我國的商業(yè)健康險，從1996年平安成立醫(yī)療保險部正式起步，經(jīng)過8年的艱難探索，到2004年保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建5家專業(yè)健康險公司，我國商業(yè)健康險達(dá)到了高潮。此后就一直在走下坡路，目前處于一個低潮階段。
筆者認(rèn)為，我國商業(yè)健康險陷入發(fā)展困境，主要有兩方面的原因。
首要原因是專業(yè)公司不專業(yè)，有公司盲目照搬國外經(jīng)驗，用壽險、財產(chǎn)險的經(jīng)營理念和方法來經(jīng)營健康險，漠視其內(nèi)在規(guī)律，在健康險的專業(yè)化經(jīng)營方面沒有下工夫。
其次，是民營資本的抗風(fēng)險能力太差，股東的頻繁更換，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，真正的專業(yè)人士根本沒有施展才能的舞臺。
盡管如此，但筆者認(rèn)為，我國商業(yè)健康險的發(fā)展前景依然光明。
首先，健康險的市場潛力巨大，不管什么機(jī)構(gòu)、在什么地方、用什么方法、在什么時候所做的保險需求調(diào)查，百姓對健康險的需求都排在第一位。有需求就有市場，有市場就有希望。
其次，世界上已經(jīng)有不少成功的專業(yè)健康險公司，在世界500強(qiáng)中也不乏它們的身影。在美國，甚至有從綜合性金融保險集團(tuán)轉(zhuǎn)型為專業(yè)健康險公司的成功案例，而且健康險的成功案例基本上都是專業(yè)健康險公司創(chuàng)造的，這說明專業(yè)健康險公司這種組織形式是可以成功的。
第三，有的健康險公司已經(jīng)出現(xiàn)曙光，如人保健康，雖然業(yè)務(wù)量2009年比2008年下降了不少，但總量也達(dá)到了62億元，且大部分都是保障性業(yè)務(wù)，而且更可喜的是2009年還實現(xiàn)了盈利。
第四，人壽保險公司正在積極探索健康險專業(yè)化經(jīng)營的模式。在老公司中，有的已經(jīng)加強(qiáng)成立健康險事業(yè)部；在新公司中，有的也成立了健康險事業(yè)部，并計劃向健康險子公司方向發(fā)展。這些都說明健康險必須專業(yè)化經(jīng)營的認(rèn)識已逐漸深入人心，這必將促進(jìn)和加快我國商業(yè)健康險的發(fā)展。
第五，在目前醫(yī)療體制改革的外部環(huán)境下，不僅已經(jīng)有人保健康在開業(yè)后的第五個年頭就實現(xiàn)盈利的榜樣，而且在人壽保險的框架下健康險如何專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)探索出一些經(jīng)驗，并形成了“住院安心”和“世紀(jì)泰康”等健康險品牌。這些產(chǎn)品既最大限度地給老百姓提供了切實保障，又能夠有效地控制風(fēng)險，既是老百姓喜歡購買的又是保險公司可以賺錢的，并已經(jīng)經(jīng)過十幾年的市場檢驗。這說明在目前的外部環(huán)境下可以經(jīng)營好健康險，當(dāng)然，秘訣就是專業(yè)化經(jīng)營。
第六，政府鼓勵商業(yè)健康險發(fā)展。
第七，隨著我國醫(yī)療體制改革的不斷深化，加之我國商業(yè)健康險十幾年發(fā)展過程中與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不斷磨合，使其看到了與商業(yè)健康險合作的巨大利益。絕大多數(shù)與商業(yè)健康險的合作已日趨和諧，合作的意愿也在不斷加強(qiáng)，甚至有不少醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了成為商業(yè)健康險的定點醫(yī)院而整頓醫(yī)德醫(yī)風(fēng)，積極配合商業(yè)健康險進(jìn)行風(fēng)險控制，我國商業(yè)健康險的外部環(huán)境已經(jīng)有了很大的改善。
第八,從1996年我國商業(yè)健康險正式起步以來，在人壽保險、財產(chǎn)保險及專業(yè)健康保險公司中已經(jīng)沉淀了一批健康險專業(yè)人士。雖然在健康險的專業(yè)化經(jīng)營方面大家都需要繼續(xù)學(xué)習(xí)，但其中有部分人士無論在理論研究還是現(xiàn)場實踐方面都已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)高的水平，已經(jīng)掌握了在我國目前環(huán)境下專業(yè)化經(jīng)營健康險的技術(shù)和方法。這是我國商業(yè)健康險的寶貴財富，同時也為我國商業(yè)健康險的發(fā)展奠定了一定的人才基礎(chǔ)。
綜上所述，我們沒有理由對我國商業(yè)健康險的前景產(chǎn)生懷疑和動搖。
我國商業(yè)健康險處于目前的低潮是暫時的，這種低潮并不能說明健康險、健康險公司的組織形式和健康險市場本身有什么缺陷和問題。
對于健康險這個比財產(chǎn)險和壽險更加復(fù)雜的保險領(lǐng)域，我們應(yīng)該認(rèn)真研究其內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，并給予更多的理解和支持。
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