德國的社會福利制度覆蓋面非常廣，大部分家庭用不著為孩子擔憂，家長為孩子購買商業性意外險的熱情并不高。
據德國《社會法典》第五卷中“家庭保險”的規定，法定醫療保險遵循“免費聯動保險原則”。在一個家庭中，如果主要收入者參加了法定醫療保險，那么孩子將跟隨在他的名下，免費享受醫療保險。如果父母都參加了法定醫療保險，他們在孩子出生時可以任意選擇父親或母親所在的保險公司。
德國現行醫療保險體制由法定醫療保險、私人醫療保險兩大系統組成，并且遵循前者為主、后者為輔的原則。根據法律規定，收入在一定界線以下人群有強制性義務，在250個法定醫療保險公司中選擇一家參加保險；收入超過該標準的人群可以在加入法定醫療保險和加入私人醫療保險之間自由選擇。參加法定醫療保險者保險費由雇員和雇主各負擔一半，并按照一定百分比從工資中扣除。目前，在德國總人口中，90%的人參加了法定醫療保險，9%參加了私人醫療保險。
在德國，大學生和實習生也有強制義務參加醫療保險。但是，“家庭免費聯動保險”優先于大學生和實習生的保險義務。原則上，一個家庭的孩子在18歲之前可以享受免費聯動保險。如果他在18歲以后還沒有工作能力，那么其享受免費聯動保險的年齡可以拖延到23歲。如果在23歲之后他參加職業培訓或者志愿參加社會福利活動，那么享受免費聯動保險的年齡還可以再往后拖延兩年至25歲。如果他在參加職業培訓期間因服兵役而中斷了免費聯動保險，那么服完兵役后可以將這段時間補上，也就是說，他在這種情況下享受免費聯動保險的年齡可以超過25歲。此外，如果一個孩子因殘廢或智障而不能自理，那么他可以終身享受家庭聯動保險。
按照規定，在一個家庭中，如果主要收入者參加了私人醫療保險，那么孩子就不能享受免費聯動保險，他也只能參加私人醫療保險。
另外，私人醫療保險公司也提供殘疾險和意外險等保險產品。參加法定醫療保險的家庭可以給孩子購買這種保險。當孩子發生意外時，就能從保險公司獲得意外險賠償。 |
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