在人生這個大舞臺上，每個人根據自己各個時期的角色位置的不同，其行為準則也有所不同。人的一生大致可以分為積累期、奮斗期、回報期和養老期這四個不同的理財投資周期，消費較穩定地貫穿始終，而收入卻呈現了較大的波動性。對一般家庭而言，把握理財投資周期，合理分配家庭收入，才能使節余的資金保值、增值。
積累期是指人們從各自不同的學歷背景中剛脫離出來至結婚前的這段時期。這時因年齡較輕，努力培養自己勤儉節約、量入為出的品德是很重要的。學技能、學知識，智力上的投資是一次性的，而收益是終生的。在個人理財上首要的是儲蓄，依靠儲蓄賺取利息，安全地聚集第一筆可供靈活運用的資金。這個階段要認識生活中急需、必需和需要之間的區別，在消費中知道精打細算和貨比三家，注意借債和付利息的利害。
奮斗期通常是指結婚后到子女完成義務教育的時期。這時人的思想、心理和行為趨于成熟，是進行理財投資的最佳時期。由于在家庭的總收入中，對子女的撫養和教育的開支占較大的比例，因此要使隨時可能用上的一筆資金既能保值又保持隨時可以調度的靈活性，以備急用；對其余的積累資金應從容打理，嘗試各種投資項目，如證券、儲蓄、收藏和房地產等，利用現有的錢盡可能地產生利潤，以錢生錢。這個階段的奮斗結果，往往可以決定今后家庭的實力檔次。
回報期是指子女長大成人、家庭穩定直至退休前的這段時期。收入明顯大于花費，財富增長呈正值，開始較自覺地為今后退休不能掙錢時，進行個人生活保障基金的積累。流通性好、變現快的投資項目應值得留意。資金的使用宜分散，做適當的投資組合，寧可較低回報，也要盡量降低投資風險，以便能隨時把投入的資金回收。
養老期是指退休以后，一生辛辛苦苦創造的財富開始逐步減少直到趨于零。醫藥費是很大的一筆開支。中長線的投資，即使有100%的回報率，也應理智地放棄，以免力不從心，枉添麻煩。 |
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