11月15日,上海一場(chǎng)大火之后,只留下黑漆漆的公寓殘骸和死里逃生的受災(zāi)居民無(wú)奈的嘆息。
上海保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至11月18日,上海各保險(xiǎn)公司對(duì)此次火災(zāi)的理賠已接近1000萬(wàn),其中太平洋(601099,股吧)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上海分公司承保了靜安區(qū)江寧路街道社區(qū)綜合保險(xiǎn),已支付賠款400萬(wàn)。3家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司接到6件家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案,保額74.67萬(wàn)元;房貸險(xiǎn)報(bào)案1件,保額62.7萬(wàn)元;車險(xiǎn)報(bào)案3件,具體保額及損失待查。8家壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司確認(rèn)身故客戶3名,保額合計(jì)203.1萬(wàn)元,受傷客戶13名,失蹤客戶6名。
家財(cái)險(xiǎn)鮮有投保
直到發(fā)生火災(zāi),很多受災(zāi)居民才知道街道為居民購(gòu)買了一份社區(qū)綜合保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)由街道買單,在上海的覆蓋率是100%。根據(jù)保險(xiǎn)條款,火災(zāi)之后居民們可以獲得每戶最高5萬(wàn)元的社區(qū)居民住宅火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn),每人最高限額10萬(wàn)元的人身意外傷害責(zé)任保險(xiǎn)。
“這是一個(gè)公益性險(xiǎn)種,居民不可能完全靠它轉(zhuǎn)移所有風(fēng)險(xiǎn),政府也不可能大包大攬。”一位參保保險(xiǎn)公司人士表示。
這幢位于上海市中心的建筑,房?jī)r(jià)每平方米在3萬(wàn)以上,也就是說(shuō),居民們的損失至少在數(shù)百萬(wàn)元。雖然社區(qū)保險(xiǎn)給了居民第一重的保障,不過(guò)相比居民的損失,這只是杯水車薪。
太平保險(xiǎn)的黃宜平介紹:“針對(duì)火災(zāi)造成的損失,最有效的防范還是購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)。”
不過(guò)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》記者了解到,由單位和個(gè)人購(gòu)買的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保率不足10%。
“家財(cái)險(xiǎn)一直賣得不好,其實(shí)是客戶需求和產(chǎn)品設(shè)計(jì)之間的矛盾。用戶比較想購(gòu)買的是水漬險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)這類發(fā)生概率比較大的保險(xiǎn),但是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品往往是多種險(xiǎn)種打包銷售,這樣一來(lái)總體的保費(fèi)上升了,很多投保人就覺(jué)得不劃算。”一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員告訴記者。
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐文虎的說(shuō)法是,由于家財(cái)險(xiǎn)把盜竊險(xiǎn)及自行車險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)剔除在外,多數(shù)居民認(rèn)為沒(méi)必要購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種。家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍較小,其中之一是火災(zāi),但火災(zāi)發(fā)生的幾率非常小,使得客戶不感興趣。
地震為除外責(zé)任
照例,每次災(zāi)難之后,都會(huì)喚起一波購(gòu)買保險(xiǎn)的浪潮。據(jù)平安財(cái)險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人朱蕓菁介紹:“火災(zāi)之后,買家財(cái)險(xiǎn)的人多了3倍。”
不過(guò),對(duì)于發(fā)生概率極低的火災(zāi)等事件,人們究竟應(yīng)該怎樣購(gòu)買才合適呢？
朱蕓菁介紹家財(cái)險(xiǎn)可以設(shè)置的種類包括:房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、裝潢三類。投保人還可以設(shè)置室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)、保姆人身意外險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。房屋部分的保費(fèi)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)及交付使用時(shí)已存在的室內(nèi)附屬設(shè)施。
每家公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)其條款不同費(fèi)用略有差異。以某款家財(cái)險(xiǎn)舉例,100萬(wàn)元房屋保額的投保保費(fèi)為385元,20萬(wàn)元房屋裝修保額的投保保費(fèi)為150元,20萬(wàn)元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額的投保保費(fèi)為150元。這樣每年保費(fèi)約為700元左右。
還有一些公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可以由保險(xiǎn)公司每月自動(dòng)從投保人銀行賬戶扣除,如月繳30元的產(chǎn)品,保額為200萬(wàn)元。
“一般投保人在購(gòu)買的時(shí)候顯然不可能按照房屋價(jià)值購(gòu)買。因?yàn)槌说卣鹬夥课莸闹黧w結(jié)構(gòu)很難毀滅,就算是火災(zāi)也不可能是全毀。但是地震在家財(cái)險(xiǎn)里面一般都是除外責(zé)任,所以只會(huì)計(jì)算其中的裝修和家具財(cái)產(chǎn)等等。”上述保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員告訴記者。
另外,家財(cái)險(xiǎn)賠償?shù)念~度并不是按照保額來(lái)的,而是按照財(cái)產(chǎn)損失的額度來(lái)陪償。而且如果說(shuō)投保人獲得了其他的賠償,那么保險(xiǎn)公司賠償?shù)臄?shù)量也會(huì)下降。
盜搶險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)最有必要購(gòu)買
“家里水管破了,浸透了家具,或者是家中被盜,這兩種情況是出險(xiǎn)概率比較大的,所以投保人應(yīng)該首先考慮購(gòu)買。”上述保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人士告訴記者。
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深總監(jiān)郭沖提醒:“如果發(fā)生了盜搶丟了東西,因?yàn)闆](méi)有原物,往往給理賠造成困難。所以在家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí)一定注意相關(guān)的證明資料留存,如果是購(gòu)買了空調(diào)等家用電器時(shí),應(yīng)及時(shí)向商家索要發(fā)票。”
如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失時(shí),除保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單外,被保險(xiǎn)人還需要提交發(fā)票、消防部門證明等材料,若產(chǎn)生了修理費(fèi)用,還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。
郭沖還提示投保人:“如果發(fā)生火災(zāi),所有單據(jù)丟失的話,一切損失評(píng)估也可以通過(guò)公估公司進(jìn)行評(píng)估來(lái)確定損失金額。如果發(fā)生盜搶事件,應(yīng)及時(shí)撥打110報(bào)案,并盡量保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),還應(yīng)請(qǐng)公安機(jī)關(guān)開(kāi)具證明材料,列出丟失清單,以進(jìn)行理賠工作。”