(chǎn)品，5萬元起買”，這樣的門檻不久后很可能會消失。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品講究極致體驗，門檻會影響體驗。 　　再次，金融機構(gòu)更扁平，開放的協(xié)作成為主流。肖風(fēng)在這本書中提及的科斯理論，對此有很強的解釋力：企業(yè)存在的前提，是組織成本低于市場交易成本。互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了市場交易成本，會促使金融機構(gòu)衍變出新的組織形式。 　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)呈金字塔形，渠道為王，產(chǎn)品驅(qū)動，通過網(wǎng)點或遠(yuǎn)程售予用戶。未來，金融機構(gòu)可能變得更扁平、靈活，強調(diào)開放的協(xié)作，聚焦于核心模塊，開放其他模塊與社會上更有效率的企業(yè)分享合作。 　　前不久，平安保險董事長馬明哲在其講話中對比了美國最大的連鎖零售書店Barnes & Noble與亞馬遜。Barnes & Noble很早就進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)，但亞馬遜市值如今是它的200倍。他的結(jié)論是，Barnes & Noble是養(yǎng)牛喝牛奶，亞馬遜是造市場，做牛奶生意。 　　我認(rèn)同他的觀點。未來大型金融機構(gòu)依然存在，但會更強調(diào)開放的協(xié)作，并從中獲得競爭力。互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是金融產(chǎn)品提供者，更是用戶與服務(wù)商的連接平臺，是交易的促成者。在這樣的平臺上，金融機構(gòu)能了解用戶行為全貌，獲得真正有價值的大數(shù)據(jù)。 　　值得一提的是，徒有先進(jìn)理念而未落實，依然無用。諾基亞早在2007年就提出移動互聯(lián)網(wǎng)是未來，并設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)部門，但那個部門的好想法時時遭強勢的手機部門否決，理由是不能促進(jìn)手機銷售。 　　在擁抱移動過程中，實施新理念經(jīng)常需要犧牲一些眼前利益，所以容易遭到既得利益部門阻撓。金融機構(gòu)可以多嘗試，并堅定落實。 　　最后，金融監(jiān)管應(yīng)面對新挑戰(zhàn)。“連接一切”有硬幣的另一面。所有個體連接起來，金融體系變得更龐大、更具流動性。200年前，再大的企業(yè)倒閉，影響也有限；幾年前，雷曼兄弟倒閉，風(fēng)暴波及中國最偏遠(yuǎn)的內(nèi)陸。央行面對的考驗，在于如何平衡創(chuàng)新與安全。 　　所幸，監(jiān)管手段也在不斷創(chuàng)新。比如，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，央行可以提前洞察許多風(fēng)險，防患于未然。 　　風(fēng)險不是因循守舊的借口。創(chuàng)新與安全終究會找到平衡，創(chuàng)新者會分到更大的份額。一些人認(rèn)為，金融是國家命脈，如果遭受互聯(lián)網(wǎng)沖擊，國家會保護(hù)。這種可能性是存在的，但金融機構(gòu)會內(nèi)部洗牌，創(chuàng)新者會吃掉落伍者。 　　有人會說，以上內(nèi)容只與消費者金融相關(guān)，對于復(fù)雜的企業(yè)金融業(yè)務(wù)，并不適用。我的預(yù)測是，所有業(yè)務(wù)最終都會受影響，不過在時間上有早有晚。 　　還有人會質(zhì)疑，互聯(lián)網(wǎng)公司談金融，是不是要搶走金融機構(gòu)的飯碗？談金融不等于做金融。金融有特殊壁壘，是金融機構(gòu)的專長，而非互聯(lián)網(wǎng)公司長項。一個門檻是金融包羅萬象，技術(shù)復(fù)雜；另一個門檻是金融涉及國家命脈，有嚴(yán)格監(jiān)管；而最高門檻是風(fēng)險控制，很多機構(gòu)在大勢好的時候，水漲船高，盈利可觀，但風(fēng)險控制做不好，一個浪就可被覆頂。 　　互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢在于提供工具，幫助金融機構(gòu)專注于核心模塊。比如，很多金融機構(gòu)在微信公眾平臺上建立了賬號，方便聯(lián)系和服務(wù)客戶；又比如，微信支付推出的理財通服務(wù)，讓基金公司與用戶無縫連接。 　　總之，有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)作為一項突破性技術(shù)，會推動金融進(jìn)一步成長，并到達(dá)全新高度。金融將更有效率，為經(jīng)濟(jì)提供更好滋養(yǎng)。在通向未來的路上，由于金融行業(yè)的專業(yè)性和敏感性，傳統(tǒng)金融企業(yè)有天然優(yōu)勢，也一定要用好互聯(lián)網(wǎng)工具。勇于創(chuàng)新者將得到豐厚回報，在未來格局中占據(jù)更佳位置。一些金融機構(gòu)，比如平安保險和民生銀行，已提前出發(fā)，尋找新的奶酪。 　　在這個過程，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)是合作和依存關(guān)系。騰訊是金融機構(gòu)創(chuàng)新與升級的服務(wù)者和合作者，我們希望與金融企業(yè)一道成長。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 頁