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“你們銀行利率也太高了，這不是高利貸嘛！算了，我還是緊緊褲帶煎熬一段時間吧，反正現在也接不到訂單，把資料還我吧，我不貸了……”由于工作的關系，筆者經常會聽到一些小微企業訴苦，抱怨融資難、融資貴，尤其是今年以來，小微企業訂單量逐步萎縮，開工率下滑明顯，這種抱怨就聽得更多了。
今年以來，從年初銀監會的“三個不低于”到后來的《關于深化小微企業金融服務的意見》中的15條具體措施，監管部門對商業銀行支持小微業務發展持續保持力度和重視。因此，商業銀行在監管機構的持續追蹤和激勵下，不斷加大對小微企業的支持，同時也是商業銀行調整和優化信貸結構，面對利率市場化而必然進行的業務轉型。
然而縱觀商業銀行目前在支持小微企業發展方面的動機和策略，都有“撈一把”的心態，從民生銀行行長的“利潤高到不好意思說”到各家商業銀行對小微企業的“高回報”戰略轉型的動機都可見一斑。
從小微先鋒民生銀行的定價來看，平均定價水平都在9厘以上，信用貸款利率在12厘以上；再看奮力轉型的平安銀行，平均定價水平在8.5厘以上，信用貸款利率在12厘以上；小額貸款公司的利率更是高達18厘以上。再加上擔保公司的擔保費、評估費、抵押費、存款派生成本、票據貼現成本等等，小微企業的融資成本都在1分以上。
小微企業最直接的定義就是“小本經營”的企業。據相關調查，逾九成小微企業主的個人資產規模在1000萬元以下。其中個人資產規模在100萬元以下的小微企業主占比達到46.6%。因而，小微企業的經營和利潤也是最容易遭受國家宏觀調控、原材料價格、人力等因素影響的。
一方面，小微企業生產成本不斷上升，盈利能力逐漸減弱，根據阿里巴巴近期對珠三角小微企業的調研顯示，小微企業利潤比2010年平均減少30%-40%，原材料價格上漲、人力成本上升、訂單減少是導致小微企業利潤下降的三個主要原因。另一方面，今年以來小微企業訂單量逐步萎縮，開工率下滑明顯。來自歐洲及其他國家的采購商謹慎下單，小微企業謹慎接單，成交的訂單以額度小及結算周期短的訂單為主。小額的短周期訂單不利于我國小微企業規模化生產，直接影響了小微企業的開工率。
所以，真實了解小微企業情況可以發現，對于真正從事經營的小微企業來說，目前的融資成本是無法承擔的。從另一個角度來說，銀行如此高的定價水平其實也同時逆向選擇了高風險客戶，這部分客戶一般不是從事實體經營的，要么是投機，要么是救急，但是一旦緩過勁來是不會再和這樣的銀行打交道了，因為你只是從我身上“撈一把”，而不是真正地支持小微企業發展。
其實，目前大部分商業銀行也只是在貸款方面給小微企業提供支持，并沒有提供全方位的金融服務，或者說還沒有顧得上小微企業的其他需求，這樣也容易導致小微企業對銀行若即若離，忠誠度不高。銀行應該改變目前的小微企業支持策略，從戰略高度重新審視對小微企業的服務，而不僅僅是追求高回報和“撈一把”的心態。當然減輕小微企業融資成本，僅靠銀行也是不夠的，需要政府、企業自身和銀行一起打造多方共贏的格局。
一是政府要把降低小微企業稅費的政策落到實處，而不是停留在口頭和輿論上。應該說政府近年來還是出臺了一些針對小微企業的稅費減免政策，但是由于利益的關系，很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地，這需要政府加大督查和監管力度，確保惠及小微企業的政策能真正落地。
二是政府應該鼓勵金融機構的創新和業務發展，在小額貸款公司、村鎮銀行和擔保公司的成立準入方面應該給予靈活的政策，要研究并牽頭由銀行、企業和政府資金共同出資組建小微企業發展基金，然后由銀行給予一定的杠桿系數給小微企業提供資金支持。
三是銀行應該拋棄“撈一把”的思想，從戰略高度重新審視現有的小微業務發展策略和動機。一是在產品上，要開發標準化、簡單化的產品，利用現代科技簡化申請資料和流程，抓緊研究線上產品的開發；二是在定價上，要放棄小微企業可以提供高回報的錯誤認識，一般小微企業的利潤也就在3-5個點，承擔不了銀行一分以上的利率要求；三是力求為小微企業提供全方位的金融服務，從企業主的個人及家庭需求到企業經營發展的需求，全流程地提供金融服務，從而提高小微企業對銀行的忠誠度。
四是小微企業自身要規范經營，注重培養個人及企業的信用。小微企業在發展中要拋棄粗放經營和隨意性，注重個人及企業的信譽，為企業在銀行獲得服務提供保證，同時要加大自身產品的品牌經營和特色經營，包括渠道經營，盡量減少政策層面的變化給企業帶來的影響和沖擊。
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