|
“一成首付”違反了監(jiān)管部門對房貸首付的最低標準要求，還給銀行自身帶來了較大的風險隱患
最近，有報道稱，一些城市的商業(yè)銀行為了爭奪客戶，不惜降低放貸門檻，實行低首付甚至一成首付。這么做雖然降低了購房者的首付支出，使其更快地實現(xiàn)“居者有其屋”的夢想，卻違反了監(jiān)管部門對房貸首付的最低標準要求，還給銀行自身帶來了較大的風險隱患。
這種風險既包括市場風險，也與一些購房者的還貸能力不足有關(guān)。先看市場風險。如今，由于信貸大量投放，緩解了房地產(chǎn)商的資金緊張，使其減少了降價銷售、盡快回款的壓力，同時使公眾的通貨膨脹預期有所抬頭，放大了購房需求特別是投資性購房需求，從而推動房價上漲。然而，我國實體經(jīng)濟尚未完全復蘇，房價上漲的基礎并不穩(wěn)定，市場仍然存在諸多不確定性，一旦房地產(chǎn)市場再度調(diào)整，銀行掌握的資產(chǎn)價值將大大縮水。假如房價下跌超過10%，一些一成首付的購房者就會寧可不要房子也不會還貸，房貸違約風險將大大增加。并且這種降低房貸首付的方式還會放大市場的投機情緒，可能助長形成資產(chǎn)泡沫，加劇市場的波動。
再者，目前就業(yè)形勢依然嚴峻，一些購房者的未來收入水平可能不升反降，這將影響其持續(xù)還貸能力。最近，央行公布的二季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查就顯示，居民對未來收入預期并不樂觀，未來收入信心指數(shù)僅為3.4%，比上季和去年同期分別降低了14.3和16.9個百分點。一旦購房者未來收入水平下降，隨之而來的就是房貸違約率的上升。
雖然現(xiàn)在人們已不怎么談論美國次貸危機，但危機帶來的慘痛教訓和對全球經(jīng)濟造成的巨大破壞依然值得我們深思和警醒。當初美國為了刺激經(jīng)濟，急于讓房地產(chǎn)市場復蘇，因此放松監(jiān)管，降低房貸條件，甚至實行零首付，使原本沒有還貸能力的家庭獲得貸款。然而隨著房價下跌，利率上升，貸款違約率大大增加，由此引發(fā)了一連串的市場危機。這樣的教訓我們一刻也不能忘記。
一直以來，個人房貸業(yè)務都是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和重要的利潤來源，成為各家銀行爭奪的主要市場。在今年信貸規(guī)模迅速增長、房地產(chǎn)市場出現(xiàn)回暖的情況下，爭取更多的房貸客戶自然成了各家商業(yè)銀行的目標。然而，商業(yè)銀行不能因此而放松房貸資格要求，既要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進金融服務，最大限度地滿足購房者的信貸需求，又要堅持信貸原則，遵守監(jiān)管規(guī)定，積極防范風險，促進房地產(chǎn)市場持續(xù)、健康發(fā)展。 |