隨著存款利率全面市場(chǎng)化逐步臨近，銀行經(jīng)營(yíng)即將市場(chǎng)化，部分銀行或?qū)⒊霈F(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗和破產(chǎn);而銀行業(yè)“優(yōu)勝劣汰”，能夠推動(dòng)銀行業(yè)生存更加生態(tài)化、更好地保護(hù)廣大銀行消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)金融資源最優(yōu)配置，也離不開“破產(chǎn)”這一靈敏“調(diào)控器”。但也要看到，一旦有銀行破產(chǎn)，必將產(chǎn)生較強(qiáng)的社會(huì)負(fù)面震蕩效應(yīng)，不僅對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)、存款者是一種打擊，而且也會(huì)影響經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)穩(wěn)定。因此，筆者認(rèn)為，如何盡量讓或?qū)⒊霈F(xiàn)的“銀行破產(chǎn)”軟著陸，是當(dāng)前需要破解的一道命題，除做好存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)法等頂層制度設(shè)計(jì)之外，還應(yīng)夯實(shí)三項(xiàng)工作：
一旦銀行破產(chǎn)將牽一發(fā)動(dòng)全身，涉及范圍寬、利益主體多，廣大普通民眾會(huì)產(chǎn)生恐慌心理，這對(duì)穩(wěn)定銀行經(jīng)營(yíng)安全更為不利。因此，各級(jí)政府部門應(yīng)該向民眾宣傳與銀行破產(chǎn)有關(guān)法律規(guī)范，讓民眾了解銀行是企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的虧損和破產(chǎn)是必然的;政府對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不再兜底。加強(qiáng)相應(yīng)的宣傳教育后，當(dāng)銀行破產(chǎn)發(fā)生時(shí)，使民眾能正確面對(duì)，增強(qiáng)民眾心理承受能力，不致發(fā)生恐慌傳染。銀行破產(chǎn)后，要主動(dòng)配合銀行和相關(guān)部門做好存款保險(xiǎn)賠付、疏導(dǎo)民眾情緒、防止各種謠言、防范騷亂危害銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安全等善后事宜，使銀行破產(chǎn)能夠按法律程序有序推進(jìn)。
銀行破產(chǎn)事關(guān)銀行社會(huì)形象，是一項(xiàng)涉及整體銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)的社會(huì)重大事件，一旦某銀行發(fā)生破產(chǎn)，就可能
“城門失火，殃及池魚”，其他銀行經(jīng)營(yíng)也遭受影響。可見，銀行破產(chǎn)不是單個(gè)銀行的事，而是銀行系統(tǒng)性、全局性的大事。因此，存款保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，建立相關(guān)監(jiān)督體系，引入社會(huì)外部監(jiān)督：一是破產(chǎn)前，要引導(dǎo)全體銀行肩負(fù)高度社會(huì)責(zé)任感，讓每個(gè)銀行把經(jīng)營(yíng)得失與銀行業(yè)整體命運(yùn)聯(lián)系到一起，珍視自己經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)和發(fā)展命運(yùn)，在經(jīng)營(yíng)上始終樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光，把防范經(jīng)營(yíng)失敗和規(guī)避破產(chǎn)命運(yùn)當(dāng)作經(jīng)營(yíng)頭等大事來(lái)抓。同時(shí)，建立科學(xué)評(píng)價(jià)機(jī)制，隨時(shí)掌握銀行經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，督促銀行建立自我約束機(jī)制，尤其讓銀行打消以為上繳了存款保險(xiǎn)費(fèi)、民眾存款風(fēng)險(xiǎn)就與己無(wú)關(guān)的不負(fù)責(zé)任行為，克服信貸投放及其他投資中不顧風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的“經(jīng)營(yíng)惰性”。二是破產(chǎn)后，要及時(shí)按法規(guī)賠付民眾存款，化解民眾積怨，穩(wěn)定社會(huì)秩序，減少社會(huì)負(fù)面震蕩。
銀行破產(chǎn)不是短期的、特殊的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，將是一種長(zhǎng)期的、普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)具有周期性，銀行破產(chǎn)也會(huì)隨經(jīng)濟(jì)周期的發(fā)生而發(fā)生。因此，銀行應(yīng)對(duì)破產(chǎn)，必須有長(zhǎng)久之策、有逆經(jīng)濟(jì)周期之舉，銀行應(yīng)該充分做好準(zhǔn)備：一是要切實(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，走內(nèi)涵式增長(zhǎng)之路，放棄信貸規(guī)模擴(kuò)張老路。二是緊跟宏觀經(jīng)濟(jì)政策，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)，消除追求高利和資產(chǎn)“泡沫化”行為，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力;三是銀行相互間機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行科學(xué)合理布局，避免惡性競(jìng)爭(zhēng);加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高差異化競(jìng)爭(zhēng)能力，消除經(jīng)營(yíng)失敗隱患。一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，應(yīng)及時(shí)向社會(huì)發(fā)布信息，正確應(yīng)對(duì)社會(huì)輿論;主動(dòng)配合監(jiān)管當(dāng)局、存款保險(xiǎn)公司、國(guó)家審計(jì)機(jī)構(gòu)做好清產(chǎn)核資，進(jìn)行資產(chǎn)重組和機(jī)構(gòu)兼并;理順各種債權(quán)債務(wù)，造好存款清償人名冊(cè)，使存款人及時(shí)受償。此外，盡快從破產(chǎn)陰影中解脫出來(lái)，全面總結(jié)和深刻反思破產(chǎn)教訓(xùn)，在全行系統(tǒng)推行更加審慎經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，恢復(fù)經(jīng)營(yíng)元?dú)猓怨芾砀右?guī)范科學(xué)、經(jīng)營(yíng)更具抗風(fēng)險(xiǎn)能力的新姿態(tài)投入激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。