|
 “理財實際上是把人一生當中的財務管理好，從一個人掙錢開始，到花錢，到儲蓄，到投資，甚至將來的避稅以及遺產的問題，把這些問題管理好，這就是理財的完整過程。”
北京市理財規劃師協會培訓中心主任張國棟說。
簡單地講，理財就是管理好人一生當中的財務，從而實現自己的財富目標。人理財的目的只有一個，就是為了獲得人生的幸福，而人生的幸福更多是靠金錢來實現的。當然金錢也只是一部分，還有其他方面，也可以實現人生幸福。
理財：是追求長期的穩定的回報
大多數人常把理財和投資聯系在一起，把買股票、買基金當成自己的理財。“這是一個小理財的概念”，張國棟說，其實理財更多的應該和人生的風險以及人生的收益聯系在一起，它是風險和收益的結合。
從股市下跌以來，張國棟身邊很多的朋友都產生了虧損，有的甚至影響到家庭生活。為此，張國棟把他們這些問題進行歸納，總結出三點：
第一方面，作為普通老百姓，理財首先要注重風險和收益的問題。一定要考慮清楚你今天所做的投資項目當中，風險有多大，相對應的收益有多高，這成正比關系。高收益的投資，往往伴隨高風險。大多數投資者普遍接觸的是股票，還有一些接觸的是期貨，那是杠桿效應，如果你的保證金不夠的時候，會讓你強行出局的。這是非常殘酷的游戲。
第二個方面，注意遠期和近期的目標匹配問題。很多人說我投資在明年會不會翻一番、翻兩番，目標實現的速度要求非常高。不能以2005年的事實說明我們以后的投資會怎樣，或是在短時間翻一倍、兩倍，這是缺乏理性的認識。
第三個方面，認識一下目標和現實之間的差距問題。在做理財過程中，經常碰到客戶問，“現在有50萬，怎么樣理財能在短時間內變成500萬？”問這個問題的投資者非常多。但是這種情況不是說不可能實現，可它實現的概率比較低。
理財是追求長期的穩定的回報，從而達到最終的目標，而不是在短時間內暴富，往往錢來得快，去得也快。
從承受能力與人生周期選擇理財產品
在理財產品的選擇上，可根據不同人的性格。有的人激進一些，對漲跌承受力更強一些。但有的人來講承受力是有限的，比如股市一跌的時候，會慌忙地賣出，往往發現賣出之后有虧損，這樣的人，張國棟認為更適合投資債券型品種。
根據性格特點選擇理財產品，還要和投資者的人生周期來結合。為此，張國棟往往會給投資者講一些過去幾年中的市場行情。比如基金市場在2006年、2007年都是非常火爆的，翻得非常多，但也要回首2001年到2005年股市，股市一下持續跌了四年多將近五年的時間，直接帶動基金的長期下跌。
對于五六年即將退休的人來講，如果把自己退休的養命錢全部用于股票、基金，正趕上大熊市，風險非常大。
另外，還有比如孩子未來五年要上大學，這是非常剛性的支出，學費是不能延緩交的，更不能讓自己的孩子因為沒有錢而晚兩年上大學。
保險：是理財金塔的塔頂
目前，很多人缺乏正確的保險理財規劃。不少的保險產品具有一定的投資功能，很多人就看重了投資回報而去買產品，當成保險中的基金。像去年投連險，就賣得特別火。“投資者買保險的第一目的，首先是保證自己的安全，比如生命的安全和重大疾病的安全。”，張國棟說。在現實生活中，可以說風險是無處不在的。
“４·２８”火車相撞事故在我國建國以來都是很少的，但是你會發現隨著火車的提速，新的風險就會不斷地產生出來，人的安全是第一位的。可以把幾種保險結合起來，這也是未嘗不可的。比如說你既有保障的需求，同時又希望去做投資，你可以兩者兼顧起來。但是如果你的資金量不大，就不要再去選擇投資型的保險，首先要買保障型的保險。
“保險屬于理財金字塔的塔頂。理財金字塔要想建得越高，底下基座要建得越結實。同時，塔頂也一定程度上穩定了底座，進一步提升了底座的堅固。”張國棟說，在科學理財過程中，首先做的第一步是要留夠自己的生活費用，第二步就是從錢當中拿出錢來買保險，有一個充分的保障，在這個基礎上，才能去考慮投資的問題。 |