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隨著手機移動支付概念的日漸普及，動手一試的銀行也越來越多。上周五，浦發銀行就攜手中國移動推出了自身的近場通訊（NFC）手機支付新產品。自此整個內地市場已經有多家商業銀行試水近場支付產品，競爭勢頭初具雛形。
從未來趨勢看，由于互聯網等新技術對日常生活和商業組織模式的滲透越來越深，盡早搶占市場高地推出產品已經成為了大多數銀行的共識。過往的經驗也證明，如果在技術浪潮之前裹足不前，那對銀行來說很有可能意味著競爭優勢的喪失，這顯然不是大家愿意看到的局面。只不過，隨著越來越多的銀行進入移動支付市場，一個顯而易見的問題也擺在了大家面前——手機支付如何賺錢呢？
這并非記者憑空產生的疑問。實際上，一些率先嘗試近場支付技術的商業銀行已經遇到類似的困擾，在起初的大規模宣傳之后回來一打算盤，發現剔除各種成本，這一新技術眼下帶來的實際收益其實是負值。也就是說，推這個產品賺足了眼球，但卻虧空了錢包。
大致的原因有兩個。首先，受制于銀聯閃付機具鋪設的速度，具有近場支付功能的手機芯片使用范圍還相對有限。從可查詢到的信息來看，中國境內支持閃付功能的銀聯POS機具目前還只有120萬臺左右，整體支付渠道的鋪設還在推廣階段。這一狀況注定，使用近場支付芯片的用戶群體短期之內不會大增，因此商業銀行投入到項目上的研發費用很難攤薄。
其次，因為用戶群體短期內大增的可能性不大，因此商業銀行憑借其在現有支付鏈條中獲利的機會也非常少。而從技術層面看，近場支付實際是對傳統現金交易或者刷卡消費的替代，是支付環節本身的升級。不但消費者本身并不需要為此服務額外付費，商戶在接受這一支付方式之時也無需支付額外費用。而當多年前信用卡普及開來之時，由于商業銀行向商戶提供了應收賬款融資的服務，因此回傭也就順理成章地成了信用卡業務的重要盈利來源。但是從目前看，近場支付產品除支付功能本身升級之外并未有更新的信用融資模式介入，所以形成新盈利模式的概率非常小。
基于以上兩個原因，去年以來高調推出手機移動支付產品的商業銀行可以說都是“曇花一現”。除了宣布自己緊跟時代潮流，相關產品很快就歸于沉寂。市場的后進者或許會覺得茫然，因為只有進來之后才發現，除了能為客戶提供更完全的支付體驗之外，近場支付技術暫時并不能給銀行帶來更多。
但這是否意味著近場支付就沒有前景了呢？恰恰相反，這一技術未來的應用前景相當廣闊。只不過其中的關鍵并不在于支付環節的革新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進一步融合。隨著移動通訊技術的發展，未來手機作為移動終端將成為持卡人連接線上與線下支付環節的樞紐。基于這一終端，個人對于資金劃撥和支付的便利性將比現在大大升級，而商業銀行的基礎支付服務也將更深入地滲透到客戶的日常生活之中。而現有的移動支付是發生在持卡人和商戶之間的支付，未來是否有可能發生在兩個各自持有手機的持卡人之間呢？這些都是可以想象的技術空間。
只不過，即便到了那一步，商業銀行仍然需要思考新技術會為自身帶來什么的問題。原因很簡單，商業銀行的經營畢竟不是科幻世界，而是實實在在受到股東回報約束的實體。對于銀行來說，如何在新技術之上構建可行的商業模式，才是推廣新技術的最直接動力。
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