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寅吃卯糧 瀟灑之后是負擔
“我的信用卡透支了 2000多塊錢，家里又遲遲沒有寄錢來，只好先找同學(xué)湊一下了。”
北京某高校的大四學(xué)生小馬看著手里的銀行催賬單連連嘆氣。“辦卡的時候只聽到如何方便，沒有考慮后期的還款壓力；刷卡的時候只覺得很瀟灑，沒有思量花了多少錢。如今賬單寄來了，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)是債臺高筑。”
分文沒有就可以大把花錢，在高校校園里，象小馬這樣提前消費的持卡族不在少數(shù)。《市場報》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多家銀行都推出了學(xué)生信用卡，在高校廣泛推廣。不少學(xué)生表示，辦理信用卡的確給自己帶來不少方便，但是它的透支功能也讓自己花錢失去了節(jié)制。由于開銷驟增，一些學(xué)生最后不得不向朋友和家人借錢還賬。“辦一張信用卡，就可以透支消費，誰不心動？但是辦了之后才發(fā)現(xiàn)自己總是被這種超前消費所困擾。”
據(jù)了解，現(xiàn)在大學(xué)生中“寅吃卯糧”的情況不在少數(shù)，一到開學(xué)，許多學(xué)生就將家里給的生活費拿來償還上學(xué)期欠下的債務(wù)。記者打聽到一名學(xué)生身上竟帶著
16張信用卡，他今天透支這張信用卡還那家銀行的錢，明天透支那家銀行的錢還這張信用卡。就這樣，他一直在循環(huán)使用著這些信用卡維持自己的生活，但欠銀行未還的信用貸款總額卻越來越多。
2005年底開始，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行相繼推出學(xué)生信用卡。據(jù)《2006中國大學(xué)生調(diào)查報告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達到25.6%。另據(jù)萬事達卡國際組織2006年底出爐的一份調(diào)查報告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40％的在校學(xué)生打算申請信用卡。
門檻過低 銀行打的啥算盤？
信用卡提出的是“透支未來錢”的時尚消費方式，這對大學(xué)生們很有吸引力。可是，面對一個沒有收入來源的群體，銀行方面又是如何考慮的呢？
中信銀行有關(guān)負責人表示，他們之所以向大學(xué)生發(fā)放信用卡，主要是看好這些學(xué)校的學(xué)生未來的良好前景。并且通過他們專業(yè)的金融服務(wù)，為大學(xué)生提供消費指導(dǎo)和理財規(guī)劃，提高大學(xué)生的財商。但事實上，銀行在發(fā)卡時并沒有對學(xué)生進行理財方面的培訓(xùn)或教育，
這也使銀行方面“提高學(xué)生財商”的說法顯得有些一廂情愿。
萬事達卡國際組織的調(diào)查顯示，大學(xué)生對循環(huán)利息方面的知識知之甚少，
87.2％的學(xué)生表示“不清楚”。同時，對信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現(xiàn)象漸漸在學(xué)生持卡人身上涌現(xiàn)。“目前我們沒有專門針對在校學(xué)生的信用卡知識培訓(xùn)，只是在上門宣傳推銷時會進行講解。”招商銀行人士表示，這一塊的理財教育的確還顯得滯后。
與滯后的理財教育形成鮮明對比的是，銀行推銷信用卡的方式五花八門：最多的是在校園里擺攤、到宿舍推銷，還有張貼小廣告、在論壇上發(fā)帖等形式。同時，學(xué)生們辦理信用卡的手續(xù)也非常簡便：只需帶上學(xué)生證、身份證就可辦理。本科生持卡一般可透支
3000元，研究生一般是5000元。
辦理手續(xù)簡單，消費起來更簡單，持卡的學(xué)生在輕松消費之后，很快就面臨“債臺高筑”的局面。“我挺后悔辦信用卡，信用卡根本不適合我們這些沒有收入來源的大學(xué)生。”
