中國銀監(jiān)會昨日發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法（征求意見稿）》，以強化對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范。《管理辦法》的基本思路是要求商業(yè)銀行做好風(fēng)險提示和信息披露，真正做到“賣者有責(zé)”，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)“買者自負(fù)”，最終實現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”，實現(xiàn)合規(guī)銷售，充分保護(hù)客戶的合法權(quán)益。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，我國銀行理財產(chǎn)品余額已達(dá)1.9萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例為2%。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)成為居民的重要投資工具，僅15家主要銀行2010年發(fā)行的理財產(chǎn)品，就為投資者創(chuàng)造了560億元的財產(chǎn)性收入。但近幾年來，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)也暴露出發(fā)展中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，甚至出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售，使客戶合法權(quán)益和銀行聲譽受到損害。
為充分保護(hù)客戶的合法權(quán)益，《管理辦法》從三個方面做出明確規(guī)定：一是要求商業(yè)銀行必須在理財產(chǎn)品銷售文件中制作專頁風(fēng)險揭示書，內(nèi)容至少應(yīng)包括風(fēng)險提示語句、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品風(fēng)險評級及適合購買的客戶評級、示例說明最不利投資情形和結(jié)果、客戶風(fēng)險承受能力評級、風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄等。
二是要求商業(yè)銀行必須在理財產(chǎn)品銷售文件中制作專頁客戶權(quán)益須知，內(nèi)容至少應(yīng)包括辦理理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程、客戶風(fēng)險承受能力評估流程、商業(yè)銀行進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等內(nèi)容。
三是要求商業(yè)銀行按規(guī)定對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級，對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，按照風(fēng)險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。
關(guān)于“風(fēng)險匹配”原則，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，一是從保護(hù)客戶合法權(quán)益角度，要求商業(yè)銀行按照風(fēng)險匹配原則審慎盡責(zé)開展理財產(chǎn)品銷售，客戶只能購買風(fēng)險評級等于或低于其自身風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。二是為防止誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售，商業(yè)銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品進(jìn)行評級，對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評級，按照風(fēng)險匹配原則，做到“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。
在信息披露方面，《管理辦法》明確要求，銀行理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)及時向客戶進(jìn)行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整；客戶不接受的，應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。