備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》4月1日正式實(shí)施。《通知》從特定人群保護(hù)、引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)調(diào)整、延長猶豫期等方面進(jìn)行了規(guī)范，旨在發(fā)揮保險核心功能，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展方式，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
新規(guī)直指“存單變保單”
“存單變保單”、虛夸收益率一直是銀保渠道投訴的重災(zāi)區(qū)，上當(dāng)受騙的也往往是一些對收益有著更高期望、缺乏相關(guān)金融知識的老年人。《通知》要求，對投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，必須由保險公司人工審核之后方可出單，核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。這意味著向老年人賣保險時，銀行將不能當(dāng)場出單。
同時，《通知》還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。并且在猶豫期內(nèi)退保，保險公司只收取10元保單工本費(fèi)。在扣費(fèi)環(huán)節(jié)上，新規(guī)要求銀行和投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費(fèi)24小時內(nèi)短信提醒消費(fèi)者。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱表示，保險公司和商業(yè)銀行在銷售保險產(chǎn)品時要著眼于企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展而不是短期利益，須明確身份，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，如實(shí)向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品，尤其是免責(zé)條款和潛在風(fēng)險。
讓保險回歸風(fēng)險保障本質(zhì)
為發(fā)揮保險的風(fēng)險保障功能，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展方式，《通知》明確要求保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。
據(jù)介紹，商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險、保證保險、信用保險的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。
目前，我國已成為全球第四大保險市場。保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成表示，銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右，這與以風(fēng)險保障為本質(zhì)的保險業(yè)的地位不相符。庹國柱認(rèn)為，保險公司需要開發(fā)一些適合在銀行銷售的保險產(chǎn)品，發(fā)展長期保障型保險產(chǎn)品將是大勢所趨。“現(xiàn)在銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品多是是分紅險和萬能險，在整個壽險保費(fèi)中占比超過80%。通過發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品，不僅可以改善保險公司的保費(fèi)結(jié)構(gòu)，對經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整也有重要意義。”
保險公司忙業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整
目前各大壽險公司已按照新規(guī)要求進(jìn)行籌備，主要內(nèi)容之一就是主動調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向期交產(chǎn)品的銷售推動。新華保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行代理仍然是獲取規(guī)模的重要渠道，公司將繼續(xù)加強(qiáng)與渠道合作共贏模式的深入拓展，加強(qiáng)期交產(chǎn)品和高價值率產(chǎn)品的銷售。
中國人壽則將主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少躉交和短期期交業(yè)務(wù)規(guī)模，加大中長期期交業(yè)務(wù)發(fā)展力度，重點(diǎn)考慮公司做大之后如何做強(qiáng)的問題。即將實(shí)施的新規(guī)對一些依賴銀保渠道的中小險企來說影響則要大得多。《通知》要求商業(yè)銀行每個網(wǎng)點(diǎn)不得與超過3家保險公司開展保險業(yè)務(wù)合作，這意味著很多中小險企的產(chǎn)品很可能退出銀行銷售在這樣的背景下，銀保新規(guī)將促進(jìn)中小險企在產(chǎn)品、費(fèi)率、其它渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新。中小險企如果不能提供適合監(jiān)管需求的產(chǎn)品并開拓新的銷售渠道，被市場淘汰在所難免。
庹國柱表示，保汐司應(yīng)發(fā)揮好銀行的渠道作用，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，規(guī)范與銀行的合作方式，在一種良性環(huán)境中，合作可以做到雙贏。