北京理工大學(xué)的龐同學(xué)告訴《市場報》記者。她在辦理了一張信用卡后，幾乎每個月都要超支。
“刷卡時感覺像不用花錢似的，根本沒想到如何還款，眼瞅著利息天天增加，只好編些理由向家里要錢，或是從同學(xué)、老鄉(xiāng)那里借錢還款，非常狼狽！”她告訴《市場報》記者，由于自己的理財意識淡薄，又缺乏計劃性，常常沖動性消費，還款期臨近時，才發(fā)現(xiàn)自己無力還款。而這種現(xiàn)象在她們同學(xué)中非常普遍。
“其實，很多發(fā)卡銀行在給高校學(xué)生辦理信用卡時，都清楚知道學(xué)生極易透支，而且一旦透支無法獨立還款，只能依靠家里。可以說，銀行在給學(xué)生辦理信用卡的背后，帶著極其功利的色彩。如果處理不當，必然會給整個信用卡市場埋下隱患。”
鄭州大學(xué)憲法行政法學(xué)碩士張韶國表示。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行大力開拓大學(xué)生市場，表面上是為大學(xué)生提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實質(zhì)更是為銀行業(yè)務(wù)開辟新的渠道。銀行通過大學(xué)生刷卡帶來了豐厚的手續(xù)費收入，而且以后消費者用卡所需支付的年服務(wù)費和高額透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大來源。
鼓吹透支 不理性消費誰擔責？
面對銀行卡洶涌進校園的攻勢，老師和家長們很是無奈。“孩子辦卡，我們沒法阻攔，辦下卡來，一旦發(fā)生欠款的情況，作為家長，我們還要替孩子還債，總不能讓孩子還沒進入社會就有不良信用吧。”很多家長在接受《市場報》記者采訪時表示，學(xué)生辦理信用卡沒有必要。他們認為，學(xué)生擁有的大額度可透支信用卡，已經(jīng)打破了家長與孩子之間的理財平衡，在事實上造成了學(xué)生脫離家長的“財政監(jiān)督”，為大學(xué)生的不理性消費開了口子，也為家長增加了負擔。
北京某高校一位主管學(xué)生工作的老師告訴《市場報》記者，現(xiàn)在一些高校有個不成文的規(guī)定：不允許大學(xué)生使用信用卡。原因是大多數(shù)大學(xué)生沒有理性的消費觀念和節(jié)約意識，如果手上所掌握的資金額度過高，必然會出現(xiàn)不理性消費行為。而銀行正是清楚地認識到了這一點，才會將高校作為其推銷可透支信用卡的重點。如果真的要提高學(xué)生的財商，也應(yīng)該在家長的實際控制之下，根據(jù)孩子的情況，幫助其理財，并逐步樹立正確的理財觀念，這是符合我國國情和大學(xué)生實際的。
中國人民大學(xué)憲法行政法學(xué)博士后研究人員田凱表示，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，在校大學(xué)生屬于不予發(fā)卡的群體。發(fā)放信用卡的銀行作為以營利為目的的企業(yè)，瞄準大學(xué)生市場這塊“大蛋糕”，本無可非議。但如果對學(xué)生的經(jīng)濟能力、理財能力、信用情況不加審查，甚至不核實身份證件的真假，“重量不重質(zhì)”，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會給某些大學(xué)生“惡意透支”大開方便之門，進而引發(fā)校園內(nèi)的誠信危機。
北京市海淀區(qū)教育科學(xué)研究所秘書長呂文清對《市場報》記者表示，在大學(xué)校園內(nèi)提倡先消費、后還款，會進一步加劇高消費的不良現(xiàn)象。大學(xué)生使用信用卡，一部分家境較一般的同學(xué)會利用信用卡去消費一些原本他消費不起的東西，過度追求物質(zhì)享受會導(dǎo)致整個校園的拜金主義思想和學(xué)生的價值觀人生觀極度扭曲。
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