9月底新一輪的房貸政策各銀行迅速反應，然而一面是配合監管部門執行不斷深化的房地產調控，而另一面銀行信貸業務利潤不斷被擠壓。全線叫停利潤豐厚的三套房貸令銀行房地產貸款業務再套一層“枷鎖”，銀行靠“以價補量”彌補房貸業務利潤下滑的“算盤”已很難持續。
在房地產調控政策不斷收緊下,信貸業務戰略如何調整？一度高調宣布向零售業務轉型的各家商業銀行如何尋找新的盈利增長點，這成為商業銀行面臨最緊迫的命題。有銀行業人士對記者表示，在房貸業務受限之下，各銀行對車貸、信用貸等消費類貸款業務的傾斜力度或加大，并不排除各銀行默契提價的可能。
“車貸和信用貸的價格今年都有小幅上調，未來如果房貸業務繼續惡化，這些業務可能會被繼續提價。”一位股份制銀行廣州分行零售部負責人表示。今年年初，不少銀行就已經對車貸、信用貸啟動了一輪漲價。
個貸業務向消費貸傾斜
新一輪房地產調控“閃電”而至，銀行調整房貸政策的速度也相當迅速。記者從各商業銀行了解到，對于房貸新政的執行，各行均以政策頒布時為執行時點，還有個別銀行立刻對操作細則進行明確。
記者昨日從中國銀行廣東省分行獲悉，該行除了從9月30日起執行新房貸政策規定之外，還對新規頒布前已提交的房貸申請予以明確。中行表示，購房者的貸款申請如在9月30日之前中行已經受理并且審批通過，且符合貸款相關條件和兩成首付條件(首次購房且建筑面積在90平米以下)，但由于中行原因未能及時發放的，中行仍會按照兩成首付條件發放。
一面是配合監管部門執行不斷深化的房地產調控，而另一面不斷收緊的房貸政策引起市場對銀行信貸業務利潤下滑的擔憂。“叫停三套房貸對利潤的打壓影響并不見得很大，其比例在銀行資產比例中占比并不高。”一位接受南都記者采訪的國有商業銀行信貸部人士稱，但他同時坦承，在地方政府融資平臺嚴格控制以及系列房地產調控措施頒布之后，銀行今年下半年乃至明年的信貸業務難有亮點。而房貸政策對于銀行信貸整體的影響不容忽視。根據上市銀行披露的2010年半年報，個人住房按揭貸款在部分銀行個貸業務中占相當比例。其中，興業銀行(以占比85.96%位居榜首，中信銀行、工商銀行、招商銀行和農業銀行分別以77%、71.2%、67.93%、62.9%的比例緊隨其后。
“在7折利率時代，銀行個貸業務犧牲利潤靠量取勝，在該政策取消并實行嚴格房貸政策后，銀行房貸業務利潤有所回升。然而更嚴格的房貸政策會否令房貸業務量大幅萎縮，目前還需要觀望。”一位股份制銀行個貸部總經理對南都記者表示，利率上浮10%-20%的三套房貸一度被視作“香餑餑”，該業務的叫停會對房貸業務盈利能力造成影響。他同時坦承，個貸業務向車貸、信用貸等個人消費貸款領域傾斜已經成為該行業務的重點。
個貸業務提價或成趨勢
沒有一個產業像房地產一樣令銀行魂牽夢繞，這部分優質資產在進一步的調控之下，樓市交易繼續萎縮或許將令銀行個貸業務陷入困局。個貸業務轉型成為各銀行不言而喻的默契。今年以來，工行、中行、建行、招行、民生、華夏、興業等銀行都提及個貸業務發展的轉型，尤其是股份制銀行開始主攻車貸、信用貸、抵押貸等房貸之外的個人消費貸款領域。“商鋪貸款、汽車貸款和個人經營貸款等，可在基準利率基礎上上浮10%-30%甚至更多。在房貸業務受制的背景下，我們已經加大上述業務的推動力度。”一家總部位于深圳的股份制銀行零售部總經理對南都記者稱。而中信銀行不愿具名的分行零售部總經理也表示，個貸能帶來更平衡的資產負債結構，更高的風險溢價(如信用卡、汽車貸款、個人經營性貸款)，更低的資本消耗(如個人住房按揭貸款)，更優質的個人客戶，對推動銀行業務結構的調整具有較大的支撐作用。招行廣州分行個貸人士告訴記者，除了房貸，車貸、生意貸也是盈利增長的潛力板塊。
“今年年中，我們行就確定會調整業務結構，大力發展商用房貸款、消費信貸等高利潤業務。并確定其新增速度要超過其他貸款業務10%以上。”一位來自股份制銀行廣州分行零售部負責人對記者稱，他預計明年各銀行對個貸其他業務的爭奪將比以往更激烈。“車貸和信用貸款的價格都有小幅上調，未來如果房貸業務繼續惡化，未來這些業務可能會繼續提價。”該人士表示。
而上文提及的股份制銀行零售部總經理也表示，由于信用貸款以及經營性貸款在個貸業務中占比不高，因此出于利潤的考慮，提價或是銀行目前最有效的應對之策。