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中國銀監會發布的《銀監會2010年報》顯示，去年中國銀行業金融機構實現稅后利潤8991億元，同比增長34.5%。另據報道，中行、建行、農行等8家上市銀行公布的2010年年報顯示，8家銀行的凈利潤同比增幅均在20%以上。
僅從利潤角度看，2010年中國銀行業交出了一份亮麗的成績單，可喜可賀。資本市場迅即作出了反應，近期銀行股掀起了幾波行情。但是，在欣喜之余，不能不看到我國銀行業高利潤背后存在的隱憂。最大隱憂在于收入單一，盈利模式過分依賴于存貸利差。從已經公布年報的大型銀行利潤來源看，主要依靠凈利差收入。凈利息收入、投資收益和手續費及傭金凈收入是2010年銀行業金融機構收入構成的3個主要部分，而其中，凈利息收入的收入貢獻率達66%，中間業務收益占整體收益不到20%，遠遠低于發達國家的50%以上。而這不到20%的中間業務收入，也并不能令客戶心服口服，因為這些中間業務收入，大部分是把原先就不收費也不應該收費的項目(銀行卡異地、跨行存取款手續費，結算轉賬手續費等)硬性變為收費項目，而不是像發達國家銀行那樣，在給客戶提供理財增值基礎上收取客戶一定傭金，實現雙贏。
銀行業盈利模式過分依賴于存貸利差弊端非常之多。首先容易造成銀行業信貸盲目擴張，為未來埋下巨大風險隱患。在存貸利差對利潤約束過強的情況下，驅使銀行不顧一切盲目放貸，超負荷經營，追求利差收入規模化、最大化。這就使得資本約束面臨壓力，從而又驅使銀行到資本市場大肆融資,結果造成“兩頭擴張”——這頭信貸擴張，那頭資本市場擴張。其次，內生機制促使商業銀行自覺不自覺挑戰宏觀貨幣調控政策底線。在通脹高企的情況下，央行通過貨幣政策大力回籠市場流動性，緊縮商業銀行內部過剩頭寸，但是，銀行過度依賴存貸利差盈利，使得其把放貸作為增加盈利的主要手段，這與央行貨幣政策方向相悖。這幾年銀行盲目放貸始終難以管住，一個主要原因就是存貸利差的盈利模式。
隱患之二是，商業銀行高盈利水平基本上是粗放經營模式造成的，已經出現不可持續的跡象。依靠存貸利差取得高盈利，實際上是2009年、2010年盲目放貸的結果和反應，是在為了應對金融危機粗放式放貸促成的。隨著中國通脹壓力越來越大，貨幣政策調控方向已經與商業銀行大舉放貸出現較大沖突，再依靠盲目放貸增加盈利可能性不大。然而，盈利的另一大支柱——中間業務也不容樂觀。依靠過去把一般服務手段、結算手段等硬性對客戶收費的模式，已經飽受社會輿論質疑，再增加這種“無端”收費顯然是不現實的。其次，央行貨幣政策沒有絲毫放松的跡象，市場預測央行還將再次提高存款準備金率。大型商業銀行已經高達20%的存款準備金率，不但使得商業銀行流動性趨緊，而且直接影響銀行資金運用，影響盈利水平。再次，房貸是銀行最為穩定、最主要的贏利點之一，房地產調控越來越緊，使得商業銀行嘴里這塊“肥肉”正在出現危機。
隱憂之三是，商業銀行貸款質量不容樂觀。2009年、2010年大放貸可能出現的風險，或許會從2011年開始暴露，特別是房地產調控使得一些房貸質量可能下降，甚至出現不良貸款，地方融資平臺貸款風險正在暴露，等等。更加值得注意的是，一些大型上市公司突發事件越來越多，可能一夜轟然倒塌，造成此前銀行一窩蜂式放貸風險越來越突出。三鹿事件以及最近的雙匯瘦肉精事件等，都可能給巨額貸款帶來風險。
總之，中國銀行業成績很大，但是問題也不小，隱患還不少。銀行業一定要全面、完整詮釋“以客戶為中心”這句話語。這是要求把客戶當作上帝，給客戶提供優質廉價服務，培育客戶的忠誠度，這是長久的、唯一的出路。如果只是把客戶當作任意宰割的羊羔，任意搜刮的對象，讓客戶只有怨氣，沒有滿意，銀行業將沒有出路。
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