曾經(jīng)在征求意見階段引起激烈爭論的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，昨日晚間由央行正式發(fā)布。最為引人注目的是，爭議較大的“信用卡受理門檻”規(guī)定被正式取消。
這一更改，意味著消費(fèi)者在個體工商戶刷信用卡消費(fèi)成為可能。《辦法》中另一項(xiàng)與消費(fèi)者關(guān)系重大的要求是，收單機(jī)構(gòu)和特約商戶均不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)。
個人賬戶的信用卡之困
今年4月末，各銀行卡收單機(jī)構(gòu)收到央行發(fā)送的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，其中要求“對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)不得開通信用卡受理功能”。正是這條規(guī)定，讓看似平常的一則業(yè)內(nèi)文件征求意見，在金融市場內(nèi)一石激起千層浪。
首當(dāng)其沖受到影響的，正是這些“特約商戶”。“總會有顧客說沒帶現(xiàn)金，能不能刷信用卡，不過恐怕這些生意我只能放棄。”阜成門附近的一家小商品市場內(nèi)，專門經(jīng)營玩具的店主李先生說，自己和市場里大部分商戶都是用個人賬戶做結(jié)算，如果消費(fèi)者只能用現(xiàn)金或者借記卡在店內(nèi)消費(fèi)，信用卡被排除在外，麻煩不小。
是不是小商戶將結(jié)算賬戶改為對公賬戶，就可以解決信用卡刷卡問題？“轉(zhuǎn)入對公賬戶門檻高、不劃算。”李先生說。對于商戶而言，轉(zhuǎn)入對公賬戶并不簡單。記者走訪某大型國有銀行了解到，銀行不僅要求在辦理對公賬戶時要繳納300元開戶費(fèi)，每年還有360元的賬戶維護(hù)費(fèi)。
如果說繳納費(fèi)用還只是“小頭”，銀行為對公賬戶列出的條件更是難以逾越的“硬門檻”。同樣是在這家大型銀行，要求個體戶注冊資金在50萬元以上，經(jīng)營面積在150平方米以上才能辦理對公賬戶。“我這個小店一共才不到50平方米，申請對公賬戶根本不可能。”李先生表示。
消費(fèi)者同樣感覺到了苦惱，業(yè)內(nèi)專家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，如果這一要求正式實(shí)施，消費(fèi)者在與全國超過4000萬個體工商戶發(fā)生交易時，將不能刷信用卡。“現(xiàn)在信用卡這么發(fā)達(dá)，如果到很多商家都刷不了，當(dāng)然不方便。”消費(fèi)者吳女士表示。
消失的“禁刷門檻”
各界的呼吁得到了回應(yīng)，在此次正式實(shí)施的《辦法》中，這一規(guī)定悄然消失了。
“《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強(qiáng)烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強(qiáng)化了對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛地使用提供了制度保障。
不過，央行在征求意見稿中做出這樣的規(guī)定并不是全無道理。
“個人賬戶的收單結(jié)算禁刷信用卡，一直以來都是為解決使用信用卡惡意套現(xiàn)的問題。”國務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究部研究員李廣乾表示，由于一些個體經(jīng)營者利用信用卡大量套現(xiàn)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。
為了防止惡意套現(xiàn)，此次公布實(shí)施的《辦法》也做出了風(fēng)險(xiǎn)管理要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險(xiǎn)商戶、高風(fēng)險(xiǎn)交易加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施，切實(shí)防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》還要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶風(fēng)險(xiǎn)等級，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行有針對性的交易功能限制；應(yīng)對實(shí)體特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò)特約商戶進(jìn)行核查；對無卡、無密交易，以及消費(fèi)撤銷、退貨等交易類型，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示及時進(jìn)行處理。
此外，央行要求收單機(jī)構(gòu)在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)知識；對實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應(yīng)對特約商戶的收單服務(wù)需求。
刷卡手續(xù)費(fèi)不得轉(zhuǎn)消費(fèi)者
“使用信用卡付款的朋友，請拍下這個補(bǔ)1%的手續(xù)費(fèi)”淘寶網(wǎng)的一家店鋪中，大紅字體的告示讓消費(fèi)者必須自己承擔(dān)刷卡手續(xù)費(fèi)。而且，這種行為幾乎成為一種“慣例”，記者隨機(jī)登錄多家網(wǎng)店，發(fā)現(xiàn)類似的“告示”比比皆是。
刷信用卡要自付手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象并不僅僅出現(xiàn)在網(wǎng)店里。記者昨日下午走訪了北京市海淀區(qū)和朝陽區(qū)的多家商品零售店、煙酒專賣店、超市和餐館，發(fā)現(xiàn)其中一些商戶在消費(fèi)者刷卡時向其收取1%的手續(xù)費(fèi)。“我們是屬于小本經(jīng)營，每樣?xùn)|西也就賺幾毛錢，你刷一次卡我們就要給銀行一塊多，這樣我們不就虧本了嘛？”蘇州街一家煙酒專賣店的店員告訴記者。
此外，一些商家設(shè)定了刷卡消費(fèi)的最低金額。在海淀南路的一家小商品店中，消費(fèi)者需要買夠15元以上的商品才可以刷卡。還有一家餐館明確表示，需消費(fèi)100元以上才可刷卡結(jié)賬。
但是，這樣看起來“司空見慣”的行為不僅是錯誤的，也是對消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。
《辦法》明確指出，收單機(jī)構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平。換言之，刷卡手續(xù)費(fèi)本身就應(yīng)是由商戶自身承擔(dān)的費(fèi)用。
而部分商店“只能刷某銀行信用卡”的規(guī)定，也將被視為違規(guī)。《辦法》明確，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。