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從4月23日起，匯豐、花旗、渣打、東亞四家在華轉(zhuǎn)制外資法人銀行開始向國內(nèi)本地居民提供全面人民幣業(yè)務(wù)。四家銀行均表示，雖然對開戶的個人客戶沒有起存金額的要求，但賬戶余額如果低于一定金額，銀行將收取不菲的賬戶管理費，最高可達到300元/月。
這則消息一出來，立即讓國內(nèi)銀行有了新的辯解參照：“你看人家外資銀行，小額收費比我們高得多！”一些時評作者也據(jù)此替國內(nèi)銀行圓場，認為國有銀行對小額存款收費是符合國際慣例的，而且，與外資銀行相比，我國國有銀行收費的費用是非常少的。前段時間還常遭批評的小額存款收費，好像突然變得合理起來，而收費的國有銀行也瀟灑轉(zhuǎn)身，變得底氣十足。
實際上，兩者在收費方面并沒有可比性，國有銀行不應(yīng)在收費方面向外資銀行學(xué)習(xí)。理由如下：
第一，國有商業(yè)銀行中的“國有”二字，并不是一個簡單的修飾，因為有了“國有”二字，過去財政曾經(jīng)數(shù)次為銀行數(shù)額驚人的壞賬埋單，追根溯源來源于納稅人的貢獻，來自于公眾的犧牲。從這個角度來看，國有商業(yè)銀行有回報民眾的義務(wù)，也有承擔(dān)社會責(zé)任的義務(wù)，它不能完全走向功利化。而且，對小額存款收費并非什么國際慣例，許多國家銀行有對此項服務(wù)收費的，也有不收費的，所謂國際慣例的說法早就被人揭穿了。
第二，國有商業(yè)銀行的定位與外資銀行不同。外資銀行受網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)范圍小的局限，只能定位于為大客戶服務(wù)，而收費實際上是他們篩選客戶的不得已之舉。倘若外資銀行的網(wǎng)點也像國有商業(yè)銀行這樣遍及各個角落，它們?yōu)榱粟A得業(yè)務(wù)也會率先取消這項收費。而我國國有商業(yè)銀行，在與外資爭奪尖端客戶的競爭中，由于受目前服務(wù)水平等方面的制約，可能處于不利地位，倘若再放棄自己占據(jù)絕對優(yōu)勢的廣大普通客戶，無疑不利于自身的發(fā)展。因此，我國國有銀行的地位本身就決定著，它應(yīng)該通過取消收費或降低收費標(biāo)準等方面，與外資銀行展開差異化競爭，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，贏得廣泛的客戶資源，而不是反其道而行之。
第三，服務(wù)水準不同。外資銀行倘若設(shè)立收費項目，必然有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)相對應(yīng)（比如“一對一”的貼身服務(wù)），否則，它絕對不敢冒天下之大不韙，因為對某項服務(wù)收費而損傷自己的形象，失去一部分客戶。而我國國有商業(yè)銀行在對小額存款戶收費的同時，并未有對應(yīng)的服務(wù)，因為許多小額存款戶本身長期處于休眠狀態(tài)，沒有發(fā)生具體業(yè)務(wù)。實際上，這些處于休眠狀態(tài)的小額存款戶的資金，銀行可用于放貸創(chuàng)收，即使不再額外收費，銀行也已經(jīng)從中受益。
當(dāng)然，由于國有商業(yè)銀行與外資銀行的定位不同，我們也不能要求國有商業(yè)銀行提供像外資銀行那樣的服務(wù)。昨天，有媒體記者對外資和國有商業(yè)銀行進行了體驗，體驗的結(jié)果是：外資銀行都非常熱情，而在國有銀行辦理業(yè)務(wù)則不得不排起長隊。這種反差的確應(yīng)該讓國有銀行覺醒，讓它們發(fā)現(xiàn)自己的不足，及時加以改進。
但是，我們也不能要求國有商業(yè)銀行一定做到外資銀行那樣的程度，因為這種要求在目前并不現(xiàn)實。外資銀行收費高，它們可以提供諸如“一對一”這樣的非常人性化的服務(wù)，而我國的商業(yè)銀行現(xiàn)在還不具備這種條件。
外資銀行所帶來的全新的服務(wù)理念，不僅對國有商業(yè)銀行的服務(wù)理念會造成沖擊，也將對我國民眾的選擇帶來影響。不管怎么說，一個全新時代已經(jīng)開始，國有銀行在收費方面不能向外資銀行學(xué)習(xí)，要學(xué)習(xí)就應(yīng)該學(xué)習(xí)它們竭盡全力為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的務(wù)實作風(fēng)和客戶至上的服務(wù)理念。 |
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