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購買理財產品被誤導，產品收益率被夸大，遭遇亂收費……今后，這些問題將受到約束。近日銀監會表示，我國首部銀行業消費者權益保護規定《銀行業消費者權益保護工作指引》（下文簡稱《指引》）已于8月30日發布。這是我國首部專門針對銀行業消費者權益保護而制定的法規。此前，我國沒有針對金融消費者權益保護的基本立法，銀監會曾出臺一些有關銀行業產品和服務的監管制度，但都散落在各項監管制度之中，沒有專門的規定。
此次公布的《指引》填補了國內銀行業消費者權益保護制度方面的空白。《指引》針對銀行服務制定了“八項禁止性規定”，其中五條是針對近期消費者反映比較集中的購買理財產品時被“忽悠”的問題。
近期發生的“泛鑫保險中介高管攜款跑路事件”就是違規銷售理財產品的典型例證。上海銀監局發現有4家銀行共10名客戶經理存在不同程度向客戶私自推介泛鑫理財產品的行為。泛鑫保代公司承諾給客戶年化收益率達到8%~10%，并以高傭金吸引銀行客戶經理私下售賣，最終其實際控制人陳怡因資金鏈斷裂而“跑路”。頻頻發生的理財產品違規代銷事件，嚴重損害了金融消費者權益，也讓銀行業機構形象蒙羞。
“忽悠”消費者購買理財產品，是一些銀行從業人員慣用的伎倆。這種“忽悠”主要體現在夸大產品收益、隱瞞投資風險、誤導銷售產品、違規代銷產品等。《指引》規定，銀行不得主動提供與消費者風險承受能力不相符合的產品和服務，不得在未經消費者授權或同意的情況下向第三方提供個人金融信息，以及不得向消費者誤導銷售金融產品等。據銀率網報告顯示，在購買銀行理財產品時，有超過三成的消費者經歷過誤導現象。有30%的消費者表示，銀行在銷售理財產品過程中未進行任何風險揭示；在銀行代銷的產品中，將保險當做銀行理財產品誤導銷售的比例達39.42%。
銀行不能只管銷售而不管風險提示。作為金融消費者，對理財產品的相關信息和投資風險擁有知情權，銀行應當充分告知消費者相關信息及投資風險。實際上，不少信用卡、理財產品糾紛都與銀行沒有盡到告知義務有關。
對于違反八項禁令的銀行，銀監會等職能部門應當依法查處，在媒體公開曝光，追究相關責任。據介紹，消費者可依據《指引》，對上述誤導銷售、夸大收益等侵害自身合法權益的行為和相關人員進行檢舉和控告。監管部門對經查實的侵害銀行業消費者合法權益的銀行將采取必要的監管措施，督促其糾正；而對于消費者認為未得到銀行妥善處理的投訴，監管部門將進行協調處理。
建議建立違規銷售理財產品黑名單制度，強化對理財市場的監管。對于違規銷售理財產品的金融機構、中介機構及從業人員一律列入黑名單向社會公示，并視情節嚴重予以相應的處罰，包括取締銷售理財產品的資格等。
建議加大對金融理財市場的監管力度，銀監會作為銀行業的監管職能機構必須切實盡到監管職責，不能消極不作為。中國人民銀行、中國消費者協會等機構要督促銀監會充分履行監管職責，新聞媒體也要發揮輿論監督作用，對金融消費者的投訴及時曝光。
建議抓緊研究制定金融消費者權益保護條例。目前我國沒有針對金融消費者權益保護的基本法，《銀行業消費者權益保護工作指引》也只是銀監會制定的一個部門規章。有必要由國務院制定專門的行政法規，出臺金融消費者權益保護條例。
金融消費者不是“錢多人傻”、任人宰割的軟柿子，其金融消費的合法權益應受到法律的保護。一言以蔽之，金融消費者權益保護亟待加強，依法維護金融消費者權益，堅決遏制一切坑害金融消費者權益的行為。期待銀監會的八項禁令真正落到實處。
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