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收費價格戰：大小銀行錯位競爭

2009-06-30 張煒來源:中國經濟時報

沉默”近一周后，工商銀行對異地存取款等手續費漲價做出解釋。工行稱，調整堅持的是“保本微利”的原則，即使按調整后的標準仍有部分業務的收費不能完全覆蓋成本。這一說法是否能夠“平息”金融消費者的“火氣”還有待觀察。
值得注意的是，多家網點數量較少的銀行，在近期選擇以手續費下調作為服務“賣點”。
　　銀行“免費午餐”越來越少，成為近年的一大趨勢。其中的一大特點，是越來越凸顯“規模式”的分化，大銀行往往敢于“挑頭”漲價。相比之下，外資銀行雖然不是中小銀行，但在手續費的收取上，有時也只能“屈就”。花旗銀行（中國）有限公司今年４月宣布，２００９年全年，花旗借記卡持卡人在國內任何一臺ＡＴＭ上進行查、取免費。在境外任何一臺有銀聯標志的ＡＴＭ，無論是花旗自有ＡＴＭ還是他行ＡＴＭ，查、取均免費，而且無論查取筆數多少均享受此優惠。該行稱，通過客戶調查發現，客戶對支付查詢、取現的費用感到不滿。由于自身的網點比較少，給客戶服務帶來了不便。綜合這些因素，決定２００９年內借記卡ＡＴＭ查詢、取現費用全免。
　　上周，平安銀行針對個人客戶推出服務承諾，平安銀行個人客戶持借記卡在全球任何一臺有銀聯標識的ＡＴＭ上查詢、取現免費，持該行發行的有萬事達標識的國際借記卡在全球任何一臺有萬事達標識的ＡＴＭ上查詢、取現同樣免費。據悉，平安銀行的免費比花旗中國更為“徹底”，將持續到２０１１年底。
　　若按工商銀行的算法，客戶每辦理一筆ＡＴＭ跨行取款，工行按規定要向代理行和相關機構支付３．６元的費用，按調整前每筆２元的標準向客戶收取手續費，工行每辦理一筆這樣的業務就虧損１．６元。就花旗中國、平安銀行這些網點少的銀行而言，實施ＡＴＭ取款免費的攬客術，顯然付出了更大的成本虧損代價。這兩家銀行都對借記卡境外跨行取款免費，而這在其他銀行需要支付較高的手續費。以工行為例，持有牡丹靈通卡在境外ＡＴＭ取現的手續費按金額的１％＋１２元人民幣收取，最低１３元，最高６２元。換言之，若銀行成本相等的話，發生一筆境外ＡＴＭ取現５０００元，花旗中國和平安銀行將比工商銀行多虧損６２元。
　　手續費之爭，顯示出不同銀行的不同策略。工商銀行的客戶資源占優，２００８年末，借記卡發卡量１．９９億張，比上年末增加１２５３萬張；實現年消費額５４１３億元，增加８７０億元。工行看重的是，引導和鼓勵客戶更多地使用自助機具和電子銀行渠道，多辦理轉賬支付，減少跨行和異地大額取現。此舉有助于降低工行的業務處理成本。此次個人金融業務手續費調整，工行調低了部分離柜業務的手續費。比如，工行把通過自助設備轉賬、匯款項目由過去與柜面匯款相同的收費標準，改為按柜面收費標準的９０％收取。
　　相比之下，由于客戶數量少，成本支出非不可承受之重，中小銀行敢于在手續費上展開“錯位競爭”。在近期“叫板”大銀行高收費的，還有北京銀行、廣發銀行等。例如，廣發銀行在其官方網站上宣布，擴大小額賬戶管理費免收范圍：開戶未滿３個月的個人賬戶，不收取本季度賬戶管理費。
　　對客戶來說，一方面離不開大銀行的網點服務，另一方面希望獲得更低的手續費，這就難免使得銀行手續費上調每次都引來很多爭議，甚至遭遇輿論的一致“圍剿”。需要提醒的是，盡管大銀行擁有網點和客戶數量多的優勢，但在一片罵聲中難免形象受損。若由此導致客戶的不信任感增加，也是得不償失的。

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