編輯同志：眼下，不少商業銀行紛紛推廣信用卡分期業務，提供消費分期付款方式。有人說，這在一定程度上是銀行為了與小額貸款公司爭搶客戶。我想了解信用卡分期業務是否有優勢？具體步驟又是怎么操作的？
讀者蔡先生[調查]
所謂信用卡分期付款業務，即持卡人將當月信用卡消費金額逐筆分期，在約定期限內按月償還。例如，王先生購買了一件3600元的家電，向銀行提出分期付款申請。假如他提出的分期期數為12期，該銀行信用卡分期業務月手續費率為0.6%，則王先生每月應還款3600×0.6%+3600÷12=321.6元。
據了解，分期付款一般可以通過撥打客服熱線、登錄網上銀行、到營業網點等方式申請。該業務的辦理有一定的門檻，如工行牡丹卡分期付款業務的起始金額為600元（人民幣/港幣）或100元（美元/歐元），建行龍卡為1000元人民幣或等值外幣，浦發銀行、廣發銀行和平安銀行信用卡均為不少于500元。而光大銀行則是零門檻，不限交易金額。申請人一般應在賬單日次日至到期還款日前兩三個工作日之間申請，如果使用自動扣款方式還款，申請時間最好不晚于到期還款日前5個工作日左右，以避免被重復扣款。
從本質上講，分期付款是持卡人花錢買時間，因為分期付款要交手續費，其費用相當于貸款利率。例如，工行牡丹卡分期付款月費率根據期數不同有0.55%、0.6%、0.65%三檔，總費率有1.65%（3期）、3.6%（6期）、5.4%（9期）、7.2%（12期）、11.7%（18期）和15.6%（24期）六檔。該手續費可能在首期收取，也可能分攤至各期收取，兩者金額是相同的。建行龍卡的月手續費率為0.7%或0.6%，3期總費率為2.1%，6期、12期、18期、24期的總費率分別為3.6%、7.2%、10.8%、14.4%。招行信用卡月手續費率有2.6%、4.2%、7.2%三種，分別對應3期、6期、12期的期數，且手續費最低為每筆20元。光大銀行信用卡的月手續費率為0.5%，月費用最低為1元人民幣或等值外幣，由于該行分期期數統一為12期，即總手續費率統一為6%。
有些人認為，6%左右的年化手續費率并不高，但信用卡分期業務的真實手續費率更高，原因是期數越往后，持卡人的未還款額便越少。例如期數為12期、月手續費率為0.5%的分期業務，其手續費率名義上每期都是0.5%，但實際上12期的手續費率分別約為0.5%、0.54%、0.6%、0.66%、0.75%、0.85%、1%、1.2%、1.5%、2%、3%、6%，在最后幾期已經高于小貸公司的貸款利率。
信用卡分期業務在申請和還款方式上較為便捷、靈活，如可通過客服熱線等方式，足不出戶地申請分期付款。但申請分期付款成功后，持卡人的信用額度會暫時“打折扣”。