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    “普惠金融體系”概念來(lái)源于英文“inclusive　financial　system”，是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯，其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
　　而毋庸諱言，我國(guó)目前的銀行體系離普惠銀行尚遠(yuǎn)，其突出體現(xiàn)即“追大”：一方面追求大中城市大企業(yè)大公司客戶(hù)，換言之，即追求在大中城市“伴大款”、“壘大戶(hù)”；另一方面追求做跨區(qū)域或全國(guó)性大銀行。因此，打造普惠銀行勢(shì)在必行，理應(yīng)提上我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的重要議程。
　　根據(jù)我國(guó)基本國(guó)情，打造普惠銀行重點(diǎn)有七：百姓個(gè)人、中產(chǎn)階級(jí)、小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展、社區(qū)發(fā)展、低碳經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體。所謂“普惠銀行”，既要惠及社會(huì)主流的發(fā)展，也要惠及社會(huì)弱勢(shì)群體的發(fā)展，進(jìn)而惠及全社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展。
　　普惠銀行發(fā)展，既取決于銀行經(jīng)營(yíng)者或銀行家社會(huì)責(zé)任的強(qiáng)化，或取決于銀行經(jīng)營(yíng)者或銀行家血管里流淌的“道德血液”；也取決于相關(guān)市場(chǎng)機(jī)制那只“看不見(jiàn)的手”的完善；還取決于外部監(jiān)管的跟進(jìn)。
　　就社會(huì)責(zé)任而言，前不久剛剛發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，提倡銀行業(yè)要比非銀行業(yè)企業(yè)盡更大社會(huì)責(zé)任，要最大限度地盡社會(huì)責(zé)任，與社會(huì)共生共榮。筆者建議，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不要強(qiáng)調(diào)“利潤(rùn)最大化”目標(biāo)，而應(yīng)強(qiáng)調(diào)惠及社會(huì)各方面發(fā)展前提下的“適度利潤(rùn)”目標(biāo)。“適度利潤(rùn)”即“平均利潤(rùn)”或“略高于平均利潤(rùn)”。
　　就市場(chǎng)機(jī)制而言，打造一只“看不見(jiàn)的手”，以引導(dǎo)銀行在追求其自身利益的同時(shí)經(jīng)常增進(jìn)社會(huì)利益，就非常關(guān)鍵。這樣一只“看不見(jiàn)的手”的存在是有前提條件的，前提即通過(guò)利人利社會(huì)，且競(jìng)爭(zhēng)性利人利社會(huì)，而各自追求各自利益。
　　據(jù)此，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)制的完善而言，主要應(yīng)做三方面工作：其一，拆除非審慎性準(zhǔn)入限制，尤其是拆除所有制成分或?qū)γ駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)成分歧視性限制，讓符合審慎性要求的機(jī)構(gòu)或個(gè)人同等條件進(jìn)入銀行業(yè)，以形成動(dòng)態(tài)充分競(jìng)爭(zhēng)的銀行業(yè)市場(chǎng)；其二，完善破產(chǎn)清算退出機(jī)制以及兼并重組制度安排，打破“大而不倒”甚至“小而不倒”的“傳統(tǒng)”，強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)紀(jì)律；其三，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，讓競(jìng)爭(zhēng)性供求決定價(jià)格，并以市場(chǎng)化價(jià)格信號(hào)引導(dǎo)進(jìn)而驅(qū)使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為各類(lèi)客戶(hù)提供“價(jià)廉質(zhì)優(yōu)”的金融服務(wù)。
　　就外部監(jiān)管而言，需要強(qiáng)調(diào)以下原理性邏輯，即：由于銀行業(yè)屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、準(zhǔn)公共行業(yè)、深度組織行業(yè)、易內(nèi)部人控制行業(yè)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)、非完全市場(chǎng)有效行業(yè)，因而屬外部監(jiān)管依賴(lài)行業(yè)。即使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身有很強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任，其市場(chǎng)機(jī)制已相當(dāng)完善，也不能沒(méi)有外部監(jiān)管。外部監(jiān)管，是打造普惠銀行不可或缺的外在條件。