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一般來說，美國的銀行較少聯(lián)合經(jīng)營，其中除了銀行私營原因以外，這些國家的政府也注意保持各銀行間的競爭能力，以便促使他們提高服務(wù)質(zhì)量，并防止出現(xiàn)行業(yè)壟斷危機(jī)。
很少排長隊(duì)
美國的銀行并不承擔(dān)那么多收費(fèi)業(yè)務(wù)。例如水、電、電話、信用卡、房貸、違章罰款都是由客戶把費(fèi)用繳到各自的服務(wù)公司去，小客戶沒有必要到銀行排隊(duì)繳費(fèi)。所以美國銀行柜臺前排隊(duì)的現(xiàn)象也較國內(nèi)少得多，加上自動(dòng)柜員機(jī)密集和網(wǎng)上服務(wù)、電話查詢的普及，所以美國人使用銀行服務(wù)次數(shù)雖然多，但是銀行間通存通兌卻很少有人提及。
這一現(xiàn)象和西方世界長達(dá)幾個(gè)世紀(jì)以來所發(fā)展的一連串金融制度分不開。以個(gè)人生活為例，美國的銀行向客戶提供的最常用也最方便的是支票戶頭。客戶在收到水電公司、電話公司、信用卡寄上門的賬單后，就可以簽支票寄到這些公司付賬，不必到銀行里繳款。目前用現(xiàn)金發(fā)工資在美國也基本絕跡，工資會以支票或轉(zhuǎn)賬的形式進(jìn)入雇員賬戶。客戶不存在工資在甲銀行發(fā)，房貸在乙銀行繳的麻煩，也很少需要在各銀行間奔波和排隊(duì)。
收費(fèi)少還倒貼錢
美國各銀行的自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)點(diǎn)相當(dāng)密集，有的在銀行門市部里，也有的獨(dú)立設(shè)在商店、街道和旅館里。只要持有銀行卡，就可以在任意一臺提款機(jī)上取到現(xiàn)款。當(dāng)取款人在使用不是自己的開戶銀行提款機(jī)時(shí)，要收手續(xù)費(fèi)2到3美元。不過，因?yàn)槊绹y行的網(wǎng)點(diǎn)的密集和便利，所以客戶使用其他銀行自動(dòng)柜員機(jī)和窗口存款的情況較少見。
從上個(gè)世紀(jì)80年代以來，美國銀行實(shí)行“無收費(fèi)銀行”服務(wù)制度，當(dāng)時(shí)是對開戶且最低保持千元存款的賬戶不收手續(xù)費(fèi)。后來，發(fā)展到學(xué)生賬戶(不限制最低存款額)不收費(fèi)，到現(xiàn)在擴(kuò)大成為成人賬戶不收費(fèi)，而且有的銀行還在客戶開支票戶頭時(shí)“倒找錢”。銀行會在客戶的新賬戶里預(yù)存50美元，白送給客戶作為禮金，或者贈(zèng)送應(yīng)時(shí)的小禮物。
公眾集體抵制高額手續(xù)費(fèi)
本世紀(jì)初，美國、英國和澳大利亞等國家銀行和信用卡發(fā)行公司曾以經(jīng)營費(fèi)用上漲為由，提高服務(wù)費(fèi)用，引起了公眾的強(qiáng)烈不滿。對此，歐美國家很多金融專家站出來，指導(dǎo)人們在被收取了高額無理費(fèi)用時(shí)，如何保護(hù)自己和向哪個(gè)部門投訴。而用戶也在自由競爭的銀行機(jī)制保護(hù)下，對高收費(fèi)的銀行進(jìn)行了積極的抵制，不少人轉(zhuǎn)向服務(wù)好，收費(fèi)合理的銀行開戶。這樣一來，對“霸王條款”有巨大的遏制作用。
毋庸諱言的是，歐美國家銀行經(jīng)營并非十全十美，同時(shí)也缺乏政府的統(tǒng)一調(diào)控。但是他們努力健全銀行服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。 |