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繼大型銀行監(jiān)管要點出臺之后，監(jiān)管部門最近又出臺了2013年中小銀行監(jiān)管要點，力求推動我國的中小銀行發(fā)展再上新的臺階。
在我國金融界，中小銀行是專指12家全國性股份制商業(yè)銀行和144家城市商業(yè)銀行。據有關部門測算，2003年，我國大型銀行市場份額為58%，而中小銀行只有16.5%；而到2012年末，大型商業(yè)銀行市場份額則已降到了44.1%，中小銀行上升到了27.3%�？梢哉f，我國的兩大類銀行已完成了從實力懸殊到伯仲之間的過渡，這對于活躍我國金融市場、促進市場公平競爭，具有至關重要的作用。
中小銀行的比較優(yōu)勢是經營靈活，所謂“船小好掉頭”。但如果風險管控不能及時跟上“業(yè)務上的靈活多變”，中小銀行發(fā)展就會“欲速則不達”。最近幾年，中小銀行在資產規(guī)模增長和資產質量改進上取得“雙豐收”，除了前面述及的市場規(guī)模快速擴張外，2012年末，股份制商業(yè)銀行不良貸款比例僅有0.72%，城市商業(yè)銀行也只有0.81%，明顯低于大型商業(yè)銀行0.99%的不良貸款比率水平。即便如此，監(jiān)管部門仍本著“百尺竿頭，更進一步”的思想，要求中小銀行一手抓資產質量的真實性，一手抓風險的進一步處置。眾所周知，國際金融危機爆發(fā)以來，中國銀行業(yè)與國際同業(yè)先進水平差距大大縮小。但如果銀行業(yè)金融機構因“好大喜功”而統計造假，或者因“自身功夫不過硬”造成統計偏誤，就可能干擾監(jiān)管部門以及社會各方對于銀行業(yè)的正確判斷。為了盡可能避免這種情形，監(jiān)管部門已提出，針對資產質量不實的中小銀行，可能限制分紅或者調低其監(jiān)管評級；對風險應采取一種前瞻性態(tài)度，主動暴露風險，明確處置方案，及早化解風險，特別是對于歷史包袱沉重、風險處置不徹底的銀行，盡快啟動二次處置。
需要特別說明的是，銀行統計數據摻水與風險的進一步處置相比，前者更是個從根子上將導致整個銀行業(yè)潰爛的問題。因此，筆者建議監(jiān)管部門對銀行統計數據摻水采取更為嚴厲的處罰手段，在開展資產真實性專項現場檢查基礎上，比照前幾年銀行業(yè)案件專項治理做法，對統計上敢于弄虛作假者采取一票否決的態(tài)度，一經發(fā)現，即取消高管人的員任職資格。
大家也比較關心城商行的跨區(qū)域發(fā)展問題。曾幾何時，商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展勢頭在全國各地如火如荼。例如，僅在北京設立分支機構的外地城商行就有上海銀行、天津銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、杭州銀行、包商銀行、盛京銀行、錦州銀行等。盡管城商行跨區(qū)域發(fā)展已被叫停，但對此的各種爭論從來就沒有停止過。為了進一步優(yōu)化我國銀行業(yè)布局，此次監(jiān)管部門除了允許城商行在轄區(qū)內和周邊經濟緊密區(qū)申設分支機構之外，還要求單一城市每年新設中小商業(yè)銀行分行的數量原則上不超過兩家。換句話說，假定今年已有浦發(fā)銀行和寧波銀行兩家銀行在紹興市設立分行，那么招商銀行在紹興設立分行的請求原則上就難以通過。
筆者認為，叫�？鐓^(qū)域發(fā)展，對于促進城商行業(yè)務重心下移、發(fā)展模式趨于深耕細作固然有很大好處，但客觀上也會帶來一定的負面影響。一方面，由于不能跨出家門發(fā)展，就會妨礙銀行業(yè)金融機構相互之間的公平競爭，大型銀行與中小銀行市場份額此消彼長的發(fā)展態(tài)勢就會停滯。另一方面，金融對經濟發(fā)展具有助推作用，過去發(fā)達地區(qū)本來銀行就多，由于只能服務當地，就會使發(fā)達地區(qū)更加發(fā)達，落后地區(qū)更加落后。因此，建議應對城商行跨區(qū)域發(fā)展政策與時俱進及時調整，即根據國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略或產業(yè)發(fā)展需要，允許城商行到不發(fā)達省份的不發(fā)達地市設立分支機構。
與城商行跨區(qū)域發(fā)展相關的一個問題，是專營機構的設立。本來，小企業(yè)信貸中心、信用卡中心、票據中心、資金運營中心、私人銀行部、貴金屬業(yè)務部等專營機構的設立，是我國商業(yè)銀行從“部門銀行”向“流程銀行”轉變的必然產物。但個別中小銀行卻借此為名，大行機構擴張之實。結果，在內部管理上，由于部分專營機構及其分支機構離開總行單獨設立且不持牌，就會獨立于當地分支行，難以納入內部合規(guī)檢查與審計范疇。而在外部監(jiān)管上，這些專營機構常常以直屬總行自居，不愿接受所在地監(jiān)管部門的監(jiān)管。為了妥善解決這些問題，此次監(jiān)管部門要求中小銀行完善專營機構管理流程和框架，并按“落地監(jiān)管原則”，明晰專營機構監(jiān)管責任與路徑。
完全有理由相信，隨著這些監(jiān)管政策的生效，專營機構及其分支機構將能真正解決“總行不愿管”、“分行管不了”、“監(jiān)管干著急”矛盾，并在有效控制經營風險基礎上，推動中小銀行進一步增強盈利能力，成為我國銀行業(yè)實現從“部門銀行”向“流程銀行”轉變的急先鋒和探路者。
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