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日前，國務院常務會議提出，“助推消費升級……擴大消費金融公司試點”，這表明消費在中國經(jīng)濟增長的地位和作用越來越重要。
從2010年首批三家消費金融公司獲批運作以來，三年來，消費金融在我國從無到有取得長足發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，北銀消費累計貸款投放30多億元。雖然這個數(shù)據(jù)不算理想，但是，這恰好為未來消費金融留下了爆發(fā)式增長空間。
首先，經(jīng)濟結構調整轉型，預示消費將成為經(jīng)濟主流。在中國經(jīng)濟增長的三駕馬車中，投資長期占據(jù)首要位置，進出口貿易位居其次，而消費向來居于末位。但是，國際經(jīng)濟形勢變化和國內經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實都要求消費在經(jīng)濟增長中處于更為重要的地位和作用。因為，過度投資在促進經(jīng)濟增長的過程中也帶來了許多負作用，對不追求經(jīng)濟增長速度而是講究經(jīng)濟增長質量的中國經(jīng)濟來說，過度投資于事無補。在全球經(jīng)濟增長乏力，外需不斷萎縮的今天，外貿增長困難重重。而消費的作用日益凸顯。
據(jù)統(tǒng)計，我國消費貢獻率已由2010年的32.7%提高到47.9%。隨著投資與進出口驅動力的邊際弱化，消費對經(jīng)濟拉動作用還會不斷增強。消費金融對消費增長、擴大內需的作用越來越明顯。
據(jù)測算，2012年我國銀行卡的使用拉動全國居民消費增長1.15%，進而帶動我國GDP增長了約0.44%。從國際經(jīng)驗看，經(jīng)濟每增長10個百分點中消費要占到6至7個點，只有消費與GDP比例達到50%以上，才能長期維持經(jīng)濟的穩(wěn)定健康增長。
消費金融的潛力還表現(xiàn)在人口增長及結構變化上。我國有13.41億人，由于人口基數(shù)大，每年新增人口的數(shù)量龐大。這是支撐消費總量的一個重要因素。
此外，城鎮(zhèn)化是消費金融增長的重要支撐點。目前，我國城市化率為50%左右，到2020年我國城市化程度將達到55%。城鎮(zhèn)化的過程中，大量的自然消費模式將轉化為城鎮(zhèn)消費模式，此時，擴大消費金融也就有了現(xiàn)實的基礎。無疑，隨著中國經(jīng)濟結構調整轉型，消費將成為經(jīng)濟主流，而消費金融對經(jīng)濟的拉動也就具有不可限量的潛力。
其次，擴大消費金融公司試點意味著消費金融的觸角在廣度和深度上都將得以延伸。雖然目前我們還不清楚擴大消費金融公司試點具體辦法，但是業(yè)內人士認為，擴大消費金融公司試點意味消費金融公司的數(shù)量和業(yè)務范圍的擴大，消費金融公司的跨區(qū)經(jīng)營或許提上議事日程，也有可能會再發(fā)放消費金融公司牌照等等，無論是新增消費金融公司還是業(yè)務范圍的擴大，無疑都將有力促進消費的增長。而消費金融的增長，給涉及消費金融的上市公司業(yè)績增長帶來想象空間，這對A股市場無疑是個利好。
再次，擴大消費金融就必須適當降低門檻。目前，我國消費金融公司設立門檻較高。例如，《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司的主要出資人應具備最近一年末資產(chǎn)總額不低于６００億元，這比已有的汽車金融公司準入門檻高了近6.5倍。
準入門檻過高，將許多想進入的民間資本擋在門外�！断M金融公司試點管理辦法》出臺以來，目前僅有4家專業(yè)性消費金融公司試點開展相關業(yè)務，總體規(guī)模占比不足5％，遠低于國外1/3的水平。因此，只有降低準入門檻，才能吸引更多的民間資本介入，而市場參與主體多元化是擴大消費金融的一個重要前提。消費金融公司設立高門檻顯然是出于風險控制的考慮，但從長遠來看，擴大消費金融就必須適當降低門檻，而消費金融公司要從試點走向成功就更應該降低門檻吸引多元市場參與主體。惟其如此，消費金融在我國才有無限發(fā)展前景。
隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，我們相信，消費金融在促進消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務水平等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。
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