收單業(yè)務(wù)費率的借貸分離已是大勢所趨。
伴隨收單市場連續(xù)幾年的高速增長，揮之不去的是套現(xiàn)、套碼等違法違規(guī)行為，其中還不乏大案要案的發(fā)生。業(yè)內(nèi)人士指出，導(dǎo)致商戶鋌而走險的重要原因包括借記卡與貸記卡執(zhí)行統(tǒng)一的低手續(xù)費率，以及收單機構(gòu)代理商的良莠不齊等因素。
高速增長背后的亂象
最新權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國聯(lián)網(wǎng)銀行卡受理商戶、POS終端達763.5萬戶、1063.2萬臺，分別同比增長58%，49.4%，較2008年末增長6.4倍、5.7倍。2009年以來，收單交易金額增長近5倍。
在目前的收單市場中，商業(yè)銀行仍然是收單市場份額占比最大的機構(gòu)。值得注意的是，在前十大收單機構(gòu)交易規(guī)模占比中，民生銀行排名第一，占比達11.8%。“其收單業(yè)務(wù)主要是依托小微金融，在轉(zhuǎn)賬交易等方面占比很大。”一位大行卡中心人士稱。排在民生銀行之后的，分別是銀聯(lián)商務(wù)、中行、工行、交行、農(nóng)行等。
同時與商業(yè)銀行發(fā)力收單業(yè)務(wù)還有第三方支付機構(gòu)。目前，在交易規(guī)模排名中，通聯(lián)、匯付天下、快錢等機構(gòu)排名居前。
中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黃建軍透露，目前第三方支付機構(gòu)在收單業(yè)務(wù)交易規(guī)模占比已經(jīng)達到21.7%。“這個數(shù)據(jù)應(yīng)該是被低估了。如果加上沒有經(jīng)過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的交易，占比應(yīng)該在30%以上。”
與行業(yè)高速增長伴生的是，發(fā)展不規(guī)范，亂象迭出。今年來，因發(fā)展不規(guī)范，種種違規(guī)手段層出不窮，甚至出現(xiàn)了“套現(xiàn)機”、“封頂機”、“切機”等一系列因業(yè)務(wù)違規(guī)甚至違法而出現(xiàn)的新名詞。
黃建軍表示，收單是一個經(jīng)營風(fēng)險的業(yè)務(wù)，商戶的清算資金本質(zhì)是收單機構(gòu)對商戶的信用放款，
“賣POS不過是收單業(yè)務(wù)的起點，商戶管理、風(fēng)控等后續(xù)配套措施需跟進。市場拓展、商戶審批、商戶開通、終端管理、爭議處理、清算對賬、風(fēng)險防控、交易處理8個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)軍需落實到位。”
費率政策有望改變
隨著收單市場競爭日趨激烈，現(xiàn)有的收單市場價格體系問題逐步顯現(xiàn)：行業(yè)套利、價格惡性競爭普遍，借、貸記卡成本收益不匹配……
就此，黃建軍透露，目前產(chǎn)業(yè)各方已經(jīng)確定借貸分離、取消行業(yè)分類將是未來價格改革的方向，但是個中細節(jié)仍在研究之中。
所謂“借貸合一”的問題，是指當(dāng)前刷卡消費中，借記卡與貸記卡（信用卡）執(zhí)行相同的刷卡費率。由于貸記卡的刷卡消費包括了銀行的資金成本、信用成本等，按照當(dāng)前的刷卡費率，發(fā)卡行的收單收益無法覆蓋其資金成本，而這也導(dǎo)致了套現(xiàn)的成本非常低廉。
當(dāng)前收單業(yè)務(wù)市場一些商戶拓展的違規(guī)行為，往往發(fā)生在代理商身上。對于這一群體的處理，黃建軍表示，目前尚無強制性的辦法予以管理。
為此，銀聯(lián)已召集相關(guān)收單機構(gòu)研究修訂當(dāng)前的銀聯(lián)卡收單代理商管理制度。“此前銀聯(lián)對代理商采取的是注冊登記制度。該項制度設(shè)立了很高的準(zhǔn)入門檻，比如注冊資本、從業(yè)人員等。目前注冊登記的僅60家代理商，比拿牌的收單支付機構(gòu)還少，這與市場現(xiàn)狀嚴(yán)重脫節(jié)。”他表示。
黃建軍稱，新的管理制度在堅持寬進嚴(yán)出的原則同時，降低代理商準(zhǔn)入門檻，并采取分類管理的機制。預(yù)計該項制度將于下個月發(fā)布。