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四川汶川地震使得災區人民頃刻間失去家園親人、失去正常的生產生活秩序。對于災區來說，救人、清理廢墟畢竟是短暫的，而實現災區的重建，讓災區人民生活得更好，則需要相對較長的時間，需要充足的建設資金。筆者看來，災區重建所需資金固然離不開國家的專項投入，可與此同時，不妨借助于金融力量，最大限度地發揮小額貸款的作用。小額貸款對于調動災區人民的建設熱情，改善他們的生產生活條件更具靈活性和有效性，它也符合市場經濟特點，可在一定程度上彌補國家財政投入緊張的缺陷。
發展至今，小額貸款業務在我國已開辦多年，各地積累了一定的經驗，也出現了很多衍生品種。但我覺得，小額貸款的制度安排更多情況下還只是著眼于正常的自然環境，而對于像地震、冰雪、海嘯等非正常自然環境影響下，小額貸款如何有針對性地合理予以跟進，還存在有某些空白。鑒于此，希望政府有關職能部門、各級金融機構能積極攜手，加大調查研究力度，從貸款條件、貸款方式、資金規模、激勵機制、風險防范等方面綜合權衡，盡快向災區提供良好的小額信貸支持。
為增強此項貸款的社會效益和經濟效益，促進小額信貸在災區的可持續發展，小額貸款發放過程中，有必要注重以下四個方面的有機結合：
1、
將小額貸款的發放與災區特點結合起來。對于災區來說，金融機構要充分了解和掌握該地區受災前的產業優勢、經濟特色，在不違背國家產業政策的前提下，結合當地政府部門重振經濟的發展思路，重點支持那些繼承既有優勢、具有堅實基礎和良好發展前景的項目。對于個體災民來說，金融機構應根據不同災民的家庭狀況、個人專長等，參考當地村支兩委、社區機構的意見，提供不同方式、不同額度、不同期限的貸款，幫助其恢復生產、改善生活。
2、
將小額貸款的發放與政策鼓勵結合起來。由于小額貸款所面對的是商業化、市場化程度不充分的經濟主體，發放此類貸款具有成本高、風險大的不足，所以承擔此類信貸業務的金融機構往往顧慮重重。尤其是面向災區發放小額貸款，其利潤空間和風險狀況更不容樂觀。為此，亟需政府部門安排專項財政資金，建立小額貸款風險補償機制，對小額貸款發放成效顯著的金融機構給予適度獎勵，對于那些由微利項目所損失的利息實行足額貼補；除此之外，還可以出臺政策，向承辦災區小額貸款業務的金融機構給予一定程度的稅收減免，等等。
3、
將小額貸款的發放與優質服務結合起來。金融機構除了應簡化貸款流程，在災區開辦“帳篷銀行”和“流動銀行”送貸上門外，還應當結合災區實際，適當延長災民還款期限，對于一些的確因客觀原因而形成的逾期貸款，可不予執行罰息。并且，金融機構要加大對災區貸戶生產經營的指導，把小額貸款發放的過程變為一個教育和培訓貸戶的過程，幫其分析面臨的困境，助其尋找和開發生產項目、創收途徑，為其提供技術信息。
4、
將小額貸款的發放與風險防控結合起來。金融機構要強化內部監督，防止信貸人員借機發放“人情貸款”，以貸謀私；要及時跟蹤監測貸戶的資金使用情況，必要時迅速采取切實可行的措施。另外，建議人民銀行、銀監會、保監會等部門積極協調，本著“特事特辦”的原則，設立專門的貸款損失險種，為投付災區的小額貸款提供相應的保險保障。
(作者單位：人民銀行山西省屯留縣支行) |