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| 轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式“正當(dāng)其時” |
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中國保監(jiān)會主席吳定富在2010年全國保險監(jiān)管工作會議上透露的最新數(shù)據(jù)顯示，在2008年基數(shù)較高、2009年外部環(huán)境十分困難的情況下，我國保險業(yè)仍然實(shí)現(xiàn)了13.8%的增速，保費(fèi)首次突破1萬億元，保險公司總資產(chǎn)突破4萬億元。保險公司利潤總額達(dá)到530.6億元，財產(chǎn)險公司總體扭虧為盈。全行業(yè)投資收益率6.41%，比2008年提高4.5個百分點(diǎn)。
保費(fèi)規(guī)模、資產(chǎn)總額和經(jīng)營效益的同時大幅提升，如此“驕人”的成績不能不讓人們對保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿文肯嗫矗绕涫恰爱a(chǎn)險公司綜合成本率、應(yīng)收保費(fèi)率、壽險期交業(yè)務(wù)占新單業(yè)務(wù)的比例、退保率均為3年來的最好水平”的信息一經(jīng)發(fā)出，更是引發(fā)了市場對保險業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量持續(xù)改善的強(qiáng)烈期待。
但是，“亮眼”表現(xiàn)并不能掩蓋保險業(yè)多年來過于粗放經(jīng)營的“短板”。眾所周知，當(dāng)前中國保險業(yè)的集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長能力不強(qiáng)，部分公司主要靠快速增設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子實(shí)現(xiàn)外延式擴(kuò)張，總體經(jīng)營成本居高不下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也過于單一。加之非理性價格競爭問題突出，致使部分公司往往采取大幅提高手續(xù)費(fèi)、賬外支付等方式爭奪保費(fèi)；銷售誤導(dǎo)、理賠難、弄虛作假等不誠信行為屢禁不止，嚴(yán)重挫傷了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。
前些年，保險業(yè)市場主體少、整體規(guī)模小、自身發(fā)展的動力不足，因而需要監(jiān)管者來引領(lǐng)發(fā)展，通過培育市場來完善行業(yè)自主發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制，激活和釋放保險業(yè)的規(guī)模實(shí)力、服務(wù)能力和社會影響力。如今，保險業(yè)顯然已經(jīng)“今非昔比”，市場主體數(shù)量大幅增加、資產(chǎn)規(guī)模大幅攀升，發(fā)展已然成為行業(yè)的自覺行動，市場已經(jīng)成為發(fā)展的基本動力。
進(jìn)入新起點(diǎn)新階段，保險業(yè)發(fā)生了深刻變化，發(fā)展方式問題也越來越突出。作為行業(yè)監(jiān)管者的“領(lǐng)路人”，吳定富認(rèn)為，目前保險業(yè)面臨的不少困難和問題，根源都在于發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的緩慢和滯后，因而“必須從戰(zhàn)略的高度，充分認(rèn)識轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的緊迫性，痛下決心解決發(fā)展質(zhì)量不高的問題”。
隨著市場環(huán)境的變化，保險監(jiān)管者“角色轉(zhuǎn)換”的關(guān)鍵時機(jī)也隨之而來。當(dāng)前，如何與時俱進(jìn)，處理好保險監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，成為了監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的最大課題。“如果說以前監(jiān)管部門是在為行業(yè)的發(fā)展‘修路添車’，更多地充當(dāng)市場建設(shè)者的角色，那么在新形勢下，保險監(jiān)管就是要維護(hù)好‘交通秩序’，主要精力由市場建設(shè)向市場監(jiān)管轉(zhuǎn)變。”對于監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，吳定富如是形容。
實(shí)際上，保險監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變的“一朝成行”，來自于多年監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的積累，尤其是2009年嚴(yán)峻市場環(huán)境下的歷練。保險業(yè)快速發(fā)展了30年，不可避免地積累了一些深層次矛盾和問題，此次百年一遇的金融危機(jī)使這些矛盾和問題凸顯出來。
然而，也恰恰是這場危機(jī)給中國保險業(yè)突破粗放經(jīng)營瓶頸提供了難得機(jī)遇，練就了保險監(jiān)管者辨證對待"危"與"機(jī)"的本領(lǐng)。危機(jī)當(dāng)中，監(jiān)管者一直致力于將金融危機(jī)化作促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展的內(nèi)在動力，通過監(jiān)管解決制約保險業(yè)又好又快發(fā)展的結(jié)構(gòu)性、制度性問題。而隨著時間推移和市場發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)而調(diào)整保險業(yè)的發(fā)展方式，可謂"正當(dāng)其時"。
此外，從長期來看，科學(xué)有效的保險監(jiān)管，必須與保險市場的發(fā)育程度相適應(yīng)，與不同階段保險市場的基本矛盾相適應(yīng)。只有按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，從行業(yè)實(shí)際出發(fā)，切實(shí)做到在發(fā)展中促轉(zhuǎn)變，在轉(zhuǎn)變中謀發(fā)展，才能夠大力推動保險業(yè)形成以創(chuàng)新為動力、以內(nèi)生增長為活力的發(fā)展模式。
正是在這樣的理念指導(dǎo)下，對于未來一個階段的保險監(jiān)管，我國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了"三個轉(zhuǎn)變"、"四個優(yōu)化"和"五個增強(qiáng)"的要求。
首先，以實(shí)現(xiàn)"三個轉(zhuǎn)變"為總體目標(biāo)。一是從外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，依靠增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力、提升從業(yè)人員素質(zhì)、改善經(jīng)營管理，提高行業(yè)整體競爭力；二是從同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變，著眼于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對保險業(yè)的廣泛需求，不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；三是從粗放開發(fā)資源向和諧利用資源轉(zhuǎn)變，注重公司和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為社會公眾提供誠信、優(yōu)質(zhì)和高附加值的保險服務(wù)。
其次，以優(yōu)化"四個結(jié)構(gòu)"為著力點(diǎn)。一是優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)，促進(jìn)各類市場主體優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)展；二是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新尤其是長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品；三是優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，逐步形成不同渠道相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的格局；四是優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，大力推動農(nóng)村保險市場發(fā)展，支持東部地區(qū)和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的保險業(yè)率先發(fā)展，促進(jìn)中西部保險市場加快發(fā)展。
再次，以增強(qiáng)"五個能力"為主要任務(wù)。一是增強(qiáng)創(chuàng)新能力，堅持把推進(jìn)創(chuàng)新作為轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的中心環(huán)節(jié)；二是增強(qiáng)識別和防范化解保險風(fēng)險的能力，健全風(fēng)險防控制度體系；三是增強(qiáng)盈利能力，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，堵塞各種"跑、冒、滴、漏"現(xiàn)象，嚴(yán)格控制經(jīng)營成本；四是增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，堅持誠信經(jīng)營，合理開發(fā)和利用保險資源，大力發(fā)展體現(xiàn)保險業(yè)核心優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，積極培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；五是增強(qiáng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力，圍繞促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險管理，不斷提高保險業(yè)的滲透率和貢獻(xiàn)度。
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