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據媒體報道，某民企老板黎華是一村鎮銀行的股東。當初由于投資金融領域的機會不多，所以聽說可以入股村鎮銀行，黎華便毫不猶豫地投了300萬元。然而入股近3年來卻從未分到過一次紅利，這可能是他最為失敗的一次投資。黎華說，“在去年銀根那么緊的時候，一家銀行居然不賺錢，實在是太不可思議了。”
村鎮銀行出現在人們的視野中已有6年。截至2011年5月，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、籌建96家。資產總額1492.6億元，不良貸款率僅為0.12%。但事實上，村鎮銀行并沒看起來那么美，幾年前備受民營資本追捧的村鎮銀行，如今正漸漸淪為“雞肋”。村鎮銀行剛興起那會兒，自然人股東那是要多少有多少，很多人為獲得一個投資機會要找關系送禮，那會兒最缺的就是主發起行。但到今天，境況就發生了逆轉，村鎮銀行持續經營低迷已導致主發起行和民營股東矛盾激化，新的村鎮銀行現在也越來越難找到自然人股東，不少人甚至有退股的想法。究其原因，除了話語權和管理權外，很多村鎮銀行的生存狀況不盡如人意，盈利能力低是重要原因。
村鎮銀行的尷尬現狀與四個方面有關。一是吸收存款問題，村鎮銀行沒有國有商業銀行的影響力大，農民不敢貿然接受；二是相關政策不到位，保障機制不健全。村鎮銀行沒有在人民銀行結算系統核準落實行名、行號，不能在人行開立清算賬戶，不能參加同城票據交換，不能參加大、小支付系統結算，無法進入銀聯，影響了儲蓄業務；三是人民銀行對于村鎮銀行的政策規定也不夠明晰，村鎮銀行作為服務“三農”的新型農村金融機構，所得到的支持力度還不夠；四是來自市場上的其他金融機構的競爭。
作為新生事物，盡管存在諸多問題，村鎮銀行依然頗具發展前景。正如美聯儲公開市場委員會（FOMC）堪薩斯城聯儲銀行行長霍恩所言，“沒有什么比過去兩年半我們所經歷的金融危機、經濟衰退和緩慢經濟復蘇更能考驗社區商業銀行業務模式的可行性了。與不得不由納稅人提供資金支持的大型銀行模式相比，社區商業銀行業務模式應對得相當不錯。”可見，在國外類似村鎮銀行的社區銀行還是挺有生命力的。
要改變村鎮銀行“雞肋”的現狀，需要對癥下藥。首先，放寬村鎮銀行的進入門檻，打破壟斷，盤活村鎮市場的存、貸資金，為其注入民間資本的活力，實現放貸資本與借貸市場的“無縫對接”，進而成為各村鎮的資金蓄水池。事實上，對村鎮銀行與“大行”的矛盾，監管部門已做“調整”。如銀監會《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》“支持民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，而村鎮銀行主發起行的最低持股比例也從20%降低到15%”，盡管5%的“退讓”并不足以改變“主發起行制”本身，但政府對村鎮銀行的“關愛”卻是明顯的。
其次，村鎮銀行的發展空間在“村鎮”，不能沿襲大銀行的思路擴張。村鎮銀行只有創造新的不同于大銀行的服務模式，加緊探索與種養大戶、家庭（牧場）農場、農業專業合作社、農業產業化龍頭企業發展相適應的融資服務模式，才有機會獲得長足發展，而絕不能僅僅是名字叫“村鎮銀行”。
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