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●農村金融系統性風險較嚴重
●發展農業保險降低自然風險
●應穩步發展農產品期貨市場
●加快創新農村信貸抵押制度
系統性風險是指由基本經濟因素的不確定性引起的、無論經營者采取何種措施都無法化解的風險。我國農村金融的系統性風險比較嚴重。
這主要是由以下幾個方面的因素引起的：首先，農作物的生長周期較長，從種植到收獲，市場價格可能發生很大變化。其次，我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，災害種類多、發生頻率高、分布地域廣、造成損失大。進入２０世紀９０年代以來，受地球變暖等諸多因素的影響，自然風險已成為影響農業經濟發展的重要因素。第三，在農村信貸中缺乏有效的抵押品。我國農村土地集體所有，農民承包的集體所有荒地的土地使用權可以抵押，鄉（鎮）村企業的廠房等建筑物占用范圍內的集體土地使用權可以做抵押，除了這些，其它的都不能作為抵押品；農民的房屋是農民的基本生活資料，難以用來作抵押品，農民住房的宅基地不能做抵押；農戶的生產性財產，比如果樹、奶牛等也不能作為抵押品。第四，農村借款人地理分布分散，生產規模小，財務和會計制度建設薄弱，信息透明度低，企業內部治理不健全，因此，農村信貸市場的信息不對稱現象比較嚴重。第五，農戶既是一個生產單位，又是一個生活單位，既需要生產性借款，又需要生活性借款，比如蓋房、教育、醫療、日常支出等。生活性借款的償還缺少保障，很容易出現償還難的問題。
降低農村金融的系統性風險是一項系統工程，需要重點推進以下幾個方面的工作：
一、大力發展農業保險，分
散和降低農業生產的自然風險
農業保險是ＷＴＯ成員國支持本國農業的基本手段之一，是分散農業生產的自然風險、進而分散農村金融風險的一種經濟補償制度，這是一項基礎性的工作。
財政補貼是發展農業保險的重要保障，如果沒有政府補貼，無論搞什么模式，其作用都很有限。從我國財力出發，財政補貼應堅持基本保障的原則，保險標的應主要選擇關系國計民生的種植業和養殖業，并主要實行保費補貼。
要堅持自愿保險與強制保險相結合，對一些關系國計民生的大宗農產品，如水稻、小麥、大豆、玉米和棉花等糧食作物采取強制保險政策，提高農業保險的參與率和效率。
制定稅收優惠政策，在免征種養兩業營業稅和印花稅的同時，免征種養兩業的所得稅。
盡快建立農業再保險機制和建立農業巨災風險基金，分散農業保險經營主體的經營風險。
推進農業保險立法，適時考慮設立農業風險管理局或類似機構，統籌全國農業保險的發展。
二、穩步推進農產品期貨
市場發展，分散農業生產的市場風險
世界農產品貿易體系日趨一體化。我國正逐步融入國際農產品大市場。在糧食市場化的大背景下，農產品期貨的作用日益重要，不可或缺，因為農產品期貨是轉移農產品價格波動風險的不二之選。
推進農產品期貨市場發展，首先要加快期貨市場的立法步伐。
應借鑒國際經驗，逐步將上市農產品期貨品種的機制由審批制過渡到核準制，改變目前多部門參與的品種上市審批制度，建議由期貨監管部門成立審批權限集中而明確的上市決策機構，建立高效的市場化品種創新機制。只要是對國民經濟運行“無害”的品種，就應該允許其上市。
在家庭聯產承包責任制的基礎上，逐步引導農民走上新的合作和聯合，建立起能夠真正代表農民利益的農村市場中介組織，提高農業組織化程度，引導和帶動農民參與期貨交易。
三、探索農地金融，加
快創新農村信貸抵押制度
農地金融制度起源于歐洲，是許多國家和地區扶持農業發展的重要制度安排，是降低農村金融系統性風險的有效措施。我國人均ＧＤＰ已接近２０００美元，土地流轉已成為農村經濟和農業發展的現實要求。在我國，土地所有權歸國家所有，但農民擁有的土地承保經營權(即使用權)是一種物權，可以做抵押。當然，土地金融制度的建立將對我國農村金融的發展產生深遠的影響，是農業風險向金融體系、向全社會分散的過程，不能一哄而上，需要在試點的基礎上逐步推開，并在試點中形成一套切實可行的風險防范制度。
（作者為國務院發展研究中心金融所副研究員）
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