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年初，年中，年尾，首套房貸利率總是起伏波動不定，這并非一件好事。
進入第四季度，市場上關于銀行對首套房貸利率可能有所提高的信息又多了起來，根據一般的慣例，四季度是銀行信貸額度最為緊張的時期，銀行會在審批環節上加大審核力度并拉長批貸和放款的時間，購房者想申請到利率折扣的難度要比年初、年中有所提高。從目前的情況來看，對于首套房貸，大部分銀行雖然還是給予基準利率8．5折的優惠，但一些銀行已經開始收緊首套房貸利率優惠空間，逐步升至9折或者基準利率。
利率市場化無疑是大的改革方向，銀行根據信貸額度松緊、市場風險大小等因素在經營性貸款與消費貸款利率上進行不同時期不同利率的調整本是一件無需要大驚小怪的事。但恰恰每次利率的波動，首套房貸利率總會首當其沖的被波及。2008年以來，首套房貸利率從7折優惠到基準利率上浮20％，短短的幾年時間里，首套房貸利率經歷了從優惠到不優惠，從上浮利率再回到基準利率及優惠利率，其間的波幅可謂“過山車”一般，而這種“過山車”的情形恰恰反應同一時期房地產市場的冷暖情形。
在某種程度上，首套房貸利率的起伏波動就是中國房地產市場冷熱的一面風向標。房市冷時，優惠；房市熱時，非但沒有優惠還得利率上浮。作為房地產市場最基本的穩定需求，首套房貸利率不僅沒有起到穩定房地產市場的調節作用，相反因其波幅巨大更增添了房地產市場的不穩定。
近幾年來，穩定首套房貸利率預期的呼聲從沒間斷，但在實踐中，首套房貸利率卻從未真正長期穩定過。
事實上，從長遠的角度而言，穩定最基本的首套住房利率預期不僅能給普通老百姓一個長遠的定心丸，也能穩定老百姓對于整體房地產市場的某種預期，減少房地產市場的波動。除此之外，其他投資投機性需求信貸，銀行都可以放心根據市場情形隨時調整。
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