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為使中小企業(yè)“有錢過(guò)冬”，個(gè)人和企業(yè)經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)將能合法從事放貸業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)劉萍11月16日透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦，一旦條例通過(guò)就意味著銀行在信貸市場(chǎng)的壟斷地位被打破，“民間借貸陽(yáng)光化”在國(guó)家立法層面得到確認(rèn)。（相關(guān)報(bào)道見今日本報(bào)14版）
一方面是急等錢過(guò)“冬”的中小企業(yè)被攔在銀行高門檻外，一方面是民間借貸火爆——如此情況下，央行力推《放貸人條例》，是通過(guò)國(guó)家立法的形式，充分、合理利用民間資本，使民間借貸陽(yáng)光化，抵御“地下錢莊”在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)不正當(dāng)放貸可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)出臺(tái)《放貸人條例》規(guī)范民間資本借貸，使民間借貸納入法治化、制度化軌道，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難、貸款難問(wèn)題而言，也是及時(shí)的利好之舉。相信，不少在金融風(fēng)暴中面臨融資難的中小企業(yè)將因此受益。
但是，硬幣都有兩面。我們?cè)跒椤斗刨J人條例》出臺(tái)的積極效應(yīng)歡欣鼓舞的同時(shí)，還應(yīng)該謹(jǐn)慎于條例本身細(xì)則化制訂，以及配套措施的完善設(shè)計(jì)。原因很簡(jiǎn)單，從劉萍的解釋中我們可以看出，《放貸人條例》的出臺(tái)，是試圖將“地下錢莊”之于民間借貸的運(yùn)行，納入到法治化、制度化和規(guī)范化的渠道，使之惠及那些困厄于融資難、貸款難的中小企業(yè)和農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)群體和國(guó)家金融體系的三贏。大體而言，這其中有兩個(gè)問(wèn)題亟待妥善解決：一、條例和相關(guān)措施要體現(xiàn)政策的長(zhǎng)期性、連貫性，要充分調(diào)動(dòng)民間資本參與、“地下錢莊”加入的積極性；二、制度監(jiān)管本身要體現(xiàn)嚴(yán)肅、公正的特征，謹(jǐn)防投機(jī)者的逐利滲透，更要建立公正、平等的博弈機(jī)制，均衡保護(hù)放貸、借貸雙方的合法權(quán)益。
從報(bào)道中可以看出，符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù)。放貸的錢必須是自有資金，嚴(yán)禁吸收存款，“只借不收”。借貸利率不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍。符合條件者向銀行主管部門提請(qǐng)前置審批，后到工商部門注冊(cè)。
應(yīng)該說(shuō)，準(zhǔn)入門檻和自有資金等條件的限制，并不嚴(yán)格，符合條件的民間放貸主體不在少數(shù)。但對(duì)民間放貸主體（包括“地下錢莊”）而言，存在這樣那樣的顧慮在所難免。這就要求條例細(xì)則和配套措施的設(shè)計(jì)，在做好資格審查、過(guò)程監(jiān)督的同時(shí)，能夠明晰態(tài)度，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，化解民間放貸主體和“地下錢莊”的后顧之憂。原因很簡(jiǎn)單，在借貸利率相對(duì)較低的情況下，唯有充分化解可能存在的政策風(fēng)險(xiǎn)，才能確保民間資本能夠積極響應(yīng)號(hào)召。同時(shí)，謹(jǐn)防投機(jī)者的逐利滲透，應(yīng)該是對(duì)民間放貸主體進(jìn)行審查與監(jiān)管的重中之重。某種意義上說(shuō)，嚴(yán)禁吸收存款只是需要防止出現(xiàn)的情況之一。
在做好《放貸人條例》細(xì)則制訂和配套措施跟進(jìn)的同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，為化解農(nóng)民尤其是中小企業(yè)貸款、融資難題，用具體的財(cái)稅政策充分調(diào)動(dòng)各大商業(yè)銀行的積極性，明確各級(jí)政府的具體責(zé)任，不應(yīng)該就此弱化。原因很簡(jiǎn)單，即便是在《放貸人條例》出臺(tái)之后，民間資本所能起到的積極效應(yīng)也不應(yīng)該高估。對(duì)那些謹(jǐn)小慎微的民間放貸主體而言，他們更愿意將那些知根知底的中小企業(yè)和農(nóng)民作為服務(wù)對(duì)象。 |