|
中央經濟工作會議后，城鎮化這一話題一直熱度未減，而近期銀監會的一則通知更是明確要求銀行為城鎮化定制信貸產品，并以正式文件的形式將銀行業加強城鎮化信貸配套提上日程�！�
當前我國城鎮化率超過51%，落后于發達國家超70%的城鎮化率，城鎮化對于投資的拉動不言而喻。但推進城鎮化的資金應從哪里來？融資成為不可繞過的重要環節。除了提供融資服務以外，銀行在城鎮化配套金融方面實際上還有其他空間�！�
新型城鎮化的核心是市民化、城市公共基礎建設、城市集群及一系列配套改革。其中城市公共基礎建設、城市集群推動基建投資增長，而市民化則促進消費升級。
在融資方面，盡管債券融資是解決新型城鎮化資金來源問題的主要方式，但銀行方面似乎也看到了不少機會。且不說基礎設施建設領域，在土地和房地產開發領域，城鎮化過程中人口的流動、土地流轉和綜合利用必然帶來土地、住房方面的巨大需求，商業銀行可擇優支持園區開發、商品房和保障性住房項目等。
此外，在個人信貸業務方面，城鎮化也將給商業銀行帶來較大機遇。據測算，農村人口轉變為城鎮人口后，人均收入會增加3.1倍，從而釋放出大量的購房需求和消費需求。
筆者的家鄉是四川北部的一個地級市，近年來不少鄉鎮居民在市區內購買商品房，讓人詫異的是，他們幾乎都是全額付款購房。當地房價低誠然是一個重要因素，另一不得不說的原因是，不少購房者寧可向親戚朋友借錢也不愿意貸款。一方面原因是有些人還不了解有按揭貸款這回事，另一方面則是有些人認為貸款買房很沒面子。
不僅住房貸款如此，消費貸款他們更是聞所未聞。而隨著城鎮化建設的推進，加上銀行將來加大這方面的宣傳，想必消費信貸的市場空間會更為廣闊�！ �
城鎮化相關的配套信貸需求雖然看上去很美，但筆者認為，商業銀行在挖掘城鎮化潛在市場的同時還需警惕其中的風險。銀監會在近日發布的通知中，便將“有效防范風險”列為銀行創新小城鎮系列信貸產品的前提條件�！�
在筆者看來，一方面，很多銀行此前并沒有太多類似的經驗，尤其是一些網點較少的中小銀行，需要仔細研究相關的成功案例；另一方面，銀行為城鎮化定制的相關創新信貸產品很可能會降低準入門檻，且采用更為靈活的擔保方式，那么信貸風險也會隨之上升。此外，涉農的貸款不僅有信用風險，還暗藏了較大的自然風險。
|