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交行房貸細則“從嚴” 房貸“存量”標準分化

2008-11-04 作者:唐真龍鄒靚來源:上海證券報

　　繼農行、光大銀行之后，昨日（11月3日）交通銀行也出臺了房貸細則。出于對自身經營和風險控制之間平衡的不同考慮，商業銀行在把握央行房貸新政時的松緊程度由此出現分化。
　　記者昨日從交行相關人士處獲悉，交行房貸新政實施細則規定對新增客戶首次利用貸款購買普通自住房的，貸款利率可執行基準利率的0.7倍，首付比例20%；其他客戶首付比例和利率政策繼續執行央行359號和452號文件規定。廣受關注的“存量”和“增量”問題，交行實施細則中并無明確規定。“對存量客戶利率如何調整正在研究制定中。”上述人士表示，“存量客戶肯定不可能與新增客戶一視同仁，而是要根據客戶具體情況等具體區分。”
　　根據中國人民銀行10月22日出臺的房貸新政，“金融機構對客戶的貸款利率、首付款比例，應根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素在下限以上區別確定。”在當天同時下發給各主要商業銀行的通知中，央行明確要求各商業銀行根據自身情況制定實施細則，因此在對“存量”和“增量”的把握成為此次商業銀行制定房貸實施細則的難點。
　　根據農行此前出臺的實施細則，新政出臺前的個人住房貸款有兩種調整方式：一是自動調整，即對初始貸款發放金額在30萬元（含）以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，原則上無需借款人申請，貸款利率自明年1月1日起統一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍。另一種是手工調整，即對不符合自動調整標準的，須先由借款人主動提出書面申請，經銀行審批后，符合條件的明年1月1日（含）之后進行調整。對借款人有連續90天（含）以上逾期紀錄的，農行將不受理其利率調整申請。
　　而光大銀行則規定，對于新政出臺前已發放的商業性個人住房貸款尚未償還部分，借款人可于12月15日前提交書面利率調整申請，是否享受優惠利率，視不同情況而定。對此前執行基準利率或下浮利率（基準利率優惠15%）的貸款，若借款人未提出調低利率申請或審批未通過的，只要符合相應條件，會將執行利率調整為基準利率的0.82倍（即優惠18%）。所有已發放的商業性個人住房貸款，調整后利率均從2009年1月1日起執行。
　　以全國性商業銀行為首，陸續有各自相關的房貸新政實施要點推出。而偏居一方的城市商業銀行，久未有所行動。昨日南京銀行一高層對記者表示，小銀行并不是太積極要推出所謂細則，因為在競爭中并沒有多大優勢。“只要和同業保持類似的步調，不至于對客戶基礎有太大影響就行。具體要看看其他大行的情況再說。”上述人士說。

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