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交10元保5000元，狗咬人也能保
老屋頂長(zhǎng)滿瓦草，幾條小路隨山勢(shì)蜿蜒，連起130多戶人家——山西省運(yùn)城市祁家河鄉(xiāng)西山頭村，是一個(gè)人口不足六百的貧困村。由于常年干旱少雨，去年全村人均收入只有900多元。令人意想不到的是，中國(guó)人壽小額保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)一個(gè)月后，全村有522人投保，成為“人人有保障”的小額保險(xiǎn)村。
“只交10元錢，就能得到5000元保障，俺覺得這是項(xiàng)惠農(nóng)的好政策。”村支書楊文俊對(duì)記者說(shuō)，雖然全村人都參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，可新農(nóng)合只管住院生病，不管意外醫(yī)療，現(xiàn)在大家投保了小額保險(xiǎn)，保障更全了。
據(jù)了解，與傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)相比，農(nóng)村小額保險(xiǎn)主要有四個(gè)特點(diǎn)：一是保費(fèi)便宜，投保門檻低。該險(xiǎn)種不以盈利為目的，費(fèi)率水平比市場(chǎng)現(xiàn)行類似產(chǎn)品低20%左右。以中國(guó)人壽在山西的小額保險(xiǎn)為例，保費(fèi)分為10元、30元、50元幾檔，一般農(nóng)民家庭均可承受。二是保額較低。農(nóng)村小額意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間。三是保險(xiǎn)期間短，續(xù)保靈活。四是條款通俗簡(jiǎn)單，核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便。
此外，小額保險(xiǎn)針對(duì)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)責(zé)任條款。“俺這交通不行，農(nóng)民出門、拉貨都靠農(nóng)用車、蹦蹦車，大多沒有駕照和行駛本，別的險(xiǎn)種不給保，可小額保險(xiǎn)都管；狗咬人也報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，老百姓很歡迎。”楊文俊說(shuō)。
據(jù)中國(guó)人壽山西分公司總經(jīng)理趙立業(yè)介紹，試點(diǎn)一個(gè)月來(lái)，僅國(guó)壽一家就承保11.2萬(wàn)人，其中絕大多數(shù)保戶為貧困地區(qū)的低收入人群。
保險(xiǎn)公司紛紛試點(diǎn)，不重“薄利”重“潛力”
為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司持續(xù)參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)今年6月出臺(tái)了一些鼓勵(lì)支持政策。包括監(jiān)管費(fèi)減免、放寬銷售渠道和銷售資格的限制、放寬預(yù)定利率限制等方面。旨在通過(guò)小額保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化、普惠性的金融扶貧手段，使農(nóng)民愿意購(gòu)買保險(xiǎn)、買得起保險(xiǎn)，使小額保險(xiǎn)的覆蓋面不斷擴(kuò)大并能夠持續(xù)發(fā)展。
保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力曾表示，小額保險(xiǎn)不是現(xiàn)有城市人身險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村的簡(jiǎn)單復(fù)制，而是有配套政策支持的新機(jī)制。在試點(diǎn)過(guò)程中，保監(jiān)會(huì)將同時(shí)盯住“保費(fèi)規(guī)模”和“保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)”兩個(gè)指標(biāo)，據(jù)此評(píng)估政策實(shí)施效果，明確進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)或全面推廣的指導(dǎo)意見。
8月12日，中國(guó)人壽啟動(dòng)9省市農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。之后不久，太平洋壽險(xiǎn)宣布在4省市開展試點(diǎn)，并針對(duì)農(nóng)民消費(fèi)者的特點(diǎn)，推出“小額寶”系列產(chǎn)品；緊接著，泰康人壽、新華也相繼啟動(dòng)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司紛紛跟進(jìn)，小額保險(xiǎn)這塊“蛋糕”的味道究竟好在哪？
中國(guó)人壽農(nóng)險(xiǎn)部經(jīng)理王同朝說(shuō)，與小額信貸不同，貸款是給農(nóng)民錢，利息高點(diǎn)農(nóng)民也愿意；而保險(xiǎn)是收錢，“服務(wù)不好農(nóng)民不饒你！利潤(rùn)不高，可投入一點(diǎn)也不能少”。此外，還存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一是“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)，很多主動(dòng)參加小額保險(xiǎn)的人，往往是高風(fēng)險(xiǎn)者或年老體弱多病者；二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，部分投保人或代理人惡意利用保險(xiǎn)機(jī)制獲得不當(dāng)利益。“開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要是基于社會(huì)責(zé)任；此外，公司看中的是未來(lái)市場(chǎng)的潛力——農(nóng)村在發(fā)展、農(nóng)民收入在提高，辦好小額保險(xiǎn)，可以擴(kuò)大品牌影響。”王同朝說(shuō)。
專家指出，目前已有100多個(gè)國(guó)家開展了小額保險(xiǎn)試點(diǎn)。印度、菲律賓等國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，在社保體系尚不完善的農(nóng)村地區(qū)，小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障、激活農(nóng)村金融鏈條的有效方式。
“娃娃少吃一粒糖，老頭少抽一根煙，每天3分買保險(xiǎn)，買了保險(xiǎn)保平安。”走下崎嶇山路，回望西山頭村古舊的青磚墻，這樣的標(biāo)語(yǔ)赫然在目。 